Sadržaj
- Kako se koristi izračunavaju
- Vaša vjerojatna dugovječnost
- Zahtevanje supružničkih povlastica
- Porezi na vaše beneficije
- Ulaganje vaših prednosti
- Vrijeme i vaše zdravstveno pokriće
- Donja linija
Ako se spremate otići u mirovinu, možda se pitate trebate li početi zahtijevati svoje teško ostvarene beneficije socijalnog osiguranja. Ako su vam potrebni prihodi da biste se izdržavali i imate najmanje 62 godine - minimalna dob za podnošenje zahtjeva - odgovor bi mogao biti očit. Ali ako imate dovoljno drugih primanja da vas nastavi dok ne budete stariji, kako se odlučite? Evo ključnih čimbenika koje treba uzeti u obzir.
Ključni odvodi
- Socijalno osiguranje možete naplaćivati već u 62. godini života, ali će vam se koristi trajno umanjiti. Provjera ravnomjerne analize može vam pomoći u određivanju vremena kad ćete odgoditi odgađanje davanja. Supružnici također mogu zahtijevati pogodnosti na temelju posla svog partnera. snimati već u 62. godini.
Kako se koristi izračunavaju
Osim koliko ste zaradili tijekom godina, veličina mjesečne naknade za socijalno osiguranje ovisi o tome kada ste se rodili i dobi u kojoj počinjete polagati pravo - sve do mjeseca. Primat ćete punu ili normalnu mjesečnu naknadu ako počnete polagati prava kada postignete ono što Social Security smatra vašom punom mirovinskom dobi. Da biste pronašli svoju punu dob za odlazak u mirovinu, pogledajte donji grafikon.
Koji je vaš puni staž umirovljenja?
|
Godina rođenja |
Puno (normalno) starosno vrijeme umirovljenja |
|---|---|
|
1937. ili ranije |
65 |
|
1938 |
65 i 2 mjeseca |
|
1939 |
65 i 4 mjeseca |
|
1940 |
65 i 6 mjeseci |
|
1941 |
65 i 8 mjeseci |
|
1942 |
65 i 10 mjeseci |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 i 2 mjeseca |
|
1956 |
66 i 4 mjeseca |
|
1957 |
66 i 6 mjeseci |
|
1958 |
66 i 8 mjeseci |
|
1959 |
66 i 10 mjeseci |
|
1960. i kasnije |
67 |
Recimo da vam je puna dob za odlazak u mirovinu 66. Ako počnete zahtijevati naknadu sa 66 godina i puna mjesečna naknada iznosi 2000 dolara, dobit ćete 2000 dolara mjesečno. Ako počnete zahtijevati naknadu u 62. godini života, a to je 48 mjeseci ranije, naknada će biti smanjena na 75% ukupne mjesečne naknade - koja se također naziva i vaš osnovni iznos osiguranja. Drugim riječima, dobit ćete 25% manje mjesečno, a ček vam iznosi 1500 USD.
I dalje ćete primati smanjenu naknadu ne samo dok ne navršite 66 godina, već tijekom cijelog života, iako će se vremenom neznatno povećati s prilagodbama troškova života. Možete napraviti matematiku za svoju vlastitu situaciju koristeći kalkulator rane ili kasne penzije Uprave za socijalno osiguranje (pomaknite se na povezanu stranicu da biste je pronašli).
Internetski kalkulatori za umirovljenje SSA mogu vam također pomoći da odredite svoju punu dob za odlazak u mirovinu, SSA-ovu procjenu vašeg životnog vijeka za izračun naknada, grube procjene vaših mirovinskih naknada, individualizirane projekcije naknada na temelju vaše osobne evidencije o radu i još mnogo toga.
Što duže možete priuštiti da čekate - do 70 - veća će vam biti mjesečna korist. Ali odlaganje koristi ne mora nužno značiti da ćete napredovati u cjelini. Morate uzeti u obzir i neke druge čimbenike, uključujući očekivanu dugovječnost i planirate li podnijeti zahtjev za supružničke beneficije. Također ćete morati razmotriti posljedice poreza, ulaganja i zdravstvenog osiguranja.
