Sadržaj
- 529 planova
- Tradicionalni I Roth IRAs
- Coverdells
- Skrbnički računi
- Unovčiti
- Donja linija
Vaše dijete (ili unuk) možda su tek dvogodišnjaci, ali još nije prerano početi shvaćati kako ćete platiti fakultet. Evo zašto: Procjenjuje se da će koštati 244.667 dolara za slanje vašeg mališana na državni fakultet u četiri godine. Razmišljate o privatnom fakultetu? To će potrošiti $ 553.064 do trenutka kada je vaše dijete spremno za visoko obrazovanje.
Ključni odvodi
- Trošak koledža raste svake godine, stoga je mudro za roditelje i bake i djedove da započnu planove štednje kada su djeca / bake i mladi. Plan 529 jedan je od najboljih načina za uštedu poreza na visokoj razini. Tradicionalni i Roth IRA-ovi se mogu koristiti za plaćanje troškova fakulteta, ali roditelji bi trebali biti sigurni da su njihove potrebe za odlaskom u mirovinu.Coverdell ESA-i omogućuju vam da izdvojite 2.000 USD po korisniku godišnje. Roditelji i bake i djedovi mogu postaviti skrbničke račune za financiranje visokog obrazovanja, ali ta imovina može ograničiti financijsku pomoć studenta.
Troškovi visokih učilišta povećavaju se oko dva puta više od stope inflacije svake godine - trend za koji se očekuje da se nastavi u nedogled. Evo što možete očekivati da platite za svaku godinu školarine, naknade i sobu i pansion do trenutka kada će se vaša djeca (ili bake) spremiti za odlazak na fakultet (pod pretpostavkom stalne stope inflacije troškova fakulteta od 6%):
| Procijenjeni godišnji budući fakultetski troškovi | |||
|---|---|---|---|
| Sadašnje doba | Državna javnost | Izvanredna javnost | Privatna |
| 16 | $ 24.737 | $ 43.377 | $ 55.918 |
| 14 | $ 27.795 | $ 48.738 | $ 62.830 |
| 12 | $ 31.230 | $ 54.762 | $ 70.595 |
| 10 | $ 35.090 | $ 61.531 | $ 79.321 |
| 8 | $ 39.428 | $ 69.136 | $ 89.125 |
| 6 | $ 44.301 | $ 77.681 | $ 100.141 |
| 4 | $ 49.777 | $ 87.283 | $ 112.518 |
| 2 | $ 55.929 | $ 98.071 | $ 126.426 |
Imajte na umu da ovi brojevi predstavljaju godinu dana troškova; broj godina koje će vaše dijete pohađati fakultet ovisit će o stupnju koji traži. Iako će se mnogi studenti kvalificirati za novčanu pomoć, stipendije i stipendije za pokrivanje troškova fakulteta, postoji još nekoliko načina za dodatno smanjenje troškova fakulteta. Jedan od najjednostavnijih načina je uložiti novac koji ste izdvojili za svoje dijete ili unučad u koledž godinama u porezno pametna investicijska vozila. Ovi planovi i računi omogućuju vam učinkovito uštedu za obrazovanje djeteta ili unuka, istovremeno štiteći uštede od IRS-a što je više moguće.
529 planova
"Jedan od najboljih načina da financijski pomognete djetetu, a istovremeno ograničite njegovu poreznu obvezu, je korištenje fabričkog plana 529", kaže Sam Davis, partner / financijski savjetnik sa TBH Global Asset Management. Plan 529 je investicijski plan povoljnih za porez koji omogućuje obiteljima uštede za buduće troškove korisnika.
U planovima su visoka ograničenja doprinosa, koja se vrše s dolarima nakon oporezivanja. Možete doprinijeti godišnjem iznosu za isključenje koji iznosi 15.000 USD u 2020. godini ("godišnje isključenje" je maksimalni iznos koji možete darivanjem prenijeti u obliku gotovine ili druge imovine, koliko god ljudi želite, bez poreza na poklon). Sva povlačenja iz 529 oslobođena su saveznog poreza na dohodak sve dok se koriste za kvalificirane troškove obrazovanja (većina država nudi i povlačenja, bez poreza).
