Što je metoda usporedne kamatne stope?
Metoda usporedne kamatne stope način je izračunavanja razlike u troškovima između dvije različite vrste osiguranja. Konkretno, metoda komparativne kamatne stope koristi se za prikaz razlike između troškova cjelokupne politike i padajuće politike s popratnim fondom.
Metoda komparativne kamatne stope nudi potencijalnim osigurateljima i njihovim agentima mogućnost uspoređivanja troškova i koristi za dvije različite vrste proizvoda. Budući da se iznosi kamata mijenjaju, vrijednost proizvoda također se može vremenom mijenjati, kao što mogu i potrebe pojedinca.
Osnove: Cjelokupne životne politike za razliku od smanjivanja termina
Cjelokupna polica osiguranja akumulira vrijednost osiguravatelja koji redovito planira plaćanje premija na policu. Politika akumulira vrijednost s vremenom koja joj se može posuditi, ovisno o uvjetima i pravilima pojedine politike. Jednom kada osiguranik umre, korisnici mogu naplatiti ostatak polisa u paušalnom iznosu smrtne naknade ili tražiti da mu se isplati u dividendi. Ove se vrste polica ponekad nazivaju i stalnim ili tradicionalnim policama životnog osiguranja.
Politika koja se smanjuje sa sporednim fondom ne akumulira vrijednost dok je osiguranik uplaćuje u nju. Umjesto toga, pravilo je aktivno samo dok se vrše isplate, i može ih se prekinuti bez isplate u bilo kojem trenutku. Oni se obično koriste za pokriće duga na velikoj imovini, poput hipoteke, za manju mjesečnu premiju od politike cijelog života. Kupuju se po nazivu, kao što i naziv govori.
Primjer metode usporednog kamata u stvarnom svijetu
Kao hipotetički primjer uzmite 30-godišnjeg nepušača dobrog zdravlja koji želi 150 000 USD pokrića trideset godina - mogao bi očekivati da će platiti premije ispod 100 dolara mjesečno premije za polisu životnog osiguranja, ali ta politika samo pokrijte ga ako mu se smrt dogodila tijekom 30-godišnjeg mandata (do 60. godine).
Nakon isteka roka, ako osiguranik želi ostati pokriven, osiguranik će morati kupiti novu policu za pokrivanje novog termina. Ako je osiguranik nosio tu 30-godišnju polisu od 30. do navršene 60. godine, suočio bi se s kupnjom novog terminskog osiguranja u dobi od 60 godina što bi im moglo otvoriti uvelike povećane premije i ograničenja.
Štoviše, vjerojatnije je da bi njegovo zdravstveno stanje bilo nepovoljnije u dobi od 60 godina iznad 30 godina. Ako bi ponovno kupio drugu roku od 30 godina u dobi od 90 godina, premije bi bile još veće, i to vrlo vjerojatno da mu nijedna osiguravajuća kuća uopće ne bi ponudila pokriće u toj dobi.
U slučaju polisa za cijeli život, troškovi osiguranika bili bi poprilično veći od tih 100 USD mjesečne premije u dobi od 30 godina - možda čak 1000 ili više USD mjesečno. Ali bio bi pokriven cijeli život sve dok je nastavio vršiti mjesečnu premiju.
Premije na politike životnog osiguranja često su fiksne i stoga se ne mijenjaju tokom trajanja politike. Osiguranik može pretpostaviti da će platiti istu mjesečnu premiju koju su imali u dobi od 30 godina u dobi od 75 godina. Politike cjelokupnog života također imaju koristi od akumuliranja novčane vrijednosti koja se može povući ili posuditi s vremenom, dok oročena polica nema takvu vrijednost povezan s njom.
