Sadržaj
- Znajte svoje ciljeve
- Složeni interes je vaš prijatelj
- Malo sada protiv više kasnije
- Što treba uzeti u obzir prilikom ulaganja
- Roth ili redoviti IRA?
- Uložite na štedni račun
- Donja linija
Kad ste u 20-ima, umirovljenje se čini toliko dalekim da se uopće uopće ne osjeća stvarno. U stvari, to je jedan od najčešćih izgovora koji ljudi opravdavaju da ne štede za mirovinu. Ako vas to opisuje, mislite na ove uštede umjesto na nakupljanje bogatstva, sugerira Marguerita Cheng, CFP, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Rockvilleu, Maryland.
Svatko tko će se približiti mirovini reći će vam da su godine prolazile i da će izgraditi veliko gnijezdo jaje postaje teže ako ne počnete rano. Vjerojatno ćete steći i druge troškove koje možda još niste imali, kao što su hipoteka i obitelj.
Kako započinjete karijeru, ne možete zaraditi puno novca, ali postoji jedna stvar od koje imate više bogatijih, starijih ljudi: vrijeme. S vremenom na vašoj strani, štednja za odlazak u mirovinu postaje mnogo ugodniji i uzbudljiviji posao.
Vjerojatno još uvijek otplaćujete studentske zajmove, ali čak i mali iznos spremljen za odlazak u mirovinu može vam donijeti ogromnu razliku u vašoj budućnosti. Upoznat ćemo zašto su tvoji 20-ti savršeno vrijeme za štednju u tim godinama nakon posla.
Ključni odvodi
- Lakše ćete uštedjeti za mirovinu kada ste mladi i možda imate manje odgovornosti. Možete napraviti svoj vlastiti mirovinski plan, ali ako nemate znanje, razmislite o tome da zaposlite investicijskog savjetnika koji će vam pomoći da odredite vaše ciljeve. Složeni interes - postupak kojim količina novca vremenom eksponencijalno raste - jedan je od najboljih razloga za rano započinjanje štednje. Možete uložiti dolare nakon poreza u Roth IRA, dok dolari prije poreza mogu izgraditi tradicionalni IRA.
Znajte svoje ciljeve
Što prije počnete štedjeti za mirovinu, to će vam biti bolje. Ali to možda nećete moći sami. Možda će biti potrebno angažirati financijskog savjetnika koji će vam pomoći - pogotovo ako nemate znanje kako upravljati procesom mirovinskog planiranja.
Obavezno postavite realna očekivanja i ciljeve i pobrinite se da imate sve potrebne informacije kad se sastanete sa savjetnikom ili započnete samostalno izrađivati plan. Nekoliko stvari koje biste trebali uzeti u obzir tijekom analize:
- Vaša trenutna dobKočna dob kad planirate mirovinuSvi izvori prihoda, uključujući trenutni i projicirani dohodak Vaši tekući i projicirani troškoviKoliko si možete priuštiti da izdvojite za odlazak u mirovinuKako i gdje planirate živjeti nakon odlaska u mirovinuSvake račune štednje koje imate ili planirate imati svoju zdravstvenu povijest i da će vaša obitelj odrediti zdravstveno pokriće kasnije u životu
Iako možda nećete moći predvidjeti određene životne događaje poput razvoda, smrti ili djece, važno je imati to na umu kada planirate mirovinu.
Složeni interes je vaš prijatelj
Složeni interes je najbolji razlog što se isplati započeti rano s planiranjem umirovljenja. Ako niste upoznati s pojmom, složeni interes je postupak kojim količina novca raste eksponencijalno zbog veće ili manje nadogradnje na sebe tijekom vremena.
Započnimo s jednostavnim primjerom kako bismo umanjili osnove: Recimo da ulažete 1.000 dolara u sigurnu dugoročnu obveznicu koja godišnje zaradi 3% kamate. Na kraju prve godine vaša će investicija rasti za 30—3% od 1.000 USD. Sada imate 1.030 USD.
No, sljedeće godine dobit ćete 3% od 1.030 USD, što znači da će vaša investicija rasti za 30, 90 USD. Još malo, ali ne puno.
