Što je značajno smanjenje?
Glavno umanjenje je umanjenje odobreno glavnici koju duguje na zajmu, obično hipoteku. Glavno umanjenje može se smanjiti za smanjenje zaostalog glavnice na zajmu i pružanje olakšice zajmodavcu. Glavno umanjenje obično se raspoređuje kako bi se spriječile ovrhe na nekretninama, što financijskim institucijama može biti puno skuplje od smanjene glavnice koja im se duguje. Glavna smanjenja uobičajeno su ponuđena nakon financijske krize 2008. kako bi se pomoglo potpornim zajmoprimcima u nevolji.
Razumijevanje glavnog smanjenja
Glavna smanjenja hipotekarnih zajmova izdana su u velikoj mjeri u razdoblju od 2009. do 2016. godine, kada je vlada sponzorirala Program izmjene povoljnih stana za kuće (HAMP). HAMP je pokrenula vlada kako bi pomogla podršku hipotekarnoj industriji nakon financijske krize 2008. godine. Loši standardi za kreditne proizvode i posebno hipotekarne kredite proširili su opseg kreditiranja kako bi obuhvatio širi raspon zajmoprimaca u kategoriji subprime. Naknadno su ovi zajmoprimci izvijestili o visokim zateznim stopama i značajnim izazovima prilikom pravovremene isplate. Zbog utjecaja na industriju nekretnina, mnogi su zajmoprimci također vidjeli kako njihove hipoteke imaju negativan kapital s vrijednostima kredita višim od dostupnih tržišnih vrijednosti za daljnju prodaju. HAMP je osnovan kako bi pomogao da vlasništvo nad kućama postane dostupnije diljem zemlje pružanjem okvira koji zajmodavci mogu koristiti za pružanje glavnih redukcija i glavnih programa smanjenja.
Kućni program za modifikaciju povoljnih cijena
HAMP je bio dio širokog napora koji je vlada pokrenula kako bi se osigurao oporavak od ekonomskih učinaka uzrokovanih financijskom krizom 2008. godine. HAMP je kreiran kroz Program povoljnog prikupljanja novca koji je uspostavljen u okviru Programa za pomoć uznemirenom imovinom kao dio Zakona o hitnoj ekonomskoj stabilizaciji iz 2008. Najteži hit program također je uspostavljen za to vrijeme kako bi pružio pomoć vlasnicima domova u opasnosti od ovrhe. HAMP je bio na snazi od 2009. do 2016. Koristile su ga banke i kreditne institucije širom zemlje. Fannie Mae i Freddie Mac također su sponzorirali zajmove HAMP, što je pomoglo bankama da upravljaju povećanim brojem promašaja i neplaćanja.
Kvalificiranje za značajno smanjenje
Priručnik za izradu povoljnih programa za kuću pružio je smjernice zajmodavce u analizi i odobravanju glavnih smanjenja HAMP-a. Priručnik „Izrada povoljnih priručnika za dom“ uključivao je test neto sadašnje vrijednosti koji je pomogao zajmodavcima da analiziraju troškovne koristi pružanja zajmoprimcu s glavnim odobrenjem smanjenja. Također je detaljno opisao uvjete za ispunjavanje uvjeta, među kojima su uključeni zajmovi nastali 1. siječnja 2009. godine ili prije njih, neplaćeni osnovni iznosi do 729.750 USD i specifični omjeri duga i prihoda.
Smjernice korištene u programu pristupačne prilagodbe za kućne korisnike postavljaju standarde za banke koje bi mogle koristiti prilikom razmatranja budućih glavnih odobrenja za smanjenje. Ponude za glavnu redukciju postale su manje popularne nakon isteka HAMP-a u 2016; međutim, oni su i dalje opcija na koju se nacionalne banke mogu obratiti u postupku ovrhe hipoteke. Dok je HAMP istekao, Program za izradu povoljnih domova i dalje ostaje inicijativa američkog Ministarstva financija i Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja SAD-a, pružajući stalnu podršku zajmoprimcima u zabrinjavajućim hipotekarnim kreditima.
