Sadržaj
- Uzmite svoj kreditni rezultat
- Razmotrite vrste hipoteke
- Pregledajte mogućnosti financiranja
- Obratite se nekoliko zajmodavcima
- Dodajte u dodatne troškove
- Pregovarati
- Dobijte to u pisanju
- Odabir najbolje cijene
- Odabir najboljeg zajmodavca
- Internetska opcija
- Donja linija
Za mnoge ljude hipoteka na kuće predstavlja najveću dugoročnu obvezu u njihovim životima. Iz tog razloga, osiguranje najpovoljnije moguće stope hipoteke od presudnog je značaja za minimiziranje ukupnih troškova vlasništva nad kućom. Razlika u visini kamatnih stopa od 0, 5% može uštedjeti ili koštati vlasnika kuće nekoliko desetaka tisuća dolara tijekom radnog vijeka zajma. Zaključavanje najbolje moguće kamatne stope može zahtijevati određeno vrijeme i istraživanje, ali to će se dugoročno isplatiti vlasniku kuće.
Uzmite svoj kreditni rezultat
Kreditni rezultati pomažu zajmodavcima da utvrde tko ispunjava uvjete za kredite i kamatne stope koje će ih plaćati. Općenito govoreći, što je veći kreditni rezultat, to su bolji uvjeti. Iz tog razloga, zajmoprimci bi trebali preuzeti inicijativu da pregledaju svoja kreditna izvješća najmanje šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva za hipoteku kako bi im dali dovoljno vremena da isprave vidljive pogreške.
Neki se brinu da svaki put kada zajmodavac obavi upit o kreditnoj ocjeni, smanji kreditni rejting zajmoprimca. No, kreditne agencije mogu odrediti kada vlasnik kuće jednostavno izvršava runde, i prepoznaju da upiti vezani uz hipoteku obično rezultiraju jednim kreditom. Prema tome, agencije smanjuju lovce na kuće i ne dopuštaju da više upita negativno utječe na bodove, pod uvjetom da se lov na zajmove dogodi u uskom vremenskom razdoblju. Na primjer, rezultati FICO-a zanemaruju više upita kada se dogode u roku od 45 dana.
Ključni odvodi
- Zajmoprimci koji traže kredite trebali bi znati svoje kreditne rezultate, kako bi ispravili pogreške, prije nego što se obraćaju zajmodavcima. Budućnici trebaju znati da li hipoteka s fiksnom stopom ili hipoteka podesiva stopa najbolje odgovara njihovim potrebama. kreditna institucija, kako bi se olakšala glatka transakcija.
Razmotrite vrste hipoteke
Kada kupujete zajmove, najvažnije je odrediti koja od sljedeće dvije vrste kredita najbolje odgovara vašim potrebama.
- Konvencionalni zajmovi. Predstavljajući otprilike 65% svih izdanih hipoteka, ove kredite nude privatni zajmodavci poput poslovnih banaka, hipotekarnih tvrtki i kreditnih sindikata. Također im mogu jamčiti agencije koje sponzoriraju Federacija Fannie Mae i Freddie Mac. Državni zajmovi Jednako tako dobiveni putem privatnih zajmodavaca, ovi se zajmovi razlikuju po tome što su djelomično ili u potpunosti osigurani od strane američke vlade. Takvi zajmovi imaju manje stroge zahtjeve za zaduživanjem, manja predujmova, niska kreditna očekivanja i fleksibilnije potrebe prihoda. Međutim, kupci moraju koristiti kupljene nekretnine kao primarne rezidencije u vlasništvu vlasnika, a ne kao nekretnine ili nekretnine za iznajmljivanje. Državne zajmove podržava državna uprava za stambeno zbrinjavanje i najpopularnija je kod kupaca koji prvi put dolaze i onih s niskim primanjima.
Pregledajte mogućnosti financiranja
Kupci zajma moraju također birati između sljedeće dvije kategorije financiranja:
- Hipoteka s fiksnom stopom. Hipoteka s fiksnom stopom (aka „obična vanilija“) je zajam s postavljenom stopom koja nikada ne može varirati tijekom trajanja zajma. Ovaj model financiranja idealan je za kupce koji se osjećaju ugodno znajući da će plaćati predvidljiva mjesečna plaćanja u dužem vremenskom razdoblju. Hipoteka podesiva stopa (ARM). Hipoteka podesiva stopa odnosi se na kredit čija se kamatna stopa periodično mijenja, obično u odnosu na indeks. Iako je uvodna stopa općenito niža od one za hipoteke s fiksnom stopom, ta se stopa može promijeniti u određeno vrijeme nakon što završi uvodno razdoblje, što može dramatično povećati mjesečno plaćanje hipoteke dužnika. Ovim kreditima favoriziraju kupci koji očekuju pad kamatnih stopa, koji planiraju otplatu zajma prije nego što se dese korekcije kamatnih stopa.
Obratite se nekoliko zajmodavcima
Kreditovi službenici ne znaju baš sve. Stoga pametni zajmoprimci rade domaću zadaću kako bi istinski razumjeli prednosti i nedostatke različitih hipotekarnih proizvoda dostupnih na tržištu. Zajmoprimci mogu dobiti pomoć u ovom odjelu plaćanjem naknada hipotekarnim posrednicima, koji mogu pronaći odgovarajuće zajmodavce i pomoći u olakšanju transakcija. No takvi posrednici uzimaju i naknade od zajmodavaca, u zamjenu za slanje posla na njihov način, tako da je zajmoprimcima važno da na preporuke gledaju kritično, a ne da slijepo savjetuju brokera.
