Omjer iskorištenja kredita predstavlja postotak ukupnog raspoloživog kredita zajmoprimca koji se trenutno koristi. Koeficijent iskorištenosti kredita sastavni je dio agencijama za izvještavanje o kreditima koje izračunavaju kreditni rezultat dužnika. Snižavanje omjera iskorištenosti kredita može jednom dužniku pomoći da poboljša svoj kreditni rezultat.
Razbijanje omjera iskorištenja kredita
Omjer iskorištenosti kredita obično se uglavnom fokusira na revolving kredit dužnika. To je izračun koji predstavlja ukupni dug koji zajmoprimac koristi u odnosu na ukupni revolving kredit koji su odobrili od izdavača kredita. Kada upravljate kreditnim saldoma, dužnik bi također trebao znati njihov trenutni omjer duga i prihoda, koji uzima u obzir i revolving i nerevolinirajući kredit te je još jedan čimbenik koji se uzima u obzir pri podnošenju zahtjeva za kredit.
Ispod je primjer kako se izračunava omjer iskorištenja kredita. Recimo da dužnik ima tri kreditne kartice s različitim revolving kreditnim limitima.
- Kartica 1: Kreditna linija 5000 USD, saldo 1000 USDKartica 2: Kreditna linija 10 000 USD, saldo 2500 USD Kartica 3: Kreditna linija 8 000 USD, saldo 4000 dolara
Ukupni revolving kredit na sve tri kartice iznosi 5.000 + 10.000 + 8.000 = 23.000 USD. Ukupni iskorišteni kredit je 1.000 + 2.500 + 4000 USD = 7.500 USD. Stoga je omjer iskorištenja kredita 7500 USD podijeljen sa 23 000 USD ili 32, 6%.
Razmatranja omjera iskoristivosti kredita
Premještanjem stanja na kreditnoj kartici s postojeće na drugu neće se promijeniti omjer iskorištenja kreditnih kartica jer se gleda na ukupni iznos duga koji je podijeljen s ukupnim limitima kreditne kartice. Prijenos stanja na kreditne kartice s nižim kamatama mogao bi dugoročno biti koristan jer niža akumulacija može zadržati stanje.
Zatvaranje računa kreditne kartice koju više ne upotrebljavate može naštetiti kreditnoj ocjeni smanjujući ukupnu dostupnu kreditnu sposobnost. Dakle, ako nastavite naplaćivati isti iznos ili imati isti saldo na preostalim računima, omjer iskorištenja kredita povećavat će se i rezultat može pasti.
Suprotno tome, dodavanje nove kreditne kartice pomoći će sniziti omjer iskorištenja kredita. No, iako nove kartice mogu biti korisne za iskorištavanje kredita, one mogu negativno utjecati na vašu kreditnu rezultat kroz povećane upite i niži prosječni vijek trajanja računa.
Koeficijent iskorištenosti zajmoprimca vremenom će se mijenjati kako dužnici obavljaju kupovinu i plaćanja. Ukupni nepodmireni dug koji dospijeva na revolving kreditni račun izvještava se kreditnim agencijama u različitim periodima tijekom mjeseca. Neki zajmodavci prijavljuju se agencijama za izvještavanje o kreditima u vrijeme izdavanja izvještaja zajmoprimcu, dok drugi odluče izvještavati na određeni dan u mjesecu. Vremenski okvir koji zajmodavci koriste za prijavljivanje kreditnog stanja agenciji mogu utjecati na razine iskorištenja kredita u dužniku. Stoga, zajmoprimci koji žele smanjiti svoju iskoristivost kredita moraju imati strpljenja i očekivati da će možda trebati dva do tri ciklusa kreditnih izvještaja da se nivo iskorištenja kredita smanji kada se dug otplaćuje.
