Da, možete podići novac sa svog pojedinačnog mirovinskog računa (IRA) dok još uvijek radite. Međutim, to možda ne želite - iz tri glavna razloga.
Ključni odvodi
- Rani povlačenja s tradicionalnog IRA-a uglavnom pokreću 10% kazne od IRS-a. Sva povlačenja iz tradicionalne IRA-e oporezuju se dohotkom. Ako ga uklonite iz IRA-e, novac je koji vam više neće donositi povrat tijekom godina pred umirovljenje.
1. Platit ćete kaznu
Prvo je porezna kazna koju je uvela Služba za unutarnje prihode (IRS). Ako uzmete novac iz tradicionalnog IRA-a prije dobi od 59½, obično ćete platiti 10% savezne porezne kazne i mogu se također suočiti s državnim poreznim kaznama.
Rani povlačenja bez kazne dopuštena su samo u sljedećim situacijama:
- Do 10.000 USD za prvi put kupnju kuće (što znači da niste posjedovali dom u posljednje dvije godine) Za kvalificirane troškove školovanja (školarine, naknade, sobe i pansiona, udžbenici i drugi potrebni troškovi za sebe, djecu, supružnik ili vaše bake u bilo kojoj školi koja je odobrena u okviru saveznog programa pomoći učenicima) Ako vam se učini trajno i potpuno onesposobljeno Da platite nepovratne troškove zdravstva koji prelaze 7, 5% od vašeg prilagođenog bruto prihodaPlačite premije zdravstvenog osiguranja dok ste vi nezaposleni 12 tjedana ili više Ako uzimate bitno jednake periodične isplate, što znači da raspodjelu uzimate prema redovnom rasporedu u iznosima na temelju vašeg životnog vijeka
Međutim, ne možete ukloniti nijednu zaradu bez plaćanja kazne prije dobi od 59½. Iznimke: Ako postanete onesposobljeni ili ako prvi put kupujete kvalificiranu kupnju kuće (za koju možete povući samo 10.000 USD).
Postoji i petogodišnji zahtjev, što znači da ako želite povući zaradu neoporezivu i oslobađanu od kazne za jednu od ove dvije odobrene svrhe prijevremenog povlačenja, vaš Roth račun mora postojati najmanje pet godina.
2. Dugujete porez
Drugo su porezi. Plaćate porez na iznos povučen iz tradicionalne IRA-e bez obzira na vašu dob jer su vaši doprinosi izvršeni u dolarima prije poreza.
Vaša porezna stopa dok radite može biti viša od vaše porezne stope u mirovini, tako da to može koštati više poreza u tradicionalnom raspoređivanju IRA-e dok radite.
3. Šteta vašem dugoročnom financijskom planu
Treća je šteta koju možete nanijeti svom dugoročnom financijskom planu. Bilo koji novac koji rano povučete nije samo novac koji nećete imati kasnije; to je novac na kojem nećete zaraditi godinama složeni povrat koji ste mogli pokupiti. Gubitak može završiti prilično znatan.
Savjetnik Uvid
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Financijske usluge, Great Neck, NY
Činjenica da radite ne utječe na vašu podobnost za distribuciju, ali mogu biti određeni porezi i kazne. Za tradicionalni IRA morate platiti porez na dohodak od povlačenja. Ako ste mlađi od 59 godina, platit ćete i 10% kazne, uz izuzeće. Ako je račun Roth IRA, raspodjela se vrši nakon pet godina od prvog doprinosa, a vlasnik je 59½ godina, raspodjela je oporezovana i nema kazne. Ako, međutim, nije ispunjen jedan od gore navedenih uvjeta, distribucije podliježu sljedećem:
- Doprinosi: uvijek bez poreza i penala. Pretvorbe: oslobođeni poreza, ali podliježu 10% kazne ako su manje od pet godina. Zarada: primjenjuju se porezi i 10% kazne.
Raspodjela se mora izvršiti sljedećim redoslijedom: doprinosi, konverzije i zarade.
