Što je zajam za isplatu?
Zajam za plaću je vrsta kratkoročnog zaduživanja kod kojeg će zajmodavac kreditirati s visokim kamatama na temelju profila i kreditnog profila dužnika. Glavnica zajma na isplate duga obično je dio sljedeće plaće zajma. Ovi krediti naplaćuju visoke kamatne stope za kratkoročni neposredni kredit. Ti se zajmovi nazivaju i gotovinski unaprijed zajmovi ili predujmovi za povrat čekova.
Kako rade zajmovi na isplate duga
Zajmovi na dan plaćanja dužnicima naplaćuju visoku kamatnu razinu. Ti se zajmovi mogu smatrati grabežljivim kreditima, jer imaju reputaciju izuzetno visokih kamata i skrivenih odredbi koje dužnicima naplaćuju dodane naknade.
Ključni odvodi
- Zajmovi na plaću često uključuju visoke kamatne stope za kratkoročne kredite. Platni zajmovi obično su dio platne bilance zajmoprimca. Tijekom godina doneseni su brojni zakoni kojima se reguliraju visoke naknade i kamatne stope.
Dobivanje zajma za isplate
Davatelji kredita za plaćanje obično su mali trgovci kreditima s fizičkim lokacijama koji dopuštaju kreditne zahtjeve na licu mjesta i odobrenja. Neke usluge zajma na payday mogu biti dostupne i putem mrežnih zajmodavaca.
Da bi ispunio zahtjev za zajam za plaću, dužnik mora osigurati ublažavanje plaća od svog poslodavca koje pokazuju njihove trenutne razine prihoda. Zajmodavci na dan plaćanja svoju glavnicu zajma zasnivaju na postotku procijenjenog kratkoročnog prihoda zajmoprimca. Mnogi također koriste plaće zajmoprimca kao zalog. Ostali čimbenici koji utječu na uvjete zajma uključuju kreditni rezultat i kreditnu povijest zajmoprimca, koji se dobiva iz snažnog povlačenja kredita u trenutku prijave.
Kamata na zajam
Zajmodavci na dan plaćanja dužnicima naplaćuju izuzetno visoku razinu kamate koja se može kretati do 500% u godišnjem postotnom prinosu (travanj). Većina država ima zakone o lizingu koji ograničavaju troškove kamata na manje od otprilike 35%; međutim, zajmodavci na dan isplate su pod izuzećima koji omogućuju njihov visoki interes. Budući da se ovi zajmovi kvalificiraju za mnoge rupe u državnom kreditiranju, zajmoprimci bi trebali biti na oprezu. Propisi o ovim zajmovima upravljaju pojedine države, pri čemu neke države čak zabranjuju bilo koje vrste kredita za isplate plaće.
U Kaliforniji, na primjer, zajmodavac na dan plaćanja može naplatiti 14-dnevnu travu od 459% za kredit od 100 USD. Naknade za financiranje ovih zajmova također su značajan faktor za korisnike kredita jer mogu iznositi do približno 18 USD po 100 USD zajma.
Iako savezni Zakon o pozajmici zahtijeva da vjerovnici isplate plaće otkrivaju svoje troškove financiranja, mnogi zajmoprimci zanemaruju troškove. Većina kredita je na 30 dana ili manje i pomažu zajmoprimcima da ispune kratkoročne obveze. Iznosi zajma kod ovih kredita obično su od 100 do 1500 dolara.
Obično se ovi zajmovi mogu prebaciti za dodatne troškove financiranja, a mnogi zajmoprimci na kraju ponavljaju kupce. Protiv tih zajmodavaca podneseni su brojni sudski slučajevi jer su usvojeni zakoni o pozajmici nakon financijske krize 2008. kako bi se stvorilo transparentnije i poštenije tržište zajmova za potrošače.
