Imati Roth-a IRA nije besplatno. Troškovi - uključujući naknade za održavanje, provizije i omjere troškova - mogu se zbrojiti brzo. Evo kratkog pregleda Roth IRA naknada koje možda plaćate i što ih možete smanjiti umanjite.
Ključni odvodi
- Roth IRA-ovi imaju nekoliko troškova, uključujući naknade za održavanje računa, provizije i omjere troškova. Čak i mala razlika u naknadama - djelić posto - može dramatično smanjiti veličinu vašeg gnijezdanog jajeta. Istraživanje je pokazalo da visoke naknade povećavaju šansu za vas U penziji će vam ponestati novca, pa se isplaćuje svesti pristojbe na minimum.
Vrste naknada Roth IRA
Za mnoge investitore, Roth IRA je sjajan način uštede za mirovinu. Nude brojne pogodnosti:
- Možete doprinijeti Roth IRA-u u bilo kojoj dobi - mlađi ili stariji - pod uvjetom da ispunjavate zahtjeve za dohotkom. Ako nema prethodne porezne olakšice, povlačite se bez oporezivanja u mirovini - čak i na zaradu. Ne postoje minimalne minimalne raspodjele. Ako vam novac ne treba, možete ostaviti svoj Roth sami i proslijediti ga vašim korisnicima.
Unatoč svim prednostima, postoji nešto što vas može spriječiti da u potpunosti iskoristite Roth: naknade. Čak i mala razlika u naknadama može dugo utjecati na vašu bilancu. Dakle, važno je obratiti pozornost na te naknade i umanjiti ih kad god je to moguće.
Općenito, naići ćete na tri osnovne vrste Roth IRA naknade:
- Naknade za održavanje računaTransakcijske naknade / provizijeOmjeri uzajamnih troškova i prodajnih opterećenja
Naknada za održavanje računa
Neki pružatelji usluga Roth IRA naplaćuju mjesečnu ili godišnju naknadu za održavanje računa (koja se ponekad naziva i skrbnička naknada). Naknada - i iznos dolara koji ćete platiti - trebaju biti otkriveni u papirologiji vašeg računa.
Ako vaš davatelj naplaćuje naknadu za održavanje računa, možete platiti između 25 i 50 dolara godišnje. Međutim, mnoge današnje banke, brokerske kuće, investicijske tvrtke, pa čak i uzajamni fondovi više ne naplaćuju naknadu.
Čak i ako vaš pružatelj usluge naplati naknadu, možda ćete ga moći izbjeći ako u IRA-u imate određeni minimalni saldo ili ako imate minimalni iznos imovine na depozitu kod tvrtke (npr. Ako imate više računa),
Obavezno obratite pozornost na naknade IRA-e - čak i male razlike mogu se povećati s vremenom.
Naknade / provizije za transakcije
Mnogi pružatelji usluga Roth IRA pružaju vam mogućnost trgovanja dionicama i fondovima kojima se trguje na burzi (ETF-ovi). Međutim, svaki put kada kupujete ili prodajete investiciju, možda ćete morati platiti naknadu za transakciju ili proviziju.
Naknade za transakcije uvelike variraju - i ovise o tome na čemu trgujete - ali obično se kreću između 5 i 20 USD po trgovini. Ako planirate mnogo trgovati na svom računu - umjesto da kupujete i držite pristup - ove naknade postaju posebno važne.
Ipak, postoje načini za smanjivanje vaše transakcije. Neki IRA pružatelji usluga, uključujući Vanguard, Fidelity i Charles Schwab, nude niz ETF-ova bez ustupanja provizija i uzajamnih fondova.
Imajte na umu da su samo određeni ETF-ovi i uzajamni fondovi uključeni u trgovačke liste bez provizije. Ako vam je važno provizija bez provizije, svakako pregledajte popis davatelja usluga prije nego stavite bilo kakav posao.
Omjer troškova uzajamnog fonda i opterećenje prodaje
Uzajamni fondovi najčešća su sredstva koja imaju Roth IRA. Mogu vas koštati na dva načina:
- Omjer troškovaProdajna opterećenja
Omjer troškova uzajamnog fonda
Uzajamni fondovi imaju troškove koji predstavljaju troškove poslovanja fonda. Ovi operativni troškovi uvijek se izražavaju kao godišnji postotak imovine uložene u uzajamni fond. Poznati su kao omjer rashoda fonda (ili omjer troškova upravljanja).
