Svijet je zatrpan morem duga. Ljudi, tvrtke, pa čak i nacije uhvaćeni su u ciklusu posuđivanja i potrošnje koji rezultira sa sve većim opterećenjem duga. Za potrošače put prema nelikvidnosti često počinje u mladoj dobi dok su svjedoci borbe roditelja sa svojim financijama i otplaćivanjem hipoteke ili drugih zajmova. Beskrajni tok oglašavanja - "Niski kredit? Nema kredita? Nema problema!" - pojačava ideju da svi imaju dug i da je kupovina na kredit normalna i prihvatljiva aktivnost.
Visoko obrazovanje, veći dug
Za mlade se klizava staza nastavlja kada završavaju visoko obrazovanje. Budući da plaćanje koledža ili tehničke obuke u gotovini nije izvedivo za većinu ljudi, krediti za obrazovanje jedini su izbor. Nažalost, uzimanje kredita odmah ugrožava vašu osobnu bilancu. Dok ste u školi, gomilate dug u vrijeme kada vjerojatno nemate dovoljno prihoda da izvršite čak i jedno plaćanje zajma.
Kreditne kartice ubrzo dolaze u igru kako bi vam pomogle u pokrivanju dnevnih troškova života. Iako se za vaše kredite obračunavaju kamate, kreditne kartice povećavaju se tako što naplaćujete znatno veće kamate od onih na školske kredite, što vas još dublje zadužuje.
Kada završite školu, dugovi se povećavaju ako živite u području gdje vam je potreban automobil za lov na posao ili posao na posao. To rezultira posjetom auto dilera, gdje ćete se suočiti s prodavačem koji veselo pita: "Koju veličinu mjesečne isplate tražite?" Kad napustite zastupništvo, na vaš teret se dodao još jedan dug. Vaši školski zajmovi, kreditne kartice i auto-zajmovi naporno rade kako bi ušli u zaradu od svog novog posla.
Sljedeća može doći kućna hipoteka. Ubrzo, postotak prihoda posvećen mjesečnim plaćanjima postaje neodoljiv. Da biste smanjili teret, uzimate drugi kredit u obliku konsolidacije duga. Iako povezivanje nečijih dugovanja s visokim kamatama i njihovo refinanciranje s nižom kamatnom stopom zvuči kao pametna ideja, stvarnost je da većina ljudi završi još dublje u roku od samo nekoliko godina. Čim njihova mjesečna plaćanja opadaju, stopa potrošnje povećava se.
Nakon nekoliko krugova konsolidacije duga, mnogi ljudi otkrivaju da će toliko svog prihoda platiti neizmireni dug da više ne mogu ostati u toku s drugim troškovima. Na kraju bi to moglo rezultirati oštećenom kreditnom rezultatom, što dovodi do nemogućnosti zaduživanja po niskim kamatama. Zajmovi s visokim kamatama i plaćanje kreditnim karticama dodatno ograničavaju novčani tok i mogu čak dovesti do bankrota. Iako bankrot može pružiti sredstvo za resetiranje financija i započinjanje ispočetka, često djeluje na način sličan konsolidaciji dugova, označavajući početak još jedne dužničke spirale.
Prekini ciklus
Prvi korak u procesu bijega od dužničke spirale je zaustavljanje zaduživanja novca. Kreditne kartice često su glavni krivci u stvaranju potrošačkog duga, stoga odložite plastiku. Plaćajte u gotovini, napišite ček ili upotrijebite debitnu karticu bez naknade za kupnju. Na taj način vidjet ćete koliko trošite, a kada novaca ponestane, nećete moći potrošiti više.
Zatim treba detaljno proučiti prihode i rashode. Dok se mnogi svađaju od ideje da žive na proračunu, realnost je da svi rade (osim ako nemaju neograničeni prihod). Ako se jednostavno ne možete nositi s idejom praćenja svakog troška koji trošite, dobra je ideja periodično pregledati prihode i uspoređivati ga s vašim troškovima. U najmanju ruku, shvatit ćete da li više granatirate nego što unosite.
Put ka oporavku
Nakon što ste se obvezali popraviti svoje financijske probleme i odvojili vrijeme za procjenu svojih prihoda i odljeva, vrijeme je da pogledate svoj način života. Ako prilagodbe u vašem načinu života omogućit će vam da implementirate plan za postizanje čvrstog financijskog temelja.