Vaša vjerojatna dugovječnost
Toliki dio naše strategije o tome kako maksimizirati mirovine za socijalno osiguranje ovisi o nagađanjima koliko ćemo dugo živjeti. Naravno, bilo tko od nas mogao bi umrijeti u nesreći ili dobiti tešku dijagnozu sljedeći tjedan. No, ostavljajući po strani ove nepredvidive mogućnosti, koliko dugo misliš da ćeš živjeti? Kako su vaši krvni tlak, kolesterol, težina i drugi markeri zdravlja? Koliko dugo žive vaši roditelji i druga rodbina? Ako sebi predviđate iznadprosječni životni vijek, možda ćete naprijed izaći čekajući da zatražite beneficije. Ako ne, možda biste htjeli zatražiti svoje povlastice čim ispunjavate uvjete.
Da biste obrazovali nagađanje o tome kada trebate zatražiti, pokušajte napraviti analizu. To će vam reći kada će ukupne pogodnosti koje biste dobili čekajući početi premašiti ukupni iznos koji biste primili ranije uzimajući pogodnosti. Na primjer, ako biste primali 1500 USD mjesečno počevši od 62 godine ili 2000 USD mjesečno počevši od 66 godina, dobit ćete otprilike isti iznos ukupne naknade u dobi od 77 godina ili više. U tom će se trenutku isplatiti veće mjesečne beneficije koje ćete dobiti čekajući.
Web stranica socijalnog osiguranja reći će vam da će vam, bez obzira na to kada započeti zahtjev, trajne životne beneficije biti slične ako živite koliko i prosječni umirovljenik. Problem je što većina ljudi neće imati prosječan životni vijek, otuda sve različite strategije za podnošenje zahtjeva.
Zahtevanje supružničkih povlastica
Brak u braku može dodatno komplicirati odluku kada treba preuzeti socijalno osiguranje zbog supružničkih prednosti programa. Neki razvedeni imaju pravo i na naknadu na temelju radne evidencije bivšeg supružnika.
Supružnici koji nisu radili na plaćenom radnom mjestu ili nisu samostalno zaradili kredite da bi se samostalno kvalificirali za socijalno osiguranje, mogu primati naknade počevši od 62 godine na temelju evidencije supružnika. Kao i kod podnošenja zahtjeva za beneficije prema vlastitom evidenciji, i vaša supružnička naknada bit će umanjena ako je iskoristite prije napune pune mirovinske dobi. Najviša supružnička naknada koju možete dobiti je polovina naknade na koju supružnik ima pravo tijekom pune mirovinske dobi.
Dok supružnici dobijaju nižu naknadu ako podnesu zahtjev prije nego što dosegnu punu dob za umirovljenje, neće dobiti veću supružničku naknadu čekajući da podnesu zahtjev nakon pune mirovinske dobi - recimo, u dobi od 70 godina. Ali supružnik koji ne radi ili ima manje prihode može dobiti veća supružnička korist ako supružnik koji radi ima nekoliko kasnih godina karijere, visoke zarade koje povećavaju njihovu korist.
Kada jedan supružnik umre, preživjeli supružnik ima pravo na veću korist ili korist svog pokojnog supružnika. Zato financijski planeri često savjetuju supružniku s većom zaradom da odgodi podnošenje zahtjeva. Ako supružnik s više zarade prvi umre, preživjeli supružnik s nižom stopom dobit će veću provjeru socijalnog osiguranja za život.
Kada preživjeli supružnik nije dostigao punu mirovinsku dob, imat će pravo na poništene iznose počevši od 60 godina. Nakon pune mirovinske dobi, preživjeli supružnik ima pravo na 100% koristi umrlog supružnika ili na vlastitu korist, ovisno što je veće.
Imajte na umu da je strategija podnošenja zahtjeva i suspenzije, koja je omogućila da bračni parovi pune mirovinske dobi istovremeno primaju supružničku naknadu i odgodili mirovinski kredit, završila 1. svibnja 2016. Međutim, supružnici rođeni prije 2. siječnja 1954., koji kada su napunili svoju punu dob za odlazak u mirovinu, još uvijek mogu podnijeti zahtjev sa ograničenim ograničenjem. Omogućuje im da zahtijevaju supružničke povlastice, dok odgađaju vlastite naknade do dobi od 70 godina.
