Što je ciljni rizik (osiguranje)?
Ciljna imovina rizika su klase imovine koja je isključena iz pokrivanja bilo prema policama osiguranja, bilo prema ugovorima o reosiguranju zbog specifičnog rizika koji predstavljaju. Odvojena polica osiguranja ili ugovor o reosiguranju može pokriti ciljanu imovinu rizika.
Razumijevanje ciljanog rizika (osiguranje)
Kad osiguravajuća kuća osigurava policu, ona pristaje naknaditi osiguraniku štetu od gubitaka koji proizlaze iz specifičnih rizika. U zamjenu za preuzimanje ove odgovornosti, osiguratelj prima premiju od osiguranika. Osiguratelji ovu premijsku cijenu temelje na iskustvu povijesnog gubitka, kao i procjeni potencijalne učestalosti i ozbiljnosti budućih gubitaka. Osiguravač može odlučiti da su neke imovine daleko rizičnije od drugih i može isključiti te stavke iz pokrića. Te su imovine ciljni rizici jer ih je osiguratelj posebno odredio za isključenje.
Izuzetni jezik u ugovorima o osiguranju stvara zabranjenu klasu imovine koja zahtijeva odvojeno osiguranje ili osiguranje reosiguranja. Vrste imovine koja spada u ciljani razred rizika obično se skupo zamjenjuju ili su imovina kod koje postoji veća vjerojatnost da će stvoriti značajna potraživanja od odgovornosti. Na primjer, politika vlasnika kuće može isključiti likovnu umjetnost jer vrijednost umjetničkog djela može daleko premašiti cijenu ostalih predmeta u kući. Općina koja sklapa ugovor o reosiguranju imovine može utvrditi isključenje mostova jer su njihovi zamjenski troškovi znatni.
Ciljani rizik u komercijalnim postavkama
U policama komercijalnog osiguranja, kao što su osiguranje od odgovornosti ili imovinsko osiguranje, od osiguravatelja se često traži da pokrije veliki broj poslovne imovine. Na primjer, tvrtka možda želi svoju flotu vozila zaštititi. Ako su vrste uključenih sredstava različite, osiguratelj će utvrditi ima li svaka imovina istu razinu profila rizika.
Imovina koja se smatra ciljanim rizikom može biti obuhvaćena pogodbom o fakultativnom reosiguranju, jer je ova vrsta ugovora dizajnirana tako da obuhvati jedan rizik ili uski paket rizika. Fakultativno reosiguranje razlikuje se od ugovornog reosiguranja, jer ova vrsta reosiguranja reosiguravatelj automatski prihvaća sve ustupljene rizike u određenoj klasi.