Brzo naprijed u 39. godinu. Pomoću ovog priručnog kalkulatora sa web stranice američke Komisije za vrijednosne papire možete vidjeti da je vaš novac porastao na oko 3.167 dolara. Naprijed prema 40. godini i vaša investicija postaje 3.262, 04 USD. To je razlika od godinu dana od 95 dolara.
Primjetite da vaš novac sada raste više od tri puta brže nego u prvoj godini. Ovako "čudo kombinovanja zarade na zaradi djeluje od prvog dolara spremljenog za rast budućih dolara", kaže Charlotte A. Dougherty, CFP, osnivačica Dougherty & Associates u Cincinnatiju u Ohiju.
Uštede će biti još dramatičnije ako novac uložite u dionički fond dionica ili druga vozila s većom zaradom.
Zašto uštedjeti za penziju u 20-ima?
Spremanje malo rano u odnosu na spremanje puno kasnije
Možda mislite da imate dovoljno vremena za početak štednje za mirovinu. Uostalom, imate 20-ak godina i cijeli život imate pred sobom, zar ne? To je možda istina, ali zašto odlagati štednju za sutra kada možete početi danas?
Novac možete i staviti izvan svog poslodavca. Razmislimo o drugom scenariju za pokretanje ove ideje kući. Recimo da počnete ulagati na tržište od 100 USD mjesečno, a prosječni ste prinos od 1% mjesečno ili 12% godišnje, složen mjesečno preko 40 godina.
Vaš prijatelj, koji je iste dobi, ne počinje ulagati tek nakon 30 godina, a ulaže 1000 dolara mjesečno 10 godina, u prosjeku 1% mjesečno ili 12% godišnje, složeno mjesečno.
Tko će na kraju uštedjeti više novca?
Tvoj prijatelj će uštedjeti oko 230.000 dolara. Vaš će račun za umirovljenje iznositi nešto više od 1, 17 milijuna dolara. Iako je vaš prijatelj prema kraju ulagao više od 10 puta više nego vi, snaga složenih kamata čini vaš portfelj znatno većim.
Zapamtite, što duže čekate planiranje i uštedu za mirovinu, više ćete trebati ulagati svaki mjesec. Iako je možda lakše uživati u dvadesetima s punim dohotkom koji vam stoji na raspolaganju, bit će teže odložiti novac svaki mjesec kako odrastete. A ako predugo čekate, možda ćete možda trebati odgoditi odlazak u mirovinu.
Što treba uzeti u obzir prilikom ulaganja
Vrste imovine u koju ste uložili uštede značajno će utjecati na vaš povrat i, prema tome, raspoloživi iznos za financiranje vašeg umirovljenja. Kao rezultat, primarni cilj menadžera investicijskog portfelja je stvoriti portfelj koji je oblikovan tako da pruži priliku da iskusi najveći mogući povrat. Iznosi koje ste uštedjeli za kratkoročne ciljeve obično se čuvaju u novcu ili gotovinskim ekvivalentima, jer je glavni cilj obično očuvanje glavnice i održavanje visoke razine likvidnosti. Iznosi koje štedite za postizanje dugoročnih ciljeva, uključujući umirovljenje, obično se ulažu u imovinu koja pruža priliku za rast.
Tržišni rizik
Ulaganja koja pružaju mogućnost za najvišu stopu povrata obično su ona s najvišom razinom rizika, poput dionica. Oni koji pružaju najnižu stopu povrata obično su oni s najmanjim iznosom tržišnog rizika.
Tolerancija na rizik
Vaša sposobnost rješavanja gubitaka na tržištu treba se uzeti u obzir pri dizajniranju vašeg investicijskog portfelja. Ako vam količina tržišnog rizika povezana s vašim portfeljem uzrokuje nepotreban stres, možda će biti praktično redizajnirati vaš portfelj s manjim rizikom, čak i ako se utvrdi da je količina rizika prikladna za vaš profil ulaganja. U nekim slučajevima može biti praktično zanemariti nisku razinu tolerancije na rizik ako se utvrdi da negativno utječe na sposobnost osiguranja ulaganja dovoljnim rastom.