Porezi na vaše beneficije
Vaša davanja za socijalno osiguranje mogu biti djelomično oporezovana ako vaš kombinirani dohodak premaši određene pragove. Neovisno o tome koliko zaradite, prvih 15% vaše beneficije ne oporezuje se.
Uprava socijalnog osiguranja definira kombinirani dohodak koristeći ovu formulu:
Vaš prilagođeni bruto prihod
+ Neoporezive kamate (na primjer, općinska kamata na obveznice)
+ ½ vaše socijalne sigurnosti
= Vaš kombinirani prihod
Ako ste u braku i podnosite zajednički povrat, a vaš kombinirani prihod iznosi od 32 000 do 44 000 USD, možda ćete morati platiti porez na dohodak do 50% svojih pogodnosti. Ako je vaš kombinirani dohodak veći od 44 000 USD, možda ćete morati platiti porez na do 85% svojih pogodnosti. Jedan od načina za utvrđivanje porezne obveze je korištenje mrežnog alata kao što je Motley Fool-ov kalkulator poreza na socijalno osiguranje (pomaknite se prema dolje nakon klika na vezu).
Recimo da primate maksimalnu naknadu za socijalno osiguranje za radnika koji odlazi u mirovinu u punoj mirovinskoj dobi 2020. godine: 3.011 dolara mjesečno. Vaš supružnik prima pola manje, odnosno 1.505, 50 USD mjesečno. Zajedno, vi primite 4.516, 50 USD mjesečno ili 54.198 USD godišnje. Polovina toga, ili 27 099 USD, računa se na vaš "kombinirani dohodak" za određivanje trebate li platiti porez na dio vaših naknada za socijalno osiguranje. Pretpostavimo da nemate neoporezive kamate, plaće ili drugi prihod, osim minimalne raspodjele tradicionalne IRA-e (RMD) od 10 000 USD godišnje.
Vaš kombinirani prihod iznosio bi 35.746 USD - polovica vašeg prihoda od socijalnog osiguranja plus vaša IRA raspodjela - što bi činilo do 50% vašeg davanja za socijalno osiguranje oporezivog jer ste prešli prag od 32.000 USD. Možda mislite, "50% od 54.198 $ je 27.099, a ja sam u granici od 12% graničnog poreza, tako da će porez na moje socijalno osiguranje iznositi 3.251, 88 USD." Srećom, izračun uzima u obzir i druge čimbenike, a vaš porez zaista bi bio pukih 225 USD. Sve o oporezivanju naknada socijalnog osiguranja možete pročitati u IRS Publikaciji 915.
Porezna razmatranja za beneficije socijalnog osiguranja
Kako ta porezna razmatranja utječu kada biste se trebali prijaviti za socijalno osiguranje? Na današnje granične porezne stope oni možda neće imati velik utjecaj na većinu ljudi. No porezne stope i pragovi dohotka mogu se mijenjati. Stoga vrijedi zapamtiti da ćete izgubiti manje svog poreza na porezu ako se nalazite u nižem graničnom poreznom razredu kad počnete prikupljati.
Također imajte na umu da ako se odlučite vratiti na posao, čak i honorarno, a još niste u punoljetnoj mirovinskoj dobi, naknade za socijalno osiguranje mogu se privremeno smanjiti. Smanjenje je 1 USD na svaki 2 USD ostvarenog dohotka iznad 18 240 USD (u 2020. godini). Tijekom godine u kojoj navršite punu dob za umirovljenje, vaše će se beneficije smanjivati za 1 USD za svakih 3 USD prihoda iznad 48.600 USD (u 2020. godini), sve dok mjesec ne postanete u potpunosti prihvatljivi. No novac ipak nije izgubljen. SSA će vam pripisati vašu evidenciju kada navršite punu dob za umirovljenje, što rezultira većom naknadom.
Ulaganje vaših prednosti
Jeste li disciplinirani, pametni ulagač koji misli da biste mogli zaraditi više tako što ćete ranije tražiti i uložiti svoje prihode, nego ako kasnije zatražite i primate zajamčene veće beneficije socijalnog osiguranja? Tada možda želite tražiti rano, umjesto da čekate do 70. godine.