Ako je financijska procjena otkrila da zaista trošite više nego što zarađujete, morat ćete smisliti način da promijenite jednadžbu. Iako je priljev i odljev novca u ravnotežno mjesto apsolutna nužnost, možda neće biti dovoljno da riješite svoje probleme.
Morate smanjiti svoje troškove do točke u kojoj stvarate višak. Alternativno, možete povećati svoj prihod. Općenito, većina ljudi je spremnija i sposobnija smanjiti troškove nego povećati svoje prihode, pa ćemo se usredotočiti na taj put. Samo imajte na umu da promjena posla ili drugi posao mogu biti održive opcije koje vam mogu pomoći u ubrzavanju rasporeda za postizanje vaših ciljeva.
Smanjenje značajnih količina može zahtijevati ozbiljne promjene životnog stila. Smještaj i prijevoz najveći su troškovi za većinu ljudi. Prelazak u manje skupo prebivalište često je način da postignete značajno i značajno smanjenje troškova. Za promjenu to može koštati nekoliko dolara, ali dugoročne su koristi često veće od kratkoročnih troškova.
Slično tome, trgovanje u vašem automobilu za jeftinije vozilo može rezultirati uštedama u stotinama dolara mjesečno kada se smanji vaš automobil i plaćanja osiguranja, kao i mjesečni računi za benzin. Ili, ako živite u glavnom gradskom području s javnim prometnim sustavom, možda ćete biti dovoljno sretni da u potpunosti uništite automobil.
Smanjivanje diskrecijske potrošnje sljedeći je korak u postupku. Taj je korak često najzahtjevniji za ljude koji ne vole pratiti kuda idu njihovi novci svaki dan. Čak i ako niste spremni donijeti svjesnu odluku da pomno procijenite svoje navike potrošnje i smanjite određene troškove, jednostavan čin plaćanja novcem, a ne kreditom, može vam pomoći da postanete svjesniji koliko trošite i koliko vam je ostalo u džepu.
Sljedeći koraci
Nakon što ste pronašli metodu za smanjenje troškova ili povećanje prihoda do točke gdje imate višak svakog mjeseca, vrijeme je da taj višak postavite na posao. Započnite dajući dio tog novca sebi. Umjesto da taj višak novca potrošite, ostavite ga za "kišni dan". To je koncept "plati sam sebe prvi". Umjesto da novac upotrebite za kupnju više stvari, postavljanjem tog novca u stranu stvara se fond za hitne slučajeve u koji možete upisati novac kada trebate u žurbi. Ako dođe taj kišni dan, a novac morate potrošiti, zamijenite ga što je prije moguće. U idealnom slučaju, pobrinut ćete se da vam se oduzme dovoljno novca da pokrije troškove koji vrijede najmanje nekoliko mjeseci. Ako vam se to čini velikim brojem, nemojte se obeshrabriti. Odvojiti dodatnih 50 USD sjajno je mjesto za početak.
Osim što ćete staviti nešto novca u stranu za sebe, poželjet ćete početi i plaćati dugove. Evo dva načina za razmatranje. Prvo, i matematički najlogičnije, prvo je otplatiti dugove s najvećim kamatama. To će rezultirati najvećom uštedom u financijama, ali ako imate velike saldo na svojim računima, može proći puno vremena prije nego što se osjećate kao da ste postigli napredak.
Ako vam je takav pristup jednostavno previše odvratan, prvo razmislite o isplati zajmova s najnižim bilansom. Iako je manje financijski učinkovit, ovaj plan može biti emocionalno isplativiji. Nakon što otplatite jedan dug, vjerojatno ćete biti nadahnuti da otplatite sljedeći i onaj nakon toga. Iako ovaj pristup nije najlogičniji, omogućava brži napredak koji može potaknuti vašu novu naviku.
U konačnici se upornost isplati
Da biste prekinuli spiralu duga, trebat će vam puno strpljenja. Svaki pristup koji vas motivira na akciju i pridržavanje vašeg plana vrijedi. Zapamtite, bile su potrebne godine (možda i desetljeća) da se uspostave ovi preostali saldi. Oporavak će biti sličan spor proces.