Općenito, razina neugode koja doživljava rizik određena je nečijim iskustvom i znanjem o ulaganjima. Kao takav, u vašem je interesu da saznate najmanje o mogućnostima ulaganja, njihovim tržišnim rizicima i povijesnim performansama. Razumno razumijevanje načina rada investicija omogućit će vam postavljanje razumnih očekivanja za povrat ulaganja i pomoći u smanjenju stresa koji može nastati ako se ne postignu očekivani prinosi na investicije.
Horizont umirovljenja
Vaša ciljana dob za odlazak u mirovinu obično se uzima u obzir. Obično se koristi za određivanje koliko vremena morate nadoknaditi gubitke na tržištu. Budući da ste u svojim dvadesetima, pretpostavlja se da je ulaganje velikog postotka vaše uštede u dionice i sličnu imovinu pogodno jer će vaša ulaganja vjerojatno imati dovoljno vremena da se oporave od gubitaka na tržištu.
Roth ili redoviti IRA?
Način ulaganja u odlazak u mirovinu također ima važne implikacije na porez.
Novac koji uložite će rasti bez poreza dok ga ne povučete kad odete u mirovinu.
Kad god povučete ovaj novac, morat ćete platiti odgovarajuće savezne i državne poreze na njega. To bi trebao biti korišten kao godišnji dodatak za umirovljenje. Ako biste odustali cijelu seriju odjednom, dugujete paket poreza.
Još jedan nedostatak tradicionalne IRA je nešto što zahtijeva minimalna minimalna distribucija (RMD). Ako to još uvijek postoji kada imate 72 godine, od vas će se morati svake godine povući određenu svotu i platiti porez na dohodak. Prije toga, RMD je bio 70-1 / 2, ali nakon donošenja Zakona o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovina (SIGURNO) iz prosinca 2019. godine, starost RMD-a sada je 72.
Roth opcija
Alternativno, možete investirati u Roth IRA. Otvorite Roth s prihodima nakon oporezivanja, tako da ne možete odbiti doprinose. Međutim, kad ste spremni povući novac, ne dugujete porez na njega - a to uključuje i sav novac koji ste zaradili tijekom svih tih godina.
Uz to, možete pozajmljivati doprinose - a ne zaradu - ako trebate prije nego što dođete u mirovinu.
Postoje ograničenja prihoda o tome tko može imati Roth, ali ako imate 20-tih godina vjerojatno ste sigurno ispod njih.
Kao što je gore spomenuto, ako vaš poslodavac nudi 401 (k), svakako to iskoristite prije nego što otvorite IRA, posebno ako tvrtka odgovara vašim doprinosima.
Mnoge tvrtke nude i Roth i redovite verzije. Uz određena ograničenja prihoda, možete pridonijeti i IRA-i i 401 (k) u istoj godini.
Uštedite na auto-pilotu, kaže financijski planer Carlos Dias Jr., osnivač Excel Tax & Wealth Group, u jezeru Mary, Florida. „Novac položen izravno na vaš umirovljenički račun ne može se potrošiti drugdje i neće ga propustiti. Također vam pomaže da održite disciplinu uz uštede."
Uložite na štedni račun
Štedni račun u vašoj lokalnoj banci možda vam ne donosi visoku stopu, ali možete položiti i povući koliko god želite - kada želite. Svaka banka ima svoja pravila, međutim, što znači da neke mogu zahtijevati minimalni saldo ili ograničiti broj podizanja novca prije nego što naplate. Ali, za razliku od registriranih mirovinskih računa, nema poreznih implikacija prilikom vođenja štednog računa.
Druga prednost posjedovanja štednog računa je praktičnost. Štedni račun možete koristiti za sve što vam treba, bilo za kratkoročne ili dugoročne potrebe. Možda ćete uštedjeti za kupnju uređaja za dom, putovanje ili predujam za automobil ili dom - a to je kad će štedni račun dobro doći.
Donja linija
Što prije počnete štedjeti za penziju, to bolje. Kad krenete rano, možete si priuštiti da odložite manje novca mjesečno jer su složene kamate na vašoj strani. "Za tisućljeće najvažnije je to što štedimo započinje", kaže Stephen Rischall, suosnivač 1080 Financial Group-a. "Složene kamate koristi onima koji najviše ulažu u duljim razdobljima."
