No prije nego što se pripremite za iskorištavanje penzijske štednje na ovaj način, provjerite da li vam je to dopušteno. Poslodavci ne moraju