Vaša neto vrijednost je iznos za koji vaša imovina premašuje obveze. Jednostavno rečeno, neto vrijednost je razlika između onoga što posjedujete i onoga što dugujete . Ako vaša imovina premašuje obveze, imate pozitivnu neto vrijednost. Suprotno tome, ako su vaše obveze veće od vaše imovine, imate negativnu neto vrijednost.
Vaša neto vrijednost pruža trenutni prikaz vaše financijske situacije u ovom trenutku. Ako danas izračunate neto vrijednost, vidjet ćete krajnji rezultat svega što ste zaradili i svega što ste potrošili do sad. Iako je ta brojka korisna - na primjer, može vam pružiti poziv za buđenje ako se potpuno ne nalazite ili potvrdu o "dobro obavljenom poslu" ako radite dobro - praćenje vaše neto vrijednosti tijekom vremena nudi značajnije pogled na vaše financije.
Kada se računa periodično, vaša neto vrijednost može se promatrati kao kartica financijskog izvješća koja vam omogućuje procjenu vašeg trenutnog financijskog zdravlja i može vam pomoći da shvatite što trebate učiniti kako biste postigli svoje financijske ciljeve.
Neto vrijednost = imovina - obveze
Vaša imovina vrijedi sve što posjedujete i može se pretvoriti u novac. Primjeri uključuju ulaganja, bankovne i brokerske račune, mirovinske fondove, nekretnine i osobnu imovinu (vozila, nakit i kolekcionarstvo) - i, naravno, samu gotovinu. Nematerijalne stvari poput vaše osobne mreže ponekad se smatraju i imovinom. S druge strane, vaše obaveze predstavljaju vaše dugove, poput kredita, hipoteka, duga na kreditnim karticama, medicinskih računa i studentskih zajmova. Razlika između ukupne vrijednosti imovine i obveza je vaša neto vrijednost.
Jedan od izazova prilikom izračuna neto vrijednosti je dodjela točnih vrijednosti za svu imovinu. Važno je napraviti konzervativne procjene prilikom stavljanja vrijednosti na određenu imovinu kako ne bi došlo do naduvavanja vaše neto vrijednosti (tj. Da imate nerealno viđenje svog bogatstva). Na primjer, vaš dom vjerojatno je vaše najvrjednije bogatstvo i može imati značajan utjecaj na vašu financijsku situaciju. Određivanje točne vrijednosti vašeg doma - uspoređivanjem s sličnim kućama na vašem području koje su nedavno prodane ili savjetovanjem s kvalificiranim stručnjakom za nekretnine - može vam pomoći izračunati realnu neto vrijednost.
No, posebno se vodi rasprava o tome treba li osobna prebivališta smatrati imovinom za potrebe izračunavanja neto vrijednosti. Neki financijski stručnjaci smatraju da kapital i tržišnu vrijednost vašeg doma treba smatrati imovinom, jer se te vrijednosti u slučaju prodaje mogu pretvoriti u novac.
Međutim, drugi stručnjaci smatraju da čak i ako vlasnik kuće dobije novac od prodaje kuće, taj novac mora ići u kupovinu ili najam drugog doma. To u suštini znači da primljeni novac postaje nova obveza - trošak zamjenskog stanovanja. Ako je kuća koja se prodaje ima više vrijednosti od zamjenskog prebivališta, dio vrijednosti nekadašnjeg doma može se smatrati imovinom.
Što to znači?
Vaša neto vrijednost može vam reći mnogo toga. Ako je cifra negativna, znači da dugujete više nego što posjedujete. Ako je broj pozitivan, posjedujete više nego što dugujete. Na primjer, ako vaša imovina iznosi 200.000 USD, a vaše obveze 100.000 USD, dobit ćete pozitivnu neto vrijednost od 100.000 USD (200.000 - 100.000 USD = 100.000 USD). Suprotno tome, ako je vaša imovina jednaka 100.000 USD, a vaše obveze 200.000 USD, imat ćete negativnu neto vrijednost od minus 100.000 USD (100.000 - 200.000 USD = - 100.000 USD). Negativna neto vrijednost ne znači nužno da ste financijski neodgovorni; to samo znači da - trenutno - imate više obveza nego imovine.
