Sadržaj
- 1. Više izbora za ulaganja
- 2. Bolja komunikacija
- 3. Niže naknade i troškovi
- 4. Roth opcija
- 5. Novčane poticaje
- 6. Manje pravila
- 7. Prednosti planiranja nekretnine
- Donja linija
Kad god promijenite posao, imate nekoliko opcija sa svojim 401 (k) planskim računom. Možete ga unovčiti, ostaviti ga tamo gdje je, prebaciti ga u 401 (k) plan vašeg novog poslodavca (ako takav postoji) ili ga prebaciti na pojedinačni mirovinski račun (IRA).
Zaboravite na unovčavanje - porezi i ostale kazne vjerojatno će biti ogromni. Za većinu ljudi prevrtanje rođaka 401 (k) - ili rođaka 403 (b), za one iz javnog ili neprofitnog sektora - u IRA je najbolji izbor. Ispod je sedam razloga zašto. Imajte na umu da ovi razlozi pretpostavljaju da niste na rubu umirovljenja ili u dobi kada morate početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) iz plana.
Ključni odvodi
- Neki od glavnih razloga prebacivanja 401 (k) u IRA su više investicijskog izbora, bolja komunikacija, niže naknade i potencijal otvaranja Roth računa. Ostale pogodnosti uključuju novčane poticaje brokera za otvaranje IRA-e, manje pravila, i prednosti planiranja nekretnina. Obavezno odmjerite značajke svog plana 401 (k), kako starog poslodavca, tako i novog (ako ga nude) i kako se uspoređuju s onima koje nudi IRA.
1. Više izbora za ulaganja
Vaš 401 (k) je ograničen na nekoliko planeta u investicijskom svemiru. Po svemu sudeći, imate izbor nekoliko uzajamnih fondova - uglavnom vlasničkih fondova i obvezničkog fonda ili dva - i to je to. Međutim, s IRA-om dostupne su vam većine vrsta ulaganja, ne samo uzajamni fondovi, već i pojedinačne dionice, obveznice i fondovi kojima se trguje na burzi (ETF-ovi).
"IRA-i otvaraju veći svemir izbora ulaganja", kaže Russ Blahetka, CFP, osnivač i direktor direktora tvrtke Vestnomics Wealth Management LLC u Campbellu u Kaliforniji. "Većina planova od 401 (k) ne dopušta upotrebu upravljanja rizikom, poput opcija, ali to rade IRA-i. Čak je moguće i posjedovanje nekretnina koje donose zaradu u vašoj IRA-i."
Također možete kupiti i prodati svoje udjele u bilo kojem trenutku. Većina planova od 401 (k) ograničava broj puta godišnje u kojem možete ponovno uravnotežiti svoj portfelj, kako to kažu stručnjaci, ili vas ograničava na određeno doba godine.
2. Bolja komunikacija
Većina pravila o planovima od 401 (k) kaže da ako imate manje od 1.000 USD na računu, poslodavac vam može automatski dati novac i dati vam ga; ako imate između 1.000 i 5.000 USD, vaš poslodavac smije ga staviti u IRA.
A spreman pristup informacijama izuzetno je važan u malo vjerovatnom slučaju da nešto ide na jug na vašem starom radnom mjestu. "Imam klijenta čiji je bivši poslodavac otišao u stečaj. Njegovih 401 (k) bilo je zamrznuto tri godine otkako je sud morao osigurati da tamo nema posla s majmunima", kaže Michael Zhuang, direktor MZ Capital Management u Bethesdi, Md. "Za vrijeme mog klijenta nije imao pristup i neprestano je bio zabrinut zbog gubitka svog mirovinskog fonda."
3. Niže naknade i troškovi
Brojke ćete morati usitniti na ovom, ali prebacivanje u IRA moglo bi vam uštedjeti puno na omjerima naknada za upravljanje, administrativnim naknadama i omjerima troškova fondova - svi oni mali troškovi koji s vremenom mogu prerasti u povrat ulaganja. Sredstva ponuđena planom 401 (k) mogu biti skuplja od norme za njihovu klasu imovine. A tu je i ukupna godišnja naknada koju naplaćuje administrator plana.
"Ulagači trebaju biti oprezni u vezi s transakcijskim troškovima povezanim s kupovinom određenih investicija i omjerom troškova, naknadama od 12b-1 ili opterećenjima povezanim s uzajamnim fondovima. Sve to može lako biti više od 1% ukupne imovine godišnje", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors Inc. iz Irvinea, Kalifornija, i autor knjige „Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne ulagače“.