Oni koji imaju sredstva mogu „nadoknaditi“ plan 529 tako što će odjednom, po djetetu, po osobi, uplatiti pet godina poklona, a da ne budu porez na poklon. To znači, na primjer, da bi par super bogatih djedova i baka mogao donijeti 75.000 USD svaki (150.000 dolara po paru) kad je dijete mlado i pustiti da taj novac raste kako bi pokrio čitave troškove. Postoje složena pravila o tome kako to učiniti, pa ne pokušavajte bez detaljnih poreznih savjeta.
Postoje dvije vrste 529 planova:
Planovi štednih učilišta
Ovi planovi štednje djeluju kao i drugi investicijski planovi, poput 410 (k) i individualnih mirovinskih računa (IRA), tako da vaši doprinosi ulažu u uzajamne fondove ili druge investicijske proizvode. Zarada na računu temelji se na tržišnoj uspješnosti osnovnih ulaganja, a većina planova nudi opcije ulaganja temeljene na dobi koje postaju konzervativnije jer korisnik bliži dobi koledža. 529 planova štednje mogu upravljati samo države.
Planirani školski planovi
Pretplaćeni planovi školarine (koji se nazivaju i planovi zajamčene štednje) omogućavaju obiteljima zaključavanje današnje školarine prethodnom kupnjom školarine. Program se ubuduće isplaćuje bilo kojoj od državnih institucija koje ispunjavaju uslove za upis na fakultet. Ako korisnik završi u izvan države ili u privatnoj školi, možete prenijeti vrijednost računa ili dobiti povrat novca. Planirane školarine mogu upravljati države i institucije visokog obrazovanja, iako ih ima ograničen broj država.
"Svim klijentima savjetujem da financiraju 529 planova za nenadmašne olakšice u porezu na dohodak", kaže Davis. "Iako se doprinosi ne odbijaju na vašu saveznu poreznu prijavu, vaše ulaganje raste odgodeno od poreza, a raspodjele za plaćanje troškova fakultetskih naknada izlaze iz državnog poreza."
Tradicionalni I Roth IRAs
IRA je štedni račun pogodan za porez na koji čuvate ulaganja poput dionica, obveznica i uzajamnih fondova. Možete odabrati ulaganja na računu i možete prilagoditi ulaganja u skladu s promjenom vaših potreba i ciljeva. Općenito, ako se povučete iz svojeg IRA-a prije 59½ godina, dugujete 10% dodatnog poreza na ranu distribuciju.
No, možete povući novac od svog tradicionalnog ili Roth IRA-a prije navršene 59. godine života bez plaćanja 10% dodatnog poreza za plaćanje kvalificiranih troškova visokog obrazovanja za sebe, supružnika ili djecu ili unuke u godini u kojoj se povlačenje vrši. Odricanje se odnosi samo na kaznu od 10%; i dalje ćete dugovati porez na dohodak od distribucije, osim ako nije Roth IRA.
Korištenje vaših mirovinskih sredstava za plaćanje školarina za vaše dijete ili unuka dolazi s nekoliko nedostataka:
- Prvo, novac se uzima iz vašeg mirovinskog fonda - novac koji se ne može vratiti - tako da morate osigurati da li ste dobro financirani za umirovljenje izvan IRA-e. Drugo, raspodjele IRA-e mogu se računati kao prihod na zahtjev za financijsku pomoć nakon godine, što može utjecati na podobnost za financijskom pomoći koja se temelji na potrebama.
Da ne biste uronili u svoje umirovljenje, možda ćete moći uspostaviti Roth IRA na ime svog djeteta ili unuka. Ulov: Vaše dijete (ne vi) mora imati zaradu od posla tijekom godine za koju je dao doprinos. Zapravo možete financirati njihov godišnji doprinos, do maksimalnog iznosa, ali samo ako imaju zaradu.