Većina investitora, međutim, nije disciplinirana niti pametna. Ljudi uzimaju rane beneficije u namjeri da ulože novac, a zatim ga koriste za obilazak Europe (ili plaćanje svakodnevnih računa). Čak ni pametni ulagači ne mogu predvidjeti kako će njihova ulaganja nastupiti, posebno kratkoročno.
Zahtijevanje davanja za socijalno osiguranje moglo bi vas učiniti nepodobnim da uložite više novca na račun zdravstvenog štednje (HSA).
Vrijeme i vaše zdravstveno pokriće
Pokrivanje vašeg zdravstvenog osiguranja također može igrati ulogu u odlučivanju kada zatražiti naknade socijalnog osiguranja.
Na primjer, imate li račun o zdravstvenoj štednji (HSA) kojem želite nastaviti doprinos? Ako je tako, imajte na umu da ako imate 65 ili više godina, primanje naknada za socijalno osiguranje zahtijeva da se prijavite za Medicare, dio A. Ali nakon što se prijavite za Medicare, dio A, više nećete moći dodavati sredstva u svoj HSA, Uprava socijalnog osiguranja također upozorava da, čak i ako odgodite s primanjima naknada za socijalno osiguranje do 65. godine života, možda ćete i dalje morati podnijeti zahtjev za Medicare beneficije u roku od tri mjeseca od navršenih 65 godina kako biste izbjegli plaćanje većih premija za život za Medicare Dio B i D. Ako i dalje primate zdravstveno osiguranje od poslodavca vašeg supružnika ili supružnika, možda ga možda nećete morati upisati na Medicare.
Donja linija
Ne morate preuzeti socijalno osiguranje samo zato što ste u mirovini. Ako možete živjeti bez primanja do 70. godine, osigurat ćete maksimalno plaćanje za sebe i zaključavati u maksimalnoj supružničkoj naknadi. Samo budite sigurni da imate dovoljno drugih prihoda da vas nastavi i da je vaše zdravlje dovoljno dobro da ćete vjerojatno imati koristi od čekanja. Kad budete spremni, možete se prijaviti za beneficije putem interneta, telefonom ili u lokalnom uredu socijalnog osiguranja.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
Socijalno osiguranje
Kada trebate zatražiti rano socijalno osiguranje?
Socijalno osiguranje
Kako maksimizirati beneficije socijalnog osiguranja
Socijalno osiguranje
Kako se na prihode utječe na socijalno osiguranje?
Socijalno osiguranje
Kako djeluje socijalno osiguranje od supružnika?
Socijalno osiguranje
5 savjeta za povećanje provjere socijalne sigurnosti
Socijalno osiguranje
Jesam li izgubio pravo na naplatu supružničkih naknada socijalnog osiguranja prije vlastitog?
Veze partneraPovezani uvjeti
Primanja socijalnog osiguranja Primanja socijalnog osiguranja su plaćanja kvalificiranim umirovljenicima i osobama s invaliditetom te njihovim supružnicima, djeci i preživjelima. više Socijalno osiguranje Socijalno osiguranje je savezni program osiguranja koji pruža beneficije mnogim američkim umirovljenicima, njihovim preživjelima i radnicima koji postaju invalidni. više Normalna dob umirovljenja (NRA) Normalna dob za odlazak u mirovinu (NRA) je dob u kojoj ljudi mogu dobiti pune mirovine nakon odlaska iz radne snage. više Da li se kvalificirate za porezni kredit za dijete i uzdržavanu skrb? Kredit za skrb o djeci i uzdržavanju je bespovratni porezni kredit za nenaplaćene troškove skrbi o djeci koje plaćaju radni porezni obveznici. više Planiranje mirovina Planiranje mirovina je postupak određivanja mirovinskih ciljeva, tolerancije na rizik i radnji i odluka potrebnih za postizanje tih ciljeva. više mirovinski plan Mirovinski plan je plan umirovljenja koji od poslodavca zahtijeva da plaća doprinose u zbir sredstava koja su namijenjena za buduću korist radnika. više