Kao i na berzi, i vaša će neto vrijednost varirati. Međutim, kao i na burzi, sveukupni je trend važan. U idealnom slučaju, vaša neto vrijednost nastavlja rasti s godinama - kako otplaćujete dug, gradite kapital u svom domu, stječete više imovine i tako dalje. U nekom je trenutku normalno da vam neto vrijednost pada, jer počinjete iskorištavati svoju štednju i ulaganja za mirovinske prihode.
Budući da su financijska situacija i ciljevi svake osobe jedinstveni, teško je uspostaviti generičku „idealnu“ neto vrijednost koja se odnosi na sve. Umjesto toga, morat ćete odrediti idealnu neto vrijednost - tamo gdje želite biti u bliskoj i dugoročnoj budućnosti. Ako nemate pojma odakle započeti, neki ljudi smatraju sljedeću formulu korisnom u određivanju "ciljane" neto vrijednosti:
Ciljana neto vrijednost = ∗
Na primjer, 50-godišnjak s bruto godišnjim dohotkom od 75 000 USD mogao bi ciljati na neto vrijednost od 375 000 USD (x). To ne znači da bi svi 50-godišnjaci trebali imati istu neto vrijednost. Formula se može koristiti kao početna točka. Vaša idealna neto vrijednost može biti puno više ili puno manja od iznosa navedenog u vodiču, ovisno o vašem načinu života i ciljevima.
Zašto je vaša neto vrijednost važna
Kad vidite financijske trendove u crno-bijeloj boji na izjavama o neto vrijednosti, prisiljeni ste se suočiti sa stvarnostima u kojima financijski stojite. Preispitivanje vaših izjava o neto vrijednosti kroz vrijeme vam može pomoći da odredite 1) gdje se nalazite i 2) kako doći do mjesta gdje želite biti. Ovo vam može pružiti poticaj kada krenete u pravom smjeru (tj. Smanjujete dug uz povećanje imovine) i osiguravate budnost ako niste na putu. Za putovanje su vam potrebni dolje sljedeći koraci:
Mudro trošite
Poznavanje neto vrijednosti važno je jer vam može pomoći prepoznati područja na kojima trošite previše novca. To što samo sebi možete priuštiti ne znači da to morate i kupiti. Da se dug ne bi nagomilao nepotrebno, razmislite ima li nešto potrebe ili želje prije nego što obavite kupnju. Da biste smanjili nepotrebnu potrošnju i dug, vaše potrebe trebaju predstavljati većinu potrošnje. (Imajte na umu da želju možete lažno racionalizirati kao potrebu. Taj par cipela u iznosu od 500 USD ispunjava potrebu za obućom, ali jeftiniji par može biti u redu i voditi vas u pravom financijskom smjeru).
Otplatite dug
Pregled imovine i obveza može vam pomoći razviti plan za otplatu duga. Na primjer, možda ćete zaraditi 1% kamate na računu novca na tržištu dok otplaćujete dug s kreditne kartice uz kamate od 12%. Možda otkrijete da korištenje gotovine za otplatu duga na kreditnoj kartici dugoročno ima smisla. Kad ste u nedoumici, usitnite brojeve da biste vidjeli ima li smisla financirati otplatu određenog duga, uzimajući u obzir utjecaj da više nemate pristup toj gotovini (koja bi vam mogla trebati u hitnim slučajevima).
Uštedite i uložite
Neto vrijedne brojke mogu vas motivirati za uštedu i ulaganje novca. Ako vaša neto vrijednost pokazuje da ste na putu da ispunite svoje financijske ciljeve, to vas može potaknuti da nastavite ono što radite. Suprotno tome, ako vaša neto vrijednost ukazuje na prostor za poboljšanje (na primjer, s vremenom ste smanjili imovinu i rastuće obveze), može vam pružiti potrebnu iskru motivacije za agresivniji pristup štednji i investiranju vašeg novca.
Donja linija
Bez obzira na financijsku situaciju, spoznaja neto vrijednosti može vam pomoći u procjeni vašeg trenutnog financijskog zdravlja i planiranju vaše financijske budućnosti. Znajući gdje financijski stojite, više ćete imati na umu svoje financijske aktivnosti, bolje se pripremiti za donošenje zdravih financijskih odluka i vjerojatnije je da ćete ostvariti svoje kratkoročne i dugoročne financijske ciljeve. Ako želite uštedjeti neko vrijeme u praćenju svoje neto vrijednosti, koristite naš besplatni program Net Worth Tracker koji vam omogućuje besplatno izračunavanje, analizu i bilježenje neto vrijednosti.
