Postavljanje financijskih ciljeva za vašu budućnost

Postavljanje kratkoročnih, srednjoročnih i dugoročnih financijskih ciljeva važan je korak prema financijskoj sigurnosti. Ako ne radite ni na čemu konkretnom, vjerovatno je da ćete potrošiti više nego što biste trebali. Tada ćete se pojaviti kad vam treba novac za neočekivane račune, a da ne spominjemo kada se želite povući. Možda ćete se zaglaviti u začaranom krugu duga na kreditnoj kartici i osjećati se kao da nikada nemate dovoljno novca da biste se pravilno osigurali, čineći vas ranjivijima nego što je potrebno da biste se mogli nositi s nekim većim životnim rizicima.

Godišnje financijsko planiranje daje vam mogućnost da formalno pregledate svoje ciljeve, ažurirate ih i pregledate svoj napredak od prošle godine. Ako nikada ranije niste postavili ciljeve, ovo razdoblje planiranja pruža vam priliku da ih prvi put formulirate kako biste mogli doći ili ostati na čvrstim financijskim osnovama.

Ključni odvodi

• Pravilno financijsko i mirovinsko planiranje započinje postavljanjem ciljeva, uključujući kratkoročne, srednjoročne i dugoročne ciljeve. Ključni kratkoročni ciljevi uključuju utvrđivanje proračuna i pokretanje hitnog fonda. Srednjoročni ciljevi trebaju uključivati ​​ključna osiguranja, dok se dugoročni ciljevi trebaju usredotočiti na umirovljenje.

Evo ciljeva, od kratkoročnih do udaljenih, koje financijski stručnjaci preporučuju postavljanje kako bi se naučili udobno živjeti unutar svojih mogućnosti i umanjili svoje novčane nevolje.

Kratkoročni financijski ciljevi

Postavljanje kratkoročnih financijskih ciljeva može vam dati poticaj samopouzdanja i temeljna znanja koja su vam potrebna za postizanje većih ciljeva koji će vam trebati više vremena. Ove prve korake je relativno lako postići. Iako trenutno ne možete zaraditi dva milijuna dolara na svom mirovinskom računu, možete sjesti i stvoriti proračun u nekoliko sati, a vjerojatno možete uštedjeti pristojan hitni fond u godinu dana. Evo nekih ključnih kratkoročnih financijskih ciljeva koji će početi pomagati odmah i omogućiti vam da postignete dugoročne ciljeve.

Uspostavite proračun

"Ne možete znati kuda idete dok stvarno ne znate gdje se trenutno nalazite. To znači uspostavljanje proračuna ", kaže Lauren Zangardi Haynes, fiducijarni financijski planer i samo honorar sa Spark Financial Advisors iz Richmonda i Williamsburga u Virginiji. "Možda ste šokirani koliko novaca mjesečno prolazi kroz pukotine."

Jednostavan način praćenja vaše potrošnje je korištenje besplatnog programa za izradu proračuna poput Mint (mint.com). Objedinit će podatke s svih vaših računa na jednom mjestu i omogućiti vam da svaki trošak označite po kategorijama. Također možete kreirati proračun na starinski način prolazeći kroz svoje bankovne izvode i račune iz posljednjih nekoliko mjeseci i kategorizirajući svaki trošak proračunskom tablicom ili na papiru.

Možda ćete otkriti da svaki dan izlasci na večeru sa kolegama koštaju 315 USD mjesečno, a 15 obroka za 21 radni dan. Možda ćete naučiti da za vikend trošite dodatnih 100 USD na izlazak na obrok sa svojim značajnim drugim. Jednom kada vidite kako trošite svoj novac, možete donijeti bolje odluke, vođeni tim informacijama, o tome gdje želite svoj novac ići u budućnosti. Vrijednost i praktičnost jela za vas vrijedi 715 dolara mjesečno? Ako je tako, super, sve dok si to možete priuštiti. Ako ne, upravo ste otkrili jednostavan način za uštedu novca svakog mjeseca. Možete potražiti načina da trošite manje kad večerate, zamijenite neke restoranske obroke domaćim ili napravite kombinaciju ta dva.

