Sadržaj
- Idealni doprinos 401 (k)
- Ograničenja doprinosa
- Što je idealno izdvojiti?
- Zabilježite, stariji štediša
- Što više to bolje
Idealni doprinos 401 (k)
Bez obzira na vaše godine, vjerojatno imate puno pitanja i nedoumica oko štednje za mirovinu. Kako uštedjeti za to, koje su vam opcije dostupne i, što je najvažnije, koliko biste novca trebali ugasiti?
Jedan od najčešćih načina za štednju za mirovinu je plan 401 (k) koji sponzorira poslodavac. Mnoge tvrtke nude ih, a za mnoge zaposlenike ovo im je jedini račun u mirovinskoj štednji. Ali s toliko mogućnosti, nepoznatih izraza, odredbi i pravila, 401 (k) s može biti mističan čak i financijski štedljivim štedišama.
Ključni odvodi
- Pravilo je najvažnije za štednju u mirovini 10% bruto plaće za početak. Ako vaša tvrtka ponudi odgovarajući doprinos, osigurajte da sve dobijete. Ako imate 50 i više godina, dozvoljeno vam je da napravite ulov gore doprinos.
Ograničenja doprinosa
Prvo, važno je znati da Služba unutarnjih prihoda (IRS-a) postavlja godišnje ograničenje doprinosa: Izborna odgoda (doprinos) granica za zaposlenike koji sudjeluju u planovima od 401 (k) (ili u 403 (b), većini 457 planova, i plan štednje savezne vlade) iznosi 19.500 dolara za poreznu godinu 2020., što je porast od 19.000 dolara za 2019. godinu.
Postoji suglasje za zaposlenike koji imaju 50 i više godina koji sudjeluju u bilo kojem od ovih planova. Omogućuje dodatni doprinos od 6.500 dolara u 2020. godini i 6000 dolara u 2019. godini.
Ne zaboravite utakmicu
Naravno, odgovor svake osobe na ovo pitanje ovisi o pojedinačnim mirovinskim ciljevima, postojećim resursima, načinu života i obiteljskim odlukama, ali uobičajeno je pravilo da kao početak izdvojite najmanje 10% svoje bruto zarade.
U svakom slučaju, ako vam tvrtka nudi doprinos od 401 (k), trebate unijeti barem toliko da dobijete maksimalni iznos. Tipično podudaranje može biti 3% plaće ili 50% prvih 6% doprinosa zaposlenika.
To je besplatan novac, pa svakako provjerite odgovara li vaš plan i doprinosite barem toliko da ga dobijete. Uvijek možete naknadno povećati ili povećati iznos svog doprinosa.
"Ne postoji idealan doprinos planu 401 (k) ako ne postoji utakmica tvrtke. Uvijek biste trebali u potpunosti iskoristiti prednost tvrtke jer je u osnovi besplatni novac koji vam tvrtka daje", napominje Arie Korving, financijski savjetnik s tvrtkom Koving & Company u Suffolku, Va.
Mnogi planovi zahtijevaju odgodu od 6% da bi se postigao kompletan meč, a mnogi se štedišari tu zaustavljaju. To bi moglo biti dovoljno za one koji očekuju da će imati druge resurse, ali za većinu to vjerojatno neće biti.
Zabilježite, stariji štediša
Srećom, pokojni štediša uglavnom su u svojim godinama najviših zarada. A od 50. godine imaju veću priliku. Kao što je gore spomenuto, 2019. granica doprinosa za nadoknadu iznosi 6000 dolara za osobe starije od 50 godina na bilo koji dan te kalendarske godine.
"Što se tiče" idealnog "doprinosa, to ovisi o mnogim varijablama, " rekao je Dave Rowan, financijski savjetnik iz Rowan Financialsa u Betlehemu, Pa. "Možda je najveće vaše doba. Ako počnete štedjeti u 20-ima, tada je 10% općenito dovoljno za financiranje dostojne mirovine. Međutim, ako ste u svojim 50-ima i tek započinjete, vjerojatno ćete trebati uštedjeti više od toga."
Iznos koji vaš poslodavac odgovara ne uračunava se u vaš maksimalni godišnji doprinos.
Što više to bolje
Mnogo je varijabli koje treba uzeti u obzir prilikom razmišljanja o tom idealnom iznosu za odlazak u mirovinu. Jesi li oženjen? Je li vaš supružnik zaposlen? Koliko možete očekivati od naknada za socijalno osiguranje?
Dob umirovljenja iziskuje određenu udobnost, ali to je također različito za svakog pojedinca. Hoćete li provoditi vrijeme vrtlajući se kod kuće, putujući u inozemstvo, započinjući novi posao ili vozite motociklističku stazu?
A onda su tu nepoznanice. Glavni među njima: Hoće li zdravstveni problemi dovesti do velikih, neočekivanih računa?
Međutim, bez obzira na vašu dob i očekivanja, većina financijskih savjetnika slaže se da je 10% do 20% vaše plaće dobar iznos za doprinos vašem mirovinskom fondu.
Za one koji žele ići još dalje, postoji nekoliko opcija, poput tradicionalnih IRA-ova i Roth-ovih IRA-ova. (Ograničenje doprinosa za IRA za porezne godine 2019. i 2020. iznosi 6000 USD, uz nadoplatu od 1000 USD za one starije od 50 godina.)
"Idealna stopa doprinosa za odlazak u mirovinu ovisi o nekoliko različitih faktora", kaže Mark Hebner iz savjetnika za indeks fondova u Irvineu, Kalifornija, "ali dobra je slatka točka 10% do 15% - više prema 15% ako si možete priuštiti učinite to. Najniži minimalni rezultat je 10%."
"Ako možete, trebali biste se približiti 20% doprinosa svom mirovinskom planu i zadržati taj iznos kako se plaća povećava, " sugerira Nickolas Strain, financijski savjetnik Halberta Hargrovea iz Long Beacha u Kaliforniji. "Većina studija financijskog planiranja sugerira da je idealan postotak doprinosa za uštedu u mirovini između 15% i 20% bruto prihoda. Ti se doprinosi mogu pretvoriti u plan 401 (k), 401 (k) utakmicu primljen od poslodavca, IRA, Roth IRA i / ili oporezivi računi. Kako prihod raste, važno je nastaviti štedjeti od 15% do 20% kako biste mogli uložiti sredstva i povećati svoja ulaganja sve dok ne počnete uzimati raspodjelu u mirovini."