IRS-a nije briga odakle novac dolazi sve dok ne pređe iznos koji je vaše dijete zaradilo. Ako vaše dijete, primjerice, zaradi ljetni posao od 500 USD, možete napraviti svoj doprinos u iznosu od 500 USD za Roth IRA vlastitim novcem, a vaše dijete može učiniti nešto drugo sa svojom zaradom.
Evo kako to učiniti: Ako je vaše dijete maloljetno (mlađe od 18 ili 21 godina, ovisno o državi u kojoj živite), mnoge banke, posrednici i uzajamni fondovi omogućit će vam postavljanje skrbništva ili skrbnika IRA-e. Kao skrbnik, vi (odrasla osoba) kontrolirate imovinu u IRA-u za skrbništvo dok dijete ne napuni punoljetnost, nakon čega se imovina preda njima.
Coverdells
Račun za štednu ušteđevinu Coverdell (ESA) može se postaviti u banci ili brokerskoj tvrtki kako bi se isplatilo troškove kvalificiranog obrazovanja vašeg djeteta ili unuka. Kao i 529 planova, Coverdell ESA-i omogućuju porast odgođenog poreza, a povlačenja se oporezuju na saveznoj razini (i u većini slučajeva na državnoj razini) kada se koriste za kvalificiranje troškova obrazovanja. Pogodnosti Coverdell ESA primjenjuju se na troškove visokog obrazovanja, kao i na troškove osnovnog i srednjeg obrazovanja. Ako se novac koristi za nekvalificirane troškove, dugujete porez i 10% kazne na zaradu.
Doprinosi Coverdell ESA-e ne mogu se odbiti i doprinosi se moraju izvršiti prije nego što korisnik ostvari 18 godina (osim ako nije korisnik posebnih potreba, kako je definirano u IRS-u). Iako se za jednog korisnika može postaviti više Coverdell ESA, maksimalni doprinos po korisniku - a ne po računu - ograničen je na 2000 dolara.
Da biste doprinijeli Coverdell ESA-u, vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) mora biti manji od 110 000 USD kao samohranilac ili 220 000 USD kao bračni par koji zajedno podnosi zahtjev.
Skrbnički računi
Računi o uniformnim darovima za maloljetnike (UGMA) i računi o jedinstvenim transferima na maloljetnike (UTMA) računi su skrbnički računi koji omogućuju stavljanje novca i / ili imovine u povjerenje maloljetnom djetetu ili unuku. Kao skrbnik, računom upravljate sve dok dijete ne napuni punoljetnost (od 18 do 21 godine, ovisno o vašem stanju). Kad dijete dosegne tu dob, ono posjeduje račun i može ga koristiti na bilo koji način koji želi. To znači da ne moraju novac koristiti za troškove obrazovanja.
Iako nema ograničenja u doprinosima, roditelji i djedovi i bake mogu ograničiti pojedinačni godišnji doprinos u iznosu od 15 000 USD po pojedincu (30 000 dolara po bračnom paru) kako bi se izbjeglo pokretanje poreza na poklon. Jedna stvar koju treba imati na umu je da se skrbnički računi smatraju imovinom učenika (a ne roditeljima), tako da veliki saldi mogu ograničiti prihvatljivost financijske pomoći. Federalna formula financijske pomoći očekuje da će studenti doprinijeti 20% uštede, nasuprot samo 5, 6% uštede za roditelje.
Unovčiti
Godišnje izuzimanje omogućuje vam da u 2020. godini dajete 15.000 dolara u gotovini ili drugoj imovini onoliko ljudi koliko želite. Supružnici mogu kombinirati godišnje izuzeće kako bi pružili 30.000 dolara onoliko osoba koliko žele - oslobođeno od poreza. Kao roditelj ili baka, djetetu možete svake godine davati poklon do godišnjeg izuzeća kako biste mu pomogli u plaćanju troškova fakulteta. Pokloni koji premašuju godišnju isključenost računaju se tijekom doživotnog izuzeća, a to je 11, 58 milijuna dolara po pojedincu u 2020. godini.
