Svaka industrija ima svoje sjajne zvijezde i loše jabuke. Hipotekarna industrija nije iznimka. Za većinu potrošača hipoteka će biti najveća pojedinačna kupovina u životu. Zbog toga je odabir pravog hipotekarnog zajmodavca još važniji. Kako znate koje tvrtke treba izbjegavati? Potražite ove putokaze.
Znakovi prijevara
1. Ne uzimajući u obzir svoju sposobnost plaćanja
Isplata hipoteke ne smije biti veća od 28% vašeg bruto mjesečnog dohotka. Nije posao hipotekarne tvrtke da kreira vaš kućanski proračun, ali trebalo bi imati puno pitanja u vezi s vašim financijama. Ako to ne uspije, vjerojatno nije tvrtka s kojom se želite baviti.
2. Ne dobivanje mogućnosti za kupnju bodova
"Točka" ili "popustna točka" je poput plaćanja unaprijed hipoteke. Zajmoprimci kupuju bodove kako bi smanjili iznos kamate koju će platiti na kredit. Zajmodavac bi vam trebao omogućiti opciju snižavanja kamatne stope kupnjom bodova.
3. Prekomjerni troškovi zajma
Mnogi troškovi zajma su fiksni bez obzira koliko posudite. Za veću hipoteku očekujte da će troškovi zatvaranja vaše hipoteke biti između 2% i 5%. Ako posudite manje od 150 000 USD, troškovi bi mogli preći 5%. Neki zajmodavci će uložiti troškove u zajam u obliku veće kamatne stope, ali zajmodavac bi vam to trebao jasno otkriti. Uvijek razgovarajte s više zajmodavaca o ukupnim troškovima zajma koji predlažu. A ako su troškovi mnogo veći od 5%, pitajte zašto prije nego što pristanete na kredit.
4. Kazne za plaćanje unaprijed
Zajmodavci ne bi trebali naplaćivati kaznu ako otplatite zajam prijevremeno. Beskrupulozni zajmodavci mogu naplaćivati kazne za plaćanje unaprijed od 5% ili više. Te su pristojbe sada nezakonite u kućama u kojima žive vlasnici. Ako vidite, zajam je definitivno prijevara.
5. Brokeri i zajmodavci koji ne objavljuju jasno kako su plaćeni
Ako radite s hipotekarnim posrednikom, pitajte kako će mu se isplatiti. Brokerima se plaća postotak ukupnog zajma i moraju otkriti što zarađuju. Hipotekarni bankari, banke i izravni zajmodavci mogu dodatno naplaćivati bez otkrivanja onoga što čine. Pogledajte prednosti i nedostaci upotrebe hipotekarnog posrednika .
6. "Loša kreditna sposobnost nije bitna."
7. Isplate balona.
Plaćanje balonom je jednokratni iznos koji treba platiti na kraju roka zajma. Plaćanje balonom ponekad može biti isto toliko koliko je prvotno financirano. Isplate balonom više nisu legalne za kuće u kojima žive vlasnici, ali još uvijek su legalne u pogledu investicijskih nekretnina. Pažljivo procijenite je li isplata balonom prikladna za vas.
8. Inflacija prihoda ili vrijednosti kuće
Zajmodavac vam ne bi trebao pomoći da se kvalificirate za kredit napuhavanjem vašeg prihoda ili vrijednosti kuće. Prvo, to nije etično ili legalno, i drugo, nikako si ne možete priuštiti zajam. Ako su voljni lagati za vas, voljni su vas lagati. Nije tvrtka s kojom želite poslovati.
9. Nema dobre procjene vjere
Zajmodavac mora u roku od tri radna dana od primitka vašeg zahtjeva za hipoteku dati dobru ocjenu. (GFE). GFE vam pruža osnovne podatke o zajmu, uključujući i procijenjene troškove zajma. Procjena dolazi na standardiziranom HUD-GFE obrascu koji se mora koristiti. Ako dođe u bilo kojem drugom obliku ili ne primite GFE u roku od tri dana, nemojte koristiti tu tvrtku.
10. Naknade različite od GFE-a
Vaša procjena dobre vjere sadržavat će detaljan popis troškova povezanih s hipotekom s vrlo preciznim brojkama. Na temelju određenih čimbenika, ona neće nužno ostati nepromijenjena kada primite konačnu hipotekarnu dokumentaciju za potpisivanje. Neke se naknade mogu mijenjati za čak 10%. Ostali se uopće ne bi smjeli mijenjati. Pročitajte objašnjenje naknada za zaštitu potrošača za financiranje potrošača klikom ovdje. Također, pročitajte Da li su procjene dobre vjere (GFE) točne?
Donja linija
Stara izreka još uvijek zvuči istinito. Ako zvuči previše dobro da bi bilo istinito, jest. Nemojte pasti za grabežljivu taktiku zajma koja vas može staviti u zajam koji si ne možete priuštiti, a koji ima užasne uvjete.
Koristite mnoštvo web stranica posvećenih pomoći u pronalaženju odgovarajuće hipoteke. Uz to, razgovarajte sa svojom bankom ili kreditnom unijom i pročitajte Kako uočiti grabežljivog zajmodavca i, ako ciljate jednu od ovih, 5 prevara o hipotekarnoj hipoteci .
