U proteklom desetljeću zabilježen je trend punjenja na Internetu u kreditiranju od strane kupca (P2P). To je oblik financiranja koji omogućava zajmoprimcima da dobiju zajam od grupe pojedinačnih zajmodavca bez prolaska posrednika, poput banke. Rast u industriji postavljen je na nove visine. Prema Statistu, otprilike 26% Amerikanaca reklo je da koristi P2P uslugu pozajmljivanja. Stranica je predviđala da će domaće tržište u 2018. godini vrijediti čak 86 milijardi dolara. A do 2024. godine, očekivalo se da će se globalna industrija popeti na čak 898 milijardi dolara do 2024. godine, prema izvješću Transparency Market Research.
Do sada je velika većina P2P kredita bila osobna, a koristila se za financiranje poboljšanja kuća ili otplatu duga na kreditnim karticama. No, u posljednje vrijeme broj P2P zajmodavaca koji ulaze u posao s hipotekom neprestano raste.
Popularni zajmodavci P2P
Sofijski zajmodavac sa sjedištem u San Franciscu SoFi nudi i hipotekarne i hipotekarne kredite za refinanciranje u 29 država i Distriktu Columbia, a više je na putu. Druga tvrtka, Nacionalna obiteljska hipoteka, omogućava hipoteku hipotekarnih hipotekarnih kredita i ponovno financira zajmove među rođacima. LendingClub Corp., za koje se tvrdi da je najveće svjetsko tržište P2P internetskih kredita s preko 20 milijardi USD izdanih zajmova, nedavno je priopćio kako planira proširiti hipoteke. Još nije određen datum za to. Postoji čak i P2P specijaliziran za komercijalnu i stambenu hipotekarnu industriju - LendInvest sa sjedištem u Velikoj Britaniji - koji je nedavno smanjio minimum investitora (njegovi zajmovi trenutno nisu dostupni američkim dužnicima).
( Da biste saznali više o ovom fenomenu, pogledajte: Peer-to-peer pozajmljivanje) i ravnopravno kreditiranje ruši financijske granice ).
Kako radi
Proces dobivanja hipotekarnog kredita P2P razlikuje se od tvrtke do poduzeća, ali obično slijedi obrazac sličan onome koji je naveo SoFi:
- Zajmoprimac započinje internetsku aplikaciju i prima unaprijed kvalificirane iznose zajma i kamate. Birate iznos zajma i kamatnu stopu koji je najprikladniji za vas, ispunite aplikaciju i primite pismo o predodređenju za svoj kredit. Podnesite svoju ponudu prodavatelju i zatvori zajam. U tom trenutku šaljete ugovor o kupnji, zaključujete kamatnu stopu, dobijate procjenu imovine i potpisujete završne dokumente.
Prema SoFi-u, tipični hipotekarni krediti zatvaraju se za 30 dana ili manje.
Za i protiv
Prije nego što se prijavite za P2P hipotekarni kredit, vrijedi razmotriti i pluseve i nedostatke.
Naopako:
- P2P zajmodavci obično odobravaju ljude s nižim kreditnim rezultatima. Kamate na P2P zajmove često su niže od onih koje nude tradicionalni zajmodavci. I naknade za usluge često su niže, što odražava nedostatak režijskih troškova koje imaju P2P.
S donje strane:
- Vrijeme za obradu i odobravanje zajma može biti i dulje - možda proizvod nižeg kreditnog rezultata i potreba potpunijeg provjeravanja zajmoprimaca. Naknade za naplatu (za zajmoprimce koji ne plaćaju na vrijeme) mogu biti vrlo strme i umanjiti svaki interes prednost koju nudi ova vrsta zajma.
Tko koristi?
Kao što smo gore spomenuli, jedna od prednosti upotrebe zajmodavca P2P za hipoteku je ta što oni imaju tendenciju da odobravaju ljude s niskim ili fer kreditnim rezultatima. Ovo je nešto što će novi vlasnici kuća, posebno milenijalci, vjerojatno cijeniti. Ljudi koji spadaju u ove kategorije skloni su istiskivanju s hipotekarnog tržišta. No, s porastom tržišta P2P, mnogi ljudi koji su zaključani, uključujući i one koji počinju razvijati svoje kreditne povijesti, pronalaze načine kako stvarnost vlasništva nad kućama ostvariti.
Opcija miješanja i podudaranja
S tako malo tvrtki koje nude hipoteke na P2P, neki dužnici su se okrenuli hibridnoj strategiji: Početni iznos za svoju imovinu financiraju P2P kreditom, a ostatak konvencionalnim zajmom. Međutim, dobivanje zajma P2P i njegovo stvarno korištenje za predujam dvije su različite stvari. Svakako provjerite hoće li vaša hipotekarna tvrtka ili banka uopće prihvatiti korištenje P2P zajma kao predujam.
Donja linija
Američko tržište P2P trenutno se procjenjuje da će vrijediti najmanje 86 milijardi dolara do kraja 2018. Iako su neki kritičari ovu industriju nazvali prekomjernom, postoji velika vjerojatnost da će trag hipotekarnih zajmova davatelja P2P kredita rasti. Kako se sve više i više pružatelja P2P natječe za korisnike hipoteke, ovu novu vrstu kredita vjerojatno vrijedi razmotriti kako bi je mogli usporediti s drugim, konvencionalnijim izvorima zajma. To bi mogla biti održiva opcija za sve koji imaju poteškoća u pribavljanju konvencionalnog financiranja ili za one s izvrsnim kreditima koji žele jednostavniji postupak i nižu kamatnu stopu.
Najbolji način da pazite na razvoj na tržištu P2P - uključujući nove tvrtke koje nude hipoteke - je provjerom industrijskih mjesta poput Lend Akademije.