Stvorite fond za hitne slučajeve

Hitni fond je novac koji posebno izdvojite za plaćanje neočekivanih troškova. Za početak je od 500 do 1000 dolara dobar cilj. Jednom kada ispunite taj cilj, htjet ćete ga proširiti tako da vaš hitni fond može pokriti veće financijske poteškoće, poput nezaposlenosti.

Ilene Davis, certificirani financijski planer ™ sa službama financijske neovisnosti u Kakaou, Florida, preporučuje uštedu troškova najmanje tri mjeseca kako bi se pokrile vaše financijske obveze i osnovne potrebe, ali poželjno šest mjeseci, posebno ako ste u braku i radite za iste tvrtke kao supružnika ili ako radite u području s ograničenim izgledima za posao. Kaže da pronalaženje barem jedne stvari u vašem proračunu može smanjiti uštedu u hitnim slučajevima.

Još jedan način stvaranja ušteda u hitnim slučajevima je kroz deplasiranje i organiziranje, kaže Kevin Gallegos, potpredsjednik prodaje Phoenixa i poslovanje s Freedom Financial Networkom, internetskom financijskom uslugom za podmirivanje dugovanja potrošača, kupovinu hipoteke i osobne zajmove. Možete zaraditi dodatni novac prodajom nepotrebnih predmeta na eBayu ili Craigslisti ili držanjem prodaje dvorišta. Razmislite o pretvaranju hobija u posao sa skraćenim radnim vremenom gdje taj prihod možete posvetiti uštedama.

Zangardi Haynes preporučuje otvaranje štednog računa i postavljanje automatskog prijenosa za iznos koji ste odredili da možete uštedjeti svaki mjesec (koristeći svoj proračun) dok ne postignete cilj hitnog fonda. "Ako dobijete bonus, povrat poreza ili čak 'dodatnu' mjesečnu plaću - što se događa dva mjeseca u godini ako vam se isplaćuje dva tjedna - uštedite novac čim dođe na vaš tekući račun. Ako pričekate do kraja mjeseca da taj novac prenesete, izgledi su visoki da će se on potrošiti umjesto uštede ”, kaže ona.

Iako vjerojatno imate i druge ciljeve štednje, poput štednje za odlazak u penziju, stvaranje hitnog fonda trebao bi biti glavni prioritet. To je štedni račun koji stvara financijsku stabilnost koja vam je potrebna za postizanje ostalih ciljeva.

Otplatite kreditne kartice

Stručnjaci se ne slažu hoće li prvo platiti dug na kreditnoj kartici ili prvo stvoriti fond za hitne slučajeve. Neki kažu da biste trebali stvoriti fond za hitne slučajeve, čak i ako imate dug na kreditnoj kartici, jer bez hitnog fonda svaki neočekivani trošak uputit će vas dalje u dug kreditne kartice. Drugi kažu da bi prvo trebali otplatiti dug na kreditnoj kartici, jer su kamate toliko skupe da otežavaju postizanje bilo kojeg drugog financijskog cilja. Odaberite filozofiju koja vam najviše ima smisla ili napravite malo i jedno i drugo istovremeno.

Kao strategiju za otplatu duga na kreditnoj kartici, Davis preporučuje uvrstiti sve svoje dugove po kamatnoj stopi od najniže do najviše, a zatim platiti samo minimum na sve, osim vašeg najvišeg duga. Upotrijebite bilo koja dodatna sredstva koja imate kako biste izvršili dodatna plaćanja na svojoj kartici najviše stope.

Metoda koju Davis opisuje naziva se lavinom duga. Druga metoda koju treba razmotriti naziva se dugačka snježna kugla. Metodom snježne kugle otplaćujete svoje dugove od najmanje do najveće, bez obzira na kamatnu stopu. Ideja je da vam smisao dostignuća koji ste dobili otplatom najmanjeg duga daje dat zamah za rješavanje sljedećeg najmanjeg duga i tako dalje sve dok ne otplatite dug.