Zabrinuti zbog doživotnog izuzeća? Kao baka i baka možete pomoći unuku da plati fakultet, a istovremeno ograničavate vlastitu poreznu obvezu tako što ćete uplatiti izravno na njihovu visokoškolsku ustanovu. Kako Joanna Foster, MBA, CPA objašnjava, „Djedovi i bake mogu platiti obrazovni trošak izravno pružatelju usluga, a to se ne računa od godišnjeg izuzeća od 15 000 dolara.“ Dakle, čak i ako pošaljete 20 000 USD godišnje na fakultet svog unuka, iznos više od 15 000 američkih dolara (u ovom slučaju 5000 dolara) ne bi se ubrajalo u doživotnu izuzeću.
Donja linija
Mnogi ljudi pristupaju štednji za fakultet na isti način kao i mirovini: ne rade ništa jer financijske obveze izgledaju nepremostivo. Mnogi ljudi kažu da njihov mirovinski plan nikad ne ide u mirovinu (nije stvaran plan, nepotrebno je reći, osim ako umrete mladi). Slično tome, roditelji bi se mogli našaliti (ili pretpostaviti) da je jedini način na koji njihova djeca idu na fakultet ako dobiju punu stipendiju.
Osim očitih nedostataka ovog plana, to je pristup sjedala situaciji koja zaista treba vozaču prednjih sjedala. Čak i ako možete uštedjeti samo malu količinu novca u planu 529 ili Coverdell, to će pomoći. Za većinu obitelji plaćanje koledža nije tako jednostavno kao pisanje čekova svakog tromjesečja. Umjesto toga, to je udruživanje novčane pomoći, stipendija, nepovratnih sredstava i novca koji je dijete zaradilo, kao i novca koji su roditelji i djedovi i bake pridonijeli poreznim pametnim vozilima za štednju na fakultetima.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
Štednja
Veliki financijski darovi za djecu ovog Božića
Roth IRA
529 Plan uštede u odnosu na Roth IRA za College
Spremanje za fakultet
4 Smart 529 plana plana koje treba razmotriti
Spremanje za fakultet
Zašto se isplati unaprijed učitati vaš plan 529
Financije s djecom
Djed i baka: Platite predškolsku ustanovu, uštedite na porezima
Spremanje za fakultet
Plan štednje Vanguard 529 na fakultetu: pregled
Veze partneraPovezani uvjeti
Obrazovanje IRA Obrazovanje IRA je investicijski račun povoljnijeg poreza za visoko obrazovanje, danas formalno poznat kao Coverdell račun za štednju u obrazovanju (ESA). više 529 plan Plan 529 plan je računa s porezom povoljnim uštedama i ulaganjima u plaćanje visokog obrazovanja, kao što su troškovi školovanja na fakultetima, kao i srednjoškolsko obrazovanje, poput privatne srednje škole. više Kompletni vodič za Roth IRA Roth IRA je račun za štednju u mirovini koji vam omogućuje podizanje novca bez poreza. Saznajte zašto je Roth IRA možda bolji izbor od tradicionalnog IRA-a za neke štediše u mirovini. više Godišnja definicija isključenja Godišnja isključenost je iznos novca koji jedna osoba može prenijeti drugoj na poklon bez davanja poreza na poklon ili utjecaja na jedinstveni kredit. više Kada osobi treba skrbnički račun? Skrbnički račun je štedni račun koji je za maloljetnicu osnovala i kojim upravlja odrasla osoba. U širokom smislu, skrbnički račun može značiti bilo koji račun koji u ime korisnika vodi vjerno odgovorna strana, a može biti u više oblika. više Što je tradicionalna IRA? Tradicionalni IRA (individualni mirovinski račun) omogućuje pojedincima da usmjere prihode prije oporezivanja prema investicijama koje mogu povećati odgodu poreza. više