Što je štedljiva banka?
Štedljiva banka je vrsta male financijske institucije koja prvenstveno prihvaća depozite i potiče od hipoteka na kuće. Poznat i kao "udruženja za štednju i zajam" ili S&L. štednje se razlikuju od većih komercijalnih banaka poput Wells Fargo ili Bank of America u tome što nude veće prinose na štednim računima i ograničeno kreditiranje poduzeća.
Brza činjenica
Snažne banke su strukturirane kao korporativni subjekti u vlasništvu dioničara ili kao uzajamne udruge u vlasništvu svojih kupaca, kao i zajmoprimaca i štediša.
Iako su osnovna ponuda štednje tradicionalni štedni računi i izdavanje zajmova kod kuće, ove institucije sve više nude i tekuće račune, osobne i auto kredite i kreditne kartice. Prihodi su strukturirani ili kao korporativni subjekti u vlasništvu dioničara, ili kao međusobna udruženja u vlasništvu svojih kupaca, kao i zajmoprimaca i štediša.
Rođenje ekonomije, štednja i zajam
Štedljivi bankarski sustav započeo je osnivanjem građevinskog društva u vlasništvu kupaca u Velikoj Britaniji, počevši u 18. stoljeću. Poticaj za S&L, nasljednika SAD-a, bio je poboljšati hipotekarno tržište, u najmanju ruku problematično.
U ranim desetljećima 20. stoljeća tipična hipoteka u SAD-u bila je zajam od pet do 10 godina, kamata samo za kamate, koja je na kraju mandata morala biti refinancirana ili otplaćena velikom balonom. Ne iznenađujuće je da su vlasnici domova često bili neplaćeni tim isplatama, pogotovo kako je napredovala Velika depresija i povećavala se nezaposlenost.
Usvojen od strane uprave Hoover 1932. godine, Zakon o saveznoj kući zajma imao je za cilj potaknuti vlasništvo nad kućama pružajući izvor niskobudžetnih sredstava za banke članice koje će koristiti za produljenje hipotekarnih zajmova. Kao prvi u nizu zakona koji su nastojali učiniti da vlasništvo nad kućama postane dostižan cilj za više Amerikanaca, akt je također stvorio Saveznu upravu banaka za stambene kredite i financirao je sa 125 milijuna dolara, olakšao razvoj sekundarnog tržišta hipoteka i stvorio uštede i kreditne institucije za izdavanje tih hipoteka.
65%
Količina njihovog kreditnog portfelja koju štedljive banke zakonski obavezuju da bi preuzele zajmove potrošačima, a ne tvrtkama.
Učinak štedljivih banaka
Zajedno s programom hipotekarnog osiguranja koji je 1944. godine kreirala Veteranska uprava, S&Ls je olakšao kupnju domova u predgrađima vraćanjem ratnih veterana. Klasični film iz 1946. "To je čudesan život" podvukao je to olakšavanje svojom pričom voditelja S&L Georgea Baileyja, koju glumi Jimmy Stewart, financirajući razvoj koji mladim obiteljima omogućuje bijeg od tmurnih nekretnina i unajmljuju svoje domove u "Bailey Park".
Tijekom 1960-ih i 1970-ih gotovo sve hipoteke izdane su putem S & L-ova. Djelomično zahvaljujući tim institucijama i svim ostalim saveznim programima, vlasništvo nad kućama u SAD-u poraslo je s 44% u 1940. na 64% do 1980. Nakon krize štednje i zajma 1980-ih, kada su mnoge štednje propale, provedene su strukturne promjene u štedljive banke koje su zamagle neke razlike između njih i konvencionalnih banaka.
Doneseni 2010. godine, Dodd-Frankov zakon eliminirao je ključne prednosti štednje, poput manje strogih propisa nego što su se primjenjivali u velikim bankama. Međutim, obaveza tvrtke S&S da služi potrošačima. Od štedljivih banaka zakonski se traži da 65% ili više svoga portfelja kredita daju zajmovima potrošačima, a ne tvrtkama.