Dodajte u dodatne troškove
Niske reklamirane kamatne stope odvraćaju korisnike kredita od mnogih naknada koje mogu značajno povisiti ukupne troškove hipoteke. Stoga se zajmoprimci trebaju potruditi da u potpunosti postanu svjesni bilo kakvih dodatnih troškova, kao što su prijava, procjena, otplata zajma, preuzimanja ugovora i brokerskih naknada, kao i svih troškova namire.
Bodovi su naknade isplaćene zajmodavcima ili brokerima koje su obično povezane s kamatnim stopama. Što se više bodova plaća, niža kamatna stopa postaje. Na primjer, jedan bod košta 1% iznosa zajma i smanjuje kamatnu stopu za oko 0, 25%. Da bi shvatili koliko će zapravo platiti, zajmoprimci bi trebali zatražiti da bodovi budu izraženi u dolarskim iznosima.
Općenito, ljudi koji planiraju živjeti u kući 10 ili više godina trebali bi razmisliti o plaćanju bodova, kako bi kamate na hipoteku bile niže za vrijeme trajanja kredita. Suprotno tome, plaćanje velike svote novca za bodove možda neće biti fiskalno razumno za korisnike kredita koji se namjeravaju useliti nakon kratkog vremenskog razdoblja.
Pregovarati
Zajmodavci su zakonski obvezni u roku od tri radna dana od primitka zahtjeva dostaviti procjenu zajma (LE) o troškovima detalja o troškovima povezanim s hipotekom. To uključuje podatke o mjesečnim troškovima, procijenjenim kamatama i ukupnim troškovima zatvaranja. Iako procjena zajma nije ponuda zajma, ona obvezuje zajmodavce da prihvate navedene uvjete, ako dužnik ima raspoloživa sredstva i postigne traženo odobrenje za kredit.
Jednom kada zajmodavci daju procjene, korisnici kredita mogu pregovarati o povoljnijim uvjetima, pogotovo ako mogu izvršiti natprosječni predujam ili ako imaju izvrsnu kreditnu povijest. To može uključivati traženje zajmodavca da obrišu kamatne stope ili smanjene određene naknade.
Zajmoprimci bi trebali biti sigurni da razgovaraju ako već posluju s financijskom institucijom, kako bi osigurali bolji posao sa hipotekom. Na primjer, Bank of America Corporation nudi snižene naknade na temelju iznosa gotovine koji korisnik čuva na bankovnom računu Bank of America ili na investicijskom računu Merrill Lynch.
I na kraju, zajmoprimac može stvoriti rat za nadmetanje objavljivanjem boljih cijena koje nude konkurenti, posebno na nižim tržištima.
Dobijte to u pisanju
Zajmoprimci koji su zadovoljni predloženim uvjetima trebaju zatražiti pismene prijave ili „zaključavanje kamatnih stopa“ na LE, što uključuje ugovorenu stopu, vremenski period zajma i broj bodova (ako postoje) koji će se platiti. Većina zajmodavaca naplaćuje bespovratnu naknadu za zaključavanje u ovim uvjetima, ali s obzirom na nalet brzine koji se mogu pojaviti na putu ka odobrenju, to se često isplati.
Nakon namirenja kod određenog zajmodavca, zajmoprimac dobiva pismo o prethodnom odobrenju, što je pravno obvezujući ugovor o pozajmljivanju novca, koji zajmodavci daju zajmoprimcima, nakon svega, provjeru prihoda, provjeru kredita i financiranje osiguravaju.
Odabir najbolje cijene
Zajmoprimci mogu njegovati predstavu o tome što zajmodavci uglavnom nude provođenjem digitalnih pretraga i korištenjem kalkulatora hipoteke. Međutim, važno je napomenuti da kamatne stope variraju i da različiti zajmodavci mogu ponuditi promocije za određene kreditne proizvode.
Odabir najboljeg zajmodavca
Pri odabiru zajmodavca ključna je služba za korisnike. Napokon, prijava za zajam zahtijeva obilnu papirologiju i prikupljanje podataka. Imati pouzdan kontakt za odgovor na pitanja dugo ide prema olakšanju ovog teškog iskustva. To će također osigurati da rasporedi odobrenja budu na tragu, te da svu pravomoćnu dokumentaciju pravodobno i učinkovito potpišu i izvrše sve završne dokumentacije.
Internetska opcija
Iako je ljudska interakcija općenito poželjnija, korisnici kredita mogu uštedjeti novac odlučivši se strogo baviti internetskim zajmodavcima koji teoretski imaju niže režijske troškove i mogu potrošačima ponuditi niže stope i naknade. No, zajmoprimci koji više vole držanje ruku možda bi mogli bolje s tradicionalnim zajmodavcima.
Donja linija
Kupovina za najbolju stopu hipoteke zahtijeva disciplinu i fokus. Zajmoprimci moraju temeljito razumjeti terminologiju, odabrati vrstu hipoteke koja im najviše odgovara i u svoje odluke uzeti u obzir sve troškove i naknade. Hipoteka je nešto s čime će zajmoprimci živjeti još godinama, stoga je ključno odabrati mudro.