Gallegos kaže da pregovaranje ili namirivanje duga opcija je za one koji imaju 10.000 ili više USD neobezbjeđenog duga (poput duga na kreditnoj kartici) koji ne mogu priuštiti tražena minimalna plaćanja. Tvrtke koje nude ove usluge regulira Federalna trgovačka komisija i rade u ime potrošača kako bi smanjili dug za čak 50% u zamjenu za naknadu, obično postotak ukupnog duga ili postotak iznosa smanjenja duga, koju bi potrošač trebao platiti tek nakon uspješnog pregovora. Potrošači se mogu izvući iz dugova za dvije do četiri godine na ovaj način, kaže Gallegos. Nedostaci su u tome što podmirivanje duga može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni, a vjerovnici mogu poduzeti pravne postupke protiv potrošača zbog neplaćenih računa.

Stečaj bi trebao biti krajnje sredstvo jer uništava vašu kreditnu sposobnost do 10 godina.

Srednjoročni financijski ciljevi

Nakon što stvorite proračun, osnujete fond za hitne slučajeve i otplatite dug po kreditnoj kartici - ili ste barem postigli dobru prednost u ta tri kratkoročna cilja - vrijeme je da počnete raditi na srednjoročnim financijskim ciljevima. Ti će ciljevi stvoriti most između vaših kratkoročnih i dugoročnih financijskih ciljeva.

Nabavite osiguranje osiguranja života i invalidnosti

Imate li supružnika ili djecu koji ovise o vašim prihodima? Ako je to slučaj, trebate ih osigurati životno osiguranje u slučaju da prijevremeno preminu. Termin životno osiguranje je najmanje složena i najmanje skupa vrsta životnog osiguranja i udovoljit će potrebama osiguranja većine ljudi. Posrednik osiguranja može vam pomoći pronaći najbolju cijenu police. Većina životnih osiguranja zahtijeva zdravstveno osiguranje, a osim ako niste ozbiljno bolesni, vjerojatno možete pronaći barem jednu tvrtku koja će vam ponuditi policu.

Gallegos također kaže da biste trebali imati invalidsko osiguranje da biste zaštitili svoj prihod dok radite. "Većina poslodavaca osigurava ovo pokriće, " kaže on. "Ako to ne učine, pojedinci ga mogu sami dobiti do dobi za umirovljenje."

Invalidsko osiguranje zamijenit će dio vašeg prihoda ako postanete ozbiljno bolesni ili povrijeđeni do točke kad ne možete raditi. Može vam pružiti veću korist od dohotka od invaliditeta za socijalno osiguranje, omogućavajući vama (i vašoj obitelji, ako imate) da živite udobnije nego što biste inače mogli izgubiti sposobnost zarade. Doći će razdoblje čekanja između vremena kada postanete nesposobni za rad i vremena kada će vam se osiguranja početi isplaćivati, što je još jedan od razloga zašto je fond za hitne slučajeve tako važan.

Otplatite studentske zajmove

Studentski zajmovi glavni su potez mjesečnim proračunima mnogih ljudi. Smanjivanjem ili otklanjanjem tih plaćanja možete se osloboditi gotovine što će olakšati uštedu za mirovinu i ispuniti ostale ciljeve. Jedna strategija koja vam može pomoći otplaćivati ​​studentske zajmove je refinanciranje u novi zajam s nižom kamatnom stopom. Ali budite oprezni: Ako refinancirate savezne studentske zajmove kod privatnog zajmodavca, možete izgubiti neke od koristi povezanih sa saveznim studentskim zajmovima, kao što su otplata na temelju dohotka, odgoda i odstupanje, što vam može pomoći ako padnete u teška vremena.

Razmislite o svojim snovima

Srednjoročni ciljevi mogu također uključivati ​​ciljeve poput kupnje prvog doma ili, kasnije, kuće za odmor. Možda već imate dom i želite ga nadograditi glavnom obnovom - ili započnite s uštedom za veće mjesto. Koledž za vašu djecu ili unuke - ili čak spremanje za djecu ako imate djecu - drugi su primjeri srednjoročnih ciljeva.

