Osigurane prema nesigurnim kreditnim linijama: pregled
Kreditna linija (LOC) je nenamjenski zajam koji se može koristiti u bilo koju svrhu. To je revolving kredit, sličan kreditnoj kartici. To jest, kupac može opetovano iskoristiti kreditnu liniju i više puta vraćati novac. Ima maksimalno ograničenje, ali nije postavljen datum isteka. Kreditne linije mogu se osigurati ili osigurati, a postoje znatne razlike između dvije.
Ključni odvodi
- Osigurana kreditna linija zajamčena je imovinom, poput kuće ili automobila. Nezaštićena kreditna linija nije zajamčena imovinom, poput kreditne kartice. Neosigurani kredit uvijek dolazi s višim kamatnim stopama.
Osigurana kreditna linija
Kada je svaki zajam osiguran, financijska institucija je uspostavila založno pravo nad imovinom koja pripada dužniku. Ova imovina postaje zalog, a zajmodavac ju može oduzeti ili likvidirati u slučaju nepodmirenja.
Čest je primjer hipoteka na kuće ili novi kredit za automobil. Banka pristaje posuđivati novac uz dobivanje osiguranja u obliku kuće ili automobila.
I osigurane i nesigurne kreditne linije mogu se koristiti fleksibilno i opetovano, uz niska minimalna plaćanja i bez zahtjeva za plaćanjem u cijelosti. Ali osiguran kredit je lakše dobiti i jeftinije.
Slično tome, tvrtka ili pojedinac mogu dobiti osiguranu kreditnu liniju koristeći imovinu kao kolateral. Ako zajmoprimac neplati zajam, banka može oduzeti i prodati zalog kako bi nadoknadila gubitak.
Budući da je banka sigurna da će dobiti svoj novac, osigurana kreditna linija obično dolazi s većim kreditnim limitom i značajno nižom kamatnom stopom od nezaštićene kreditne linije.
Jedna najčešće korištena inačica zaštićenog LOC-a jest home equity kreditna linija (HELOC). Novac je posuđen protiv kapitala u kući.
Neosigurana kreditna linija
Kreditna institucija preuzima veći rizik kod davanja nezaštićene kreditne linije. Nijedna imovina zajmoprimca ne može biti predmet zapljena.
Nije iznenađujuće da su osigurane kreditne linije teže dobiti i za tvrtke i za pojedince. Na primjer, tvrtka možda želi otvoriti kreditnu liniju kako bi financirala svoju ekspanziju. Sredstva se vraćaju iz budućih poslovnih rezultata.
Takvi zajmovi smatraju se samo ako je tvrtka dobro osnovana i ima izvrsnu reputaciju. Čak i tada, zajmodavci nadoknađuju povećani rizik ograničavanjem iznosa koji se može posuditi i naplaćivanjem viših kamatnih stopa.
Kreditne kartice su u osnovi nesigurne kreditne linije. To je jedan od razloga zašto su kamate na njih toliko visoke. Ako korisnik kartice ne izvrši svoje postavke, izdavatelj kreditne kartice ne može iskoristiti naknadu.
Posebna razmatranja
I osigurane i nesigurne kreditne linije imaju prednosti u odnosu na ostale vrste kredita. Mogu se upotrijebiti (ili se ne koriste) fleksibilno i opetovano, uz niska minimalna plaćanja i bez zahtjeva za plaćanjem u cijelosti sve dok su plaćanja ažurirana.
Osigurana kreditna linija očito je bolja opcija ako je to uopće moguće, jer troškove posuđivanja svodi na minimum.