Ako fond obrađuje imovinu od 100 milijuna dolara i prikupi milijun dolara naknada i drugih troškova, tada je omjer njegovih troškova 1%. To znači da ćete plaćati 10 USD godišnje za svakih 1000 USD koje ste uložili u fond. Novac dolazi izravno iz vašeg ulaganja u fond.
1.0%
Prosječni omjer rashoda za uzajamne fondove.
Općenito, omjeri troškova uzajamnog fonda kreću se od čak 0, 25% (obično za fondove pasivnih indeksa) do najviše 2% ili više. Prosječni omjer rashoda u svim uzajamnim fondovima je oko 1, 0%.
Naravno, niže je bolje. To znači da više vašeg ulaganja dolara ulaže u investicije i zarađuje za vas. Ako plaćate previše, saznajte nudi li vaš pružatelj sličan fond za manje ili postoji drugi (jeftiniji) fond koji odgovara vašim investicijskim ciljevima.
Opterećenja uzajamnog fonda
Omjer troškova fonda predstavlja vaše troškove posjedovanja fonda. Suprotno tome, opterećenje uzajamnog fonda je naknada za prodaju ili provizija koju plaćate prilikom kupnje i prodaje dionica. Jednokratni su troškovi - ne tekući troškovi.
Dobra vijest je da neki uzajamni fondovi uopće ne naplaćuju nikakve provizije prodaje. Oni se nazivaju uzajamni fondovi bez opterećenja. Mnoge iste tvrtke koje nude ETF bez provizije i trgovanje uzajamnim fondovima također nude razne uzajamne fondove bez opterećenja.
Često se dionice u bez opterećenja mogu prodati ili otkupiti tek nakon što neko vrijeme posjedujete fond. Ako ste kratkoročni investitor, obratite pažnju na sitne otiske.
Trošak uzajamnog opterećenja fonda
Koliko će vas zaista koštati neko opterećenje? Evo hipotetičkog primjera.
Recimo da imate 22 godine i želite svake godine uložiti 5000 USD u vaš Roth IRA u uzajamni fond koji naplaćuje 3% prednjeg opterećenja. Svake godine 4.850 USD vašeg ulaganja radi za vas, umjesto punih 5000 USD, jer svake godine gubite 150 USD na naknadu za učitavanje.
Pod pretpostavkom 8% stope povrata ulaganja u iznosom od 4850 USD svake godine, vaše gnijezdo jaje bi vrijedilo oko 1, 86 milijuna USD kada navršite 65 godina. Platili biste ukupno 6.450 dolara naknade za teret.
To ne zvuči previše loše, zar ne? Ali evo u čemu je stvar. Da ste uložili u uzajamni fond bez opterećenja i radili oko čitavih 5000 dolara godišnje, vaše gnijezdo bi bilo vrijedno 1, 92 milijuna dolara - razlika od gotovo 60 000 dolara.
Donja linija
Prema podacima iz aplikacije Big Picture, šanse da će vam ostati bez novca za vrijeme umirovljenja su:
- 9% ako plaćate 0, 05% provizije17% ako plaćate 1% 29% ako plaćate 2% 50% ako platite 2, 5%
Naknade mogu stvarno uništiti vaše gnijezdo umirovljenja ako niste oprezni. Isplati se kupovati. Potražite davatelje usluga koji naplaćuju razumne naknade - uključujući provizije. I imajte na umu da mnoge brokerske kuće nude trgovanje bez provizija na određene fondove. Ako planirate često kupovati i prodavati u svom Roth IRA-u, to bi moglo biti velika šteta.
Također, mudro odaberite svoja ulaganja. Na primjer, možda bi imalo smisla odabrati niskobudžetni indeksni fond umjesto skupog uzajamnog fonda.
Bez obzira na dobavljača IRA i ulaganja koja ste odabrali, pripazite na naknade. Ako vas pojedu na povratku, vjerojatno je vrijeme da napravite neke promjene u Roth IRA-i. Ako niste sigurni što učiniti, financijski savjetnik može pomoći.
