Što je klauzula o procjeni
Klauzula o procjeni vrijednosti je odredba nekih polica osiguranja koja određuje iznos novca koji će osiguranik dobiti od pružatelja osiguranja ako dođe do pokrića opasnosti. Ova klauzula predviđa fiksni iznos koji se mora platiti u slučaju gubitka osigurane imovine. Može se napisati nekoliko vrsta klauzula o procjeni vrijednosti, uključujući zamjenske troškove, stvarnu novčanu vrijednost, navedeni iznos i ugovorenu vrijednost.
Klauzula o procjeni prema dolje
Svaka politika koja sadrži klauzulu o procjeni vrijednosti treba pažljivo pregledati kako bi se razumjele okolnosti kada je isplata naknade neophodna. Također, osiguranik treba redovito pregledati navedenu vrijednost dolara za nekretninu. Vrijednosti koje ne idu u korak s razumnim troškovima života, inflacijom ili promjenama lokalnog povećanja troškova graditeljstva možda neće zaštititi na odgovarajući način osiguranika. Klauzule o procjeni temelje se na nizu različitih faktora o određenom imovinskom stanju i potrebama pojedinog proračuna.
Utvrđivanje troškova članaka pokrivenih osiguravanjem je važan, ali dugotrajan korak u osiguravanju osiguranja. Shvaćajući koliko vrijednost predmeta vrijedi, osiguranik može bolje odrediti razinu pokrića koja im je potrebna. Također, osiguratelji trebaju odrediti pokriće na temelju maksimalno predvidivog gubitka. U nekim slučajevima pružatelj osiguranja može očekivati da osiguranik periodično ažurira vrijednost predmeta obuhvaćenih policom, koristeći punu klauzulu izvještavanja.
Također, davatelji osiguranja mogu zahtijevati preispitivanje procjenitelja ili stručnjaka kako bi utvrdili vrijednost nekretnine prije preuzimanja ugovora. Ovaj zahtjev posebno vrijedi u slučajevima kada osiguranik dobija osiguranje osiguranja za klasičnu, antiknu, prilagođenu i jedinstvenu imovinu, kao i za povijesne strukture ili predmete. Procjena može biti potrebna i ako osiguranik pokušava dobiti osiguranje u iznosu od dolara koji premašuje procijenjenu vrijednost imovine.
Stvarna klauzula o vrednovanju gotovine
Stvarna novčana vrijednost (ACV) najčešće je metoda izračunavanja vrijednosti imovinske koristi u politici vlasnika kuća. Ta vrijednost temelji se na trošku popravljanja ili zamjene nekretnine, broda, automobila ili kuće, u statusu prije gubitka. Osiguravatelj će imati faktor u amortizaciji imovine. Amortizacija određuje koliki dio korisne vrijednosti života imovine ostaje i utječe na vrijednost koristi za osiguranika u slučaju pokrivenog gubitka.
Drugo razmatranje ACV politike je Zakon o vrijednosnim politikama (VPL). Arkanzas, Kalifornija, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Sjeverna Dakota, Ohio, Južna Karolina, Južna Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia i Wisconsin primjenjuju VPL.
Prema ovom propisu, davatelji osiguranja moraju platiti potpunu navedenu nominalnu vrijednost polise u slučaju potpunog gubitka, bez obzira na amortiziranu stvarnu novčanu vrijednost. Zakon zahtijeva plaćanje pune nominalne vrijednosti polisa, čak i ako je vrijednost u trenutku gubitka niži iznos u dolaru. Međutim, u nekim situacijama u kojima postoje istodobni uzroci za štetu, osiguratelj može izdati umanjeno plaćanje.
Klauzula o procjeni zamjenskog troška
Zamjenski trošak je iznos potreban za popravak ili zamjenu nekretnine na istu ili jednaku razinu kvalitete kao izvorni posjed. Ovi se troškovi mogu mijenjati, kao i cijene na tržištu. Amortizacija imovine ne uzima se u obzir za pokriće zamjenskih troškova. Međutim, ako politika ne sadrži i odredbu zakona i pravilnika, možda neće sadržavati dovoljno pokrića da podmiri sve troškove obnove nekretnine.
Klauzula zakona i pravilnika povećava iznos nadoknade za nadoknadu za postotak kako bi se omogućile promjene u Državnom građevinskom zakoniku. Ova odredba postaje ključna u slučaju pokrivene opasnosti koja uništava imovinu do 50% ili više. Većina lokalnih građevinskih kodova zahtijevat će srušiti građevine koje dobivaju 50% ili više štete od osigurane vrijednosti kuće i obnoviti ih u postojeće kodove. Također, osiguratelji moraju shvatiti da se pokrivanje odnosi samo na oštećeni dio građevine.
Ostale vrste klauzule o procjeni
Iznos navedene vrijednosti obično se nalazi u automobilskoj pokrivenosti i odnosi se na maksimalnu vrijednost stvari koju ugovaratelj osiguranja stavi na nekretninu u vrijeme pisanja ugovora. Ovo je iznos koji biste tražili od kupca da plati nekretninu ako je prodate. Međutim, većina polica izraženih vrijednosti sadrži izraze koji će, u slučaju gubitka, osiguravatelju omogućiti da plati manje od navedene ili stvarne novčane vrijednosti.
Politika dogovorene vrijednosti upotrijebit će ugovoreni iznos rezerviranja za osiguranje vrijednosti imovine koja se osigurava. Odredba koja se nalazi u dijelu odštete police trebala bi definirati što će se dogoditi s imovinom u slučaju ukupnog gubitka. Dogovorena vrijednost može biti fer tržišna vrijednost ili druga svota o kojoj odluče osiguratelj i osiguranik.
Klauzula o tržišnoj vrijednosti odnosi se na dio politike koji definira vrijednost pokrivene imovine po tržišnoj stopi, a ne na stvarne ili zamjenske troškove. Takva bi klauzula, na primjer, postavila vrijednost koju osiguranik može dobiti za gubitak imovine u iznosu koji može dobiti prodajom na otvorenom tržištu.
