Životno osiguranje u grupi je pogodnost koju poslodavci često nude za svoje zaposlenike. Mnogi poslodavci osiguravaju, bez ikakvog troška, osnovni iznos grupnog pokrića, kao i mogućnost kupovine dopunskog pokrića kroz odbitke plaća. Planovi također mogu zaposlenicima ponuditi mogućnost kupnje pokrića za supružnike i djecu.
Zaista je iznenađujuće koliko ljudi ne smatra da su grupne beneficije koje poslodavci sponzoriraju kao dio cjelokupne financijske situacije. Trebali biste malo vremena da razmislite o svojim mogućnostima pokrivanja i odredite najbolju strategiju za zadovoljenje svojih potreba.
Da biste lakše procijenili bilo koje pokrivanje životnog osiguranja u grupama, ima smisla odrediti:
- Koliko vam životnog osiguranja zapravo treba? Kakvo pokriće (kratkotrajno ili trajno) ima najviše smisla. Koliko dugo će vam osiguranje trebati da ostane na snazi?
Koliki je iznos vašeg prihoda osiguran?
Obuhvat koji se nudi putem grupnog plana uvelike varira među poslodavcima. Dostupna pokrivenost također se može razlikovati ovisno o tome gdje se nalazite u hijerarhiji organizacije. Prednosti menadžmentu i rukovodiocima mogu biti snažnije od koristi koje nude zaposlenima niže razine ili po satu.
Kao polazište važno je pogledati dokument o planu grupnog termina kako biste razumjeli koji su iznos i vrste naknade zapravo pokriveni. Mnogi grupni planovi pokrivaju samo vašu osnovnu plaću. Drugi oblici naknade, poput bonusa, provizije, nadoknade ili poticaja koji se prijavljuju kao prihod - na primjer, automatsko nadoknađivanje ili ograničena nagrada - mogu se isključiti.
Premium trošak
Pokrivanje grupnih pojmova uglavnom je jeftino kada ste mladi. Međutim, kako postaju stariji, cijene se povećavaju jer od sudionika u grupnom planu možda neće biti potrebno pretplatiti se. U grupnom planu automatski se pokrivaju svi podobni zaposlenici, prema tome, premije se temelje na toj grupi zaposlenika, bez obzira na njihovo zdravstveno stanje. Većina planova također ima raspon stopa u kojima se troškovi osiguranja automatski povećavaju s povećanjem, na primjer, u dobi od 30, 35, 40, itd. Premije za svaki raspon stopa bile bi navedene u planskom dokumentu. Dakle, ako ste dobrog zdravlja, dio vaše premije mogao bi pomoći subvencioniranju ostalih zaposlenika koji bi se u protivnom mogli ocijeniti neosiguranim.
kvalificiranost
Obično se u grupnim planovima svi zaposlenici automatski upisuju u osnovno pokriće nakon što ispune uvjete za ispunjavanje uvjeta. Zahtjevi su različiti i mogu uključivati rad određenog broja sati tjedno ili zaposleni određeno vrijeme. Dostupnost pokrivanja dodatnih termina grupe razlikuje se. U nekim planovima dostupan je samo kad se prvotno zaposli ili nakon pojave životnih događaja, kao što je rođenje djeteta, dok se u drugom obuhvatu može dodati tijekom otvorenih razdoblja upisa. Za dopunsko pokriće može biti potrebno pretplatiti se. Obično je to pojednostavljeni postupak preuzimanja ugovora u kojem odgovarate na neka pitanja kako biste odredili podobnost, a ne da morate polagati fizički ispit. Prijevoznik tada odlučuje hoće li vam ponuditi pokriće.
Uz to, neki planovi nude mogućnost kupnje trajnog pokrića s pojednostavljenim osiguranjem i mogu omogućiti zaposleniku da kupi ograničenu količinu grupnog pokrića za supružnika i djecu (dobna podobnost za djecu varira).
Prenosivost pokrića
Budući da je termin grupe povezan s vašim trenutnim zaposlenjem, pokriće se automatski završava kada prestane vaš radni odnos. Neki osiguratelji nude mogućnost nastavka pokrića pretvaranjem grupnog termina u pojedinačni trajni polis. Opcije pretvorbe variraju, ne moraju biti automatske i mogu zahtijevati osiguravanje rizika. Slijedom toga, mogli biste se ocijeniti i ponuditi politiku s mnogo većom premijom. Također, pravila dostupna prilikom pretvorbe mogu biti ograničena i nisu uvijek najkonkurentniji proizvodi.
Oporezivanje davanja
Kao korist poslodavci imaju mogućnost zaposlenicima osigurati 50 000 američkih dolara neoporezovanog zdravstvenog osiguranja za grupni život. Prema IRS kodu Odjeljak 79, svaki iznos pokrića iznad 50.000 USD koji plaća vaš poslodavac mora biti priznat kao oporeziva pogodnost i uključen u vaš W-2 kao pripisani prihod. Oporezivi iznos izračunava se korištenjem IRS Premium Tablice i podliježe porezu za socijalno osiguranje i Medicare.
Ako poslodavac razlikuje, što je dopušteno nudeći različite iznose pokrića za odabir grupa zaposlenika, prvih 50 000 USD pokrivenosti mogu postati oporezovana korist određenim zaposlenicima (korporativni službenici, visoko kompenzirani pojedinci ili vlasnici s 5% ili većim udjelom u poslu).
Donja linija
Pokrivenost grupe povezana je s vašim trenutnim zaposlenjem. Ako promijenite posao, odlučite prestati raditi na neko vrijeme, prepustite se otvaranju vlastitog posla ili odlazite u mirovinu, pokrivanje će prestati. Ovo vas dovodi u opasnost ako imate zdravstvenih problema i novi poslodavac nudi različite beneficije ili ako ne radite. Ako trebate održati pokrivenost, mogli biste biti prisiljeni pretvoriti grupni izraz u trajni pravilnik. Ili ste mogli ostati bez pokrića.
Pokrivanje grupe također postaje skuplje kako odrastate. Ako ste zdravi, možda ćete moći kupiti policu oročene na rok od 20 ili 30 godina koja pokriva pokrivenost nižim kumulativnim troškovima. Osim toga, posjedovanje pojedinog polica osigurava da nikad nećete biti bez pokrića ili biti prisiljeni kupiti skuplju policu kasnije u životu. Ako kupujete pojedinačna pravila, kupite onaj koji nudi mogućnost pretvorbe.
Postoji mnogo prednosti i nedostataka za pokrivanje pojmova u grupi. Razumijevanje vaših životnih potreba i ciljeva osiguranja može vam pomoći donijeti obrazovnu i financijski ispravnu odluku.
