Što su reversionarski anuiteti?
Pojam reverzivni anuitet odnosi se na strategiju primanja mirovina koja kombinira policu osiguranja s neposrednom anuitetom kako bi se osigurao preživjeli supružnik. Slično kao i kod trajne polise životnog osiguranja, vlasnik polise po osnovi reverznog anuiteta plaća premiju kako bi preživjelom osigurao korist. Nakon smrti osiguranika, korisnik ostvaruje zajamčeni doživotni dohodak umjesto paušalnog plaćanja s reverznom anuitetom.
Ključni odvodi
- Reverzivni anuitet je strategija dohotka za umirovljenje koja kombinira policu osiguranja s trenutnom anuitetom za preživjelog supružnika. Korisnik prima zagarantovani doživotni prihod umjesto paušalnog plaćanja nakon što osiguranik umre. Pravila se često prekidaju ako korisnik umre prije osiguranik pojedinac. Korisnici ne duguju porez na dohodak kada osiguranik umre, a nakon što uplate počnu, porez se izračunava na temelju koliko dugovanja očekuju da traju.
Kako djeluju reversione anuitete
Financijske institucije osmišljavaju anune kako bi u redovitim intervalima pojedincima isplaćivali fiksni iznos novca, obično umirovljenicima. Uvjeti ovih financijskih proizvoda ovise o nekoliko različitih faktora, uključujući vrstu anuiteta, kada isplata započinje i duljinu vremena za isplatu. Ali anuiteti nisu za svakoga - a reverzivni anuiteti su još uvijek za manji broj ljudi.
Reverzivni anuiteti su vrsta polise životnog osiguranja. Jednom kada osiguranik umre, polisa isplaćuje anuitetu korisniku. Ali isplate počinju samo ako je korisnik još uvijek živ kad osiguranik umre. Ako nije drugačije navedeno, polisa se često prekida ako korisnik umre prije osiguranika. Zato je ova vrsta anuiteta poznata i kao renta osiguranja života.
Reverzivne politike anuiteta često se prekidaju ako korisnik umre prije osiguranika.
Budući da dob i spol korisnika mogu utjecati na premiju, to omogućuje osobama sa ozbiljnim medicinskim stanjima da se osiguraju po stopi koju mogu priuštiti. Kod ove vrste anuiteta, što je stariji korisnik, premija je niža.
Isplaćivanjem naknade dugi niz godina, osiguratelji nisu izloženi velikim paušalnim isplatama. Pravila obično nemaju mogućnost predaje gotovine, što također pomaže u smanjivanju troškova. Većina pravila diktira da kada je korisnik odabran, to se ne može promijeniti.
Posebna razmatranja
Budući da isplate dohotka prestaju nakon smrti korisnika i ako korisnik umre prije osiguranja, polisa se ukida, premije su više u skladu s onima oročenih polisa osiguranja od stalnih polisa. To čini reverzibilni anuitet pristupačnijim za starije pojedince.
Korisnik reverzibilnog anuiteta neće dugovati porez na dohodak u trenutku smrti osiguranika. Nakon što uplate korisniku započnu, porez se izračunava na temelju dugovanja koja se očekuju. To znači da je jedan dio dohotka oporeziv, dok je drugi dio neoporezivi povraćaj vrijednosti anuiteta u vrijeme smrti osiguranika.
Nadalje, prihod od anuiteta nije uključen u izračun oporezivosti naknada socijalnog osiguranja. To bi moglo rezultirati većim neto primanjima vaših korisnika nego što bi ih ostvarili od drugih ulaganja. Slijedom toga, oni bi mogli duže sačuvati odgodu poreza na svojim osobnim računima za umirovljenje i ne mogu početi uzimati oporezivu raspodjelu dok to zakon ne zahtijeva. Nisu svi reverzivni anuiteti slični. Neki nude zaštitu od inflacije. Neki imaju povrat premijske naknade u slučaju da osiguranik nadživi korisnika, dok drugi omogućuju korisniku da zaobiđe liječničke preglede.
Imajte na umu da su anuiteti složena ulaganja koja podliježu naknadi i provizijama i imaju mali ili nikakav pristup novcu koji ste uplatili, stoga budite spremni napraviti znatna istraživanja prije ulaganja.