Što je kreditna sposobnost?
Kreditna sposobnost je način na koji zajmodavac određuje da ćete ispuniti svoje dužničke obveze ili koliko ste dostojni primiti novu kreditnu sposobnost. Vaša kreditna sposobnost je ono što vjerovnici gledaju prije nego što odobre bilo koji novi kredit.
Kreditnu sposobnost određuje nekoliko čimbenika, uključujući povijest otplate i kreditni rezultat. Neke institucije zajma uzimaju u obzir i raspoloživu imovinu i broj obveza koje imate kada utvrde vjerojatnost neplaćanja.
Razumijevanje kreditne sposobnosti
Vaša kreditna sposobnost govori vjerovniku koliko ste prikladni za zahtjev za kredit ili kreditnu karticu koji ste ispunili. Odluka koju tvrtka donosi temelji se na načinu na koji ste se bavili kreditima u prošlosti. Da bi to postigli, uvideli su nekoliko različitih čimbenika: vaš ukupni kreditni izvještaj, kreditni rezultat i povijest plaćanja.
Važno
Ostali vjerovnici poput davatelja mobitela i davatelja usluga kablovskih i satelitskih usluga koriste vašu kreditnu sposobnost prije nego što vas preuzmu kao kupca.
Vaše kreditno izvješće prikazuje koliko duga imate, visoke stanje, kreditne limite i trenutno stanje svakog računa. Također će se označiti sve važne informacije za potencijalnog zajmodavca, uključujući da li ste imali dospjele iznose, bilo kakve zadane vrijednosti, stečajeve i predmete za naplatu.
Vaša kreditna sposobnost mjeri se i kreditnim rezultatom koji vas numerički mjeri na temelju vašeg kreditnog izvještaja. Visok kreditni rezultat znači da je Vaša kreditna sposobnost visoka. Suprotno tome, niska kreditna sposobnost proizlazi iz niže kreditne sposobnosti.
Povijest plaćanja također igra ključnu ulogu u određivanju vaše kreditne sposobnosti. Zajmodavci uglavnom ne daju kredite nekome čija povijest pokazuje zakašnjela plaćanja, propuštene isplate i ukupnu financijsku neodgovornost. Ako ste bili u toku sa svim svojim uplatama, povijest plaćanja u vašem kreditnom izvješću trebala bi to odražavati i ne biste se trebali brinuti. Povijest plaćanja čini 35% vašeg kreditnog rezultata, stoga je dobra ideja ostati u čeku, čak i ako morate izvršiti minimalno plaćanje.
Vaša kreditna sposobnost je važna jer će odrediti da li dobijete kredit za automobil ili tu novu kreditnu karticu. Ali to nije sve. Što ste kreditno sposobniji, to vam je dugoročno bolje jer to obično znači bolje kamatne stope, manje naknade i bolje uvjete na kreditnoj kartici ili kreditu, što znači više novca u džepu. To također utječe na prihvatljivost zaposlenja, premije osiguranja, financiranje poslovanja i profesionalne potvrde ili licence.
Provjera vaše kreditne sposobnosti
Tri istaknute agencije za kreditno izvještavanje koje mjere kreditnu sposobnost su Experian, TransUnion i Equifax. Zajmodavci plaćaju agencijama za izvještavanje o kreditima za pristup kreditnim podacima o potencijalnim ili postojećim klijentima uz korištenje vlastitih sustava bodovanja za davanje odobrenja za kredit.
Na primjer, Mary ima 700 kreditnih bodova i ima visoku kreditnu sposobnost. Mary dobiva odobrenje za kreditnu karticu s kamatnom stopom od 11% i kreditnim limitom od 5000 USD. Doug ima ocjenu 600 i ima nisku kreditnu sposobnost. Doug dobiva odobrenje za kreditnu karticu s kamatnom stopom od 23, 9% i kreditnim limitom od 1000 USD. Doug s vremenom plaća više kamate od Mary.
Svaki bi potrošač trebao pratiti svoju kreditnu ocjenu, jer je faktor koji financijske institucije koriste za odlučivanje je li podnositelj zahtjeva podoban za kredit, željene kamatne stope i / ili određene kreditne limite. Možete zatražiti besplatnu kopiju svog kreditnog izvještaja jednom godišnje ili se možete pridružiti besplatnom nadzornom mjestu poput kreditne karme ili kreditnog sezama koje omogućava praćenje vaše kreditne povijesti.
Ključni odvodi
- Kreditna sposobnost je način na koji će zajmodavac znati hoćete li ispuniti svoje dužničke obveze. Kreditnu sposobnost određuje nekoliko čimbenika, uključujući povijest otplate i kreditni rezultat. Poboljšanje ili održavanje vaše kreditne sposobnosti jednostavna je kao i pravljenje plaćanja na vrijeme.
Kako poboljšati svoju kreditnu sposobnost
Nekoliko je načina da poboljšate kreditni rezultat kako biste utvrdili kreditnu sposobnost. Najočitiji način je da na vrijeme platite račune. Obavezno obavjestite o bilo kakvim zakašnjelim uplatama ili postavite planove za otplatu dospjelog duga. Plaćajte više od minimalne mjesečne isplate kako biste brže platili dug i smanjili procjenu zakašnjelih naknada.
Stanje na kreditnoj kartici držite na 20% ili manje kreditnog limita, iako je 10% idealno. Provjerite omjer duga i prihoda (DTI). Prihvatljiv DTI je 35%, ali 28% je idealno. DTI se može izračunati dijeljenjem ukupnog mjesečnog duga s ukupnim bruto mjesečnim primanjima. Zajmodavci koriste DTI prilikom procjene kreditne sposobnosti pojedinca.
Savjetnik Uvid
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Jedan od najjednostavnijih načina da se dobije najviši kreditni rezultat (iznad 800) je korištenje kreditnih kartica. Slijedite ove korake da biste stigli:
- Automatski platite vašom kreditnom karticom. Ako niste sigurni da odabirete mogućnost da automatski svakog mjeseca s vašeg bankovnog računa automatski platite stanje na kreditnoj kartici, korištenje kreditne kartice nije za vas. Nikada ne zatvarajte račun svoje kreditne kartice. Zatvaranje računa kreditne kartice šteti vašoj kreditnoj povijesti. Umjesto toga, vratite se na kreditnu karticu koja nema godišnju naknadu i ostavite račun otvoren. Što više kredita imate, veći je rezultat. Kad vam postane udobno koristiti kreditnu karticu i uvijek je otplaćivati u cijelosti, počnite proširiti svoju kreditnu karticu. Podnesite zahtjev za novu karticu u drugoj banci ili tražite da se vaša kreditna linija poveća s trenutnom bankom. Vaš kreditni rezultat će pasti za 90 dana, ali tada će biti viši nego što je bio prije.
Možete naručiti i besplatnu kopiju kreditnog izvješća TransUnion, Experian i Equifax. Pregledajte sve informacije radi ispravnosti i osporite eventualne pogreške. Navedite prateću dokumentaciju kako biste potvrdili svoj zahtjev za spor. Pored toga, možete osporiti netočne podatke s tvrtkom koja je prijavila pogrešku.
Jednom je izgubljena kreditna sposobnost. Morat ćete naporno raditi da biste je obnovili i zadržali. Zato pazite da slijedite gore navedene savjete kako biste bili u toku.