Nakon što postavite jedan ili više ovih ciljeva, počnite smišljati koliko trebate uštedjeti kako biste postigli udubljenje u njegovom postizanju. Prvi je korak ka ostvarenju vizualizacija vrste koju želite.

Dugoročni financijski ciljevi

Najveći dugoročni financijski cilj većine ljudi je ušteda novca za umirovljenje. Uobičajeno pravilo da biste trebali uštedjeti 10% do 15% svake plate na poreznom povoljnom mirovinskom računu poput 401 (k), 403 (b) ili Roth IRA dobar je prvi korak. Ali da biste bili sigurni da zaista dovoljno štedite, morate shvatiti koliko ćete se zapravo morati povući.

Procijenite svoje potrebe za odlaskom u penziju

Oscar Vives Ortiz, financijski planer CPA s upravljanjem bogatstvom PNC-a u uvali Tampa / St. Područje Petersburga kaže da možete napraviti brzi izračun zaostalih omotnica kako biste procijenili spremnost za odlazak u mirovinu.

1. Procijenite željene godišnje troškove života tijekom odlaska u mirovinu. Proračun koji ste stvorili kad ste započeli sa svojim kratkoročnim financijskim ciljevima dat će vam ideju koliko vam treba. Možda ćete trebati planirati veće troškove zdravstva u mirovini. Umanjite dohodak koji ćete dobiti. Uključite socijalno osiguranje, mirovinske planove i mirovine. To će vam ostaviti iznos koji treba financirati iz vašeg portfelja ulaganja. Procijenite koliko imovine u mirovini trebate za željeni datum umirovljenja. Temelji na onome što trenutno imate i štedite na godišnjoj osnovi. Internetski kalkulator za umirovljenje može učiniti matematiku umjesto vas. Ako 4% ili manje ovog salda u trenutku umirovljenja pokriva preostali iznos troškova koji vaše zajedničko socijalno osiguranje i mirovine ne pokrivaju, na putu ste za odlazak u mirovinu.

4%

Najviša početna stopa povlačenja za mirovinu koja je preživjela sva povijesna razdoblja u povijesti SAD-a na tržištu, pod pretpostavkom raznolikog portfelja dionica i posredničkih državnih obveznica.

Na primjer, ako ste započeli s portfeljem od 1.000.000 USD i povukli 40.000 USD u prvoj godini (4% od 1 milijuna USD), povećali ste povlačenje stope inflacije svake sljedeće godine (40.000 USD plus 2% u drugoj godini, ili 40.800 USD, 40.800 USD plus 2% u godini 3, ili 41.616 dolara, i tako dalje), ostvarili biste to kroz bilo koju 30-godišnju mirovinu bez da vam ponestane novca. "To je razlog zašto često vidite 4% pravila u pravilu dok razgovarate o umirovljenju", kaže on.

"U većini scenarija, na kraju 30 godina zapravo završite s više novca koristeći 4%, ali u najgorem i najgorem, potrošili biste novac u 30. godini", dodaje Vives Ortiz. "Jedina riječ opreza je da samo zato što je 4% preživjelo svaki scenarij u povijesti, ne jamči da će tako i dalje ići naprijed."

Vives Ortiz dao je sljedeći primjer kako procijeniti idete li do umirovljenja:

Bračni par 56 godina koji se želi povući za 10 godina

Željeni godišnji troškovi života	65.000 dolara
Suprug socijalno osiguranje @ 66	$ 24 000	2000 $ / mj
Supruga socijalno osiguranje @ 66	$ 24 000	2000 $ / mj
Preostale potrebe (dolaze iz ulaganja)	17.000 dolara
Ukupna ulaganja potrebna za financiranje preostalih potreba, uz pretpostavku 4% -tne stope povlačenja (17.000 USD /.04)	425.000 dolara
Trenutni saldo 401 (k) / IRA (kombinirano, oba supružnika)	USD (250.000)
Dodatne uštede potrebne tijekom sljedećih 10 godina *	175.000 dolara	(17.500 USD godišnje; oko 1.460 USD mjesečno)