Pitanje jesu li zajamski zajmovi ili zajmovi na isplate rata jednaki je pitanju postavljanja bolesti s kojom se bolesti najbolje slagati. Oba proizvoda zajma sadrže neuobičajene kamate, nepovoljne uvjete i agresivnu taktiku naplate koji graniče s zlostavljanjem i oboje vas podvrgavaju suočavanju s beskrupuloznim likovima, često u manje od zvjezdanim dijelovima grada. Naslovni zajmovi obično nude niže kamatne stope - na primjer, 300% godišnja postotna stopa (APR) u odnosu na 400% za kredite na plaću, ako to zovete ugovorom - ali također nameću i pogoršane kazne za neplaćanje, budući da zajmodavac može preuzeti vlasništvo nad vašim vozilo.
Osnove zajma za plaćanje
Zajmodavci na dan plaćanja nude kratkoročne zajmove u gotovini u zamjenu za naknadni ček, koji se obično daje za vaš sljedeći dan. Iznos čeka uključuje ukupno zajam i financijski trošak. Na primjer, pišete ček za, recimo, 115 USD za primanje zajma u iznosu od 100 USD. S obzirom na dvotjedni rok zajma, što je prilično standardno, trošak za financiranje od 15 dolara uspijeva do gotovo 400%, a pretpostavljate da zajam vraćate na vrijeme.
Ako vaš odgođeni ček ne uspije očistiti banku i ne napravite druge aranžmane za plaćanje do roka, zajmodavac prebacuje vaš zajam u sljedeći dvotjedni rok, uzima drugu naknadu za financiranje i obično procjenjuje dodatnu zakašnjelu naknadu ili kazna. Ukratko, možete biti na udicu za nekoliko umnožaka izvornog iznosa zajma.
Jedina srebrna obloga zajma za isplate duga je da je to nezaštićeni dug, što znači da zajmodavac nema jamstvo da ga iskoristi ako ne možete vratiti zajam. Slijedom toga, zajmodavci na dan isplate su poznati po tome što koriste agresivne metode za naplatu zakašnjelih plaćanja. Ove taktike uključuju neprekidne telefonske pozive, zastrašujuća pisma i prijetnje parničnim sporom. Navodno neki zajmodavci na plaću zapošljavaju "terenske" prodavače, predstavnike koji se pojavljuju u domovima prekasnih zajmoprimaca kako bi zatražili plaćanje.
Štoviše, kako zajmodavci na dan isplate plaćaju siromašne i očajne, njihove su fizičke lokacije često u nepoželjnim dijelovima grada. Možete zaobići potrebu za odlaskom tamo tražeći zajmodavca putem interneta, ali samim time podvrgavate se drugoj opasnosti; Neke web stranice zajma zajma nisu ništa drugo do prevare za vađenje osjetljivih osobnih podataka.
Osnove naslova zajma
Zajmodavci naslova nude kratkoročne zajmove dok zadržavaju pravo vašeg vozila kao kolateral. Zajmodavac procjenjuje vrijednost vozila i nudi posudbu do određenog postotka te vrijednosti, obično od 25 do 50%. Saldo iz naslova zajma može biti puno veći od salda kredita na dan isplate, u nekim slučajevima doseže i do 10 000 USD. Tipični rok zajma je 30 dana, a prosječna kamata oko 25%. To znači da standardna zajam zajma APR iznosi 300%.
Kao i zajmodavci na dan isplate kredita, zajmodavci naslova nameću najveće troškove kada ne otplatite zajam na vrijeme. Ako imate sreće, zajmodavac može ponuditi zajam zajma u novi rok od 30 dana, uz naplatu novog financijskog troška i obično povrh toga. Ako nemate toliko sreće, zajmodavac vam može ponovo posuditi automobil i prodati ga kako bi otplatio zajam.
Kao i zajmodavci za plaće, naslovi zajmodavaca najčešće se nalaze u sumornim četvrtima. Dobivanje prava na zajam obično zahtijeva da se prijavite osobno jer zajmodavac mora procijeniti vaše vozilo. Zajmodavci za mobilne naslove postoje, ali gotovo uvijek naplaćuju dodatne kako bi vam došli.
Koje je bolje?
Klasificiranje jednog ili drugog kao „boljeg“ prepuno je poteškoća, budući da i zajmovi na isplate plaće i zajmovi na naslove imaju tendenciju da imaju popriličnu financijsku situaciju i pogoršavaju je. Zajmovi na dan prijema predstavljaju manji rizik od gubitka osobne imovine, dok zajamski zajmovi imaju nešto niže kamatne stope (iako su još uvijek visoke) i omogućuju veće iznose kredita.
Ako se suočite s neočekivanim troškovima i nedostatkom sredstava, bolji načini prikupljanja novca uključuju prodaju predmeta koje više ne trebate, tražeći od svog poslodavca predujam za sljedeću plaću ili, ako je moguće, korištenje kreditne kartice. Iako kreditne kartice primaju lošu reputaciju zbog visokih kamatnih stopa, njihove stope su mali dio onoga što na kraju plaćate zajam za plaću ili zajam iz naslova. Štoviše, većina kreditnih kartica ne naplaćuje kamate ako ih otplatite u roku od 30 dana.