Doduše, moglo bi biti i točno suprotno. Veći 401 (k) planovi u koje ulažu milijuni imaju pristup fondovima institucionalne klase koji naplaćuju niže naknade od svojih maloprodajnih kolega. Naravno, ni vaša IRA neće biti oslobođena naknade. Ali opet, imat ćete više izbora i više kontrole nad time kako ćete uložiti, u što ćete uložiti i što ćete platiti.
4. Roth opcija
Prebacivanje IRA-e otvara mogućnost Roth računa. Ima Roth 401 (k) s, ali oni ostaju rijetki. S Roth IRA-ovima plaćate porez na sredstva koja doprinosite kad ih doprinesete, ali tada ne dolazi do poreza kada ih povučete (suprotno od tradicionalnog IRA-a). Niti morate uzimati RMD u dobi od 70-1 / 2, ili stvarno ikad, od Roth IRA-e.
Vaš administrator plana 401 (k) može dozvoliti rollovers samo tradicionalnom IRA-u. Ako je to slučaj, morat ćete to učiniti i pretvoriti u Roth.
5. Novčane poticaje
Brokeri su željni vašeg poslovanja. Da vas zavedu da novac za umirovljenje donesete njihovoj tvrtki, oni vam mogu baciti nešto novca. TD Ameritrade, na primjer, nudi bonuse u rasponu od 100 do 2500 USD kada prebacite 401 (k) na jedan od IRA-ova, ovisno o iznosu koji morate uložiti. Ako nije novac, besplatne trgovine bi mogle biti dio paketa.
Ako želite provjeriti neke od visoko ocijenjenih tvrtki koje upravljaju IRA-ima, Investopedia nudi popis najboljih brokera za IRA-e.
6. Manje pravila
Razumijevanje vašeg 401 (k) nije lak zadatak, jer svaka kompanija ima puno slobodnog prostora u načinu postavljanja plana. Suprotno tome, propisi IRA-e standardizirani su od strane Službe za unutarnje prihode (IRS). IRA s jednim brokerom slijedi većinu istih pravila kao i bilo koji drugi broker.
7. Prednosti planiranja nekretnine
Nakon vaše smrti, postoji velika vjerojatnost da će vaš 401 (k) biti isplaćen jednom paušalno vašem korisniku, što bi moglo uzrokovati glavobolju od poreza na dohodak i nasljedstvo. Ona se razlikuje ovisno o određenom planu, ali većina tvrtki radije raspodjeljuje novac tako da ne moraju voditi račun zaposlenika kojeg više nema. Nasljeđivanje IRA-a također ima svoje propise, ali IRA-i nude više mogućnosti isplate. Opet se sve svodi na kontrolu.
Granica doprinosa za 2020. za one koji sudjeluju u planu 401 (k) ili 403 (b) iznosi 19.500 USD, što je porast od 19.000 USD 2019., prema najnovijim smjernicama IRS-a, dok se granica dodatka za one starije od 50 godina povećava na 6.500 dolara u 2020. godini od 6000 dolara 2019. Granica IRA-a za 2020. godinu iznosi 6000 dolara, nepromijenjena u odnosu na 2019. godinu, dok je limit nadoknade dodatnih 1000 USD.
Donja linija
Za većinu ljudi koji prebacuju posao, postoji mnogo prednosti prelaska 401 (k) u IRA. Kao što je rečeno, mnogo ovisi o specifičnostima plana 401 (k), kako starog poslodavca, tako i novog - mogućnosti ulaganja, naknade, odredbe o zajmu itd. Također je važno kako se ovi uvjeti i značajke uspoređuju s onima ponuđenima u IRA-e, koju biste mogli uspostaviti brokerskim putem ili bankom.
Mogli biste imati i najbolje iz oba svijeta. Ne morate sav svoj novac ubaciti u IRA. Dio vašeg stanja može ostati u 401 (k) bivšeg poduzeća ako ste zadovoljni s povratima koji ste primili. Tada možete postaviti novu IRA ili ostatak prebaciti na postojeći račun ili novu IRA za prevrtanje. Nakon što prebacite rollover, možete pridonijeti i 401 (k) nove tvrtke i IRA-u (tradicionalni ili Roth) sve dok ne prijeđete svoj godišnji limit doprinosa.
![Top 7 razloga da prebacite 401 (k) na ira Top 7 razloga da prebacite 401 (k) na ira](https://img.icotokenfund.com/img/android/743/top-7-reasons-roll-over-your-401-an-ira.jpg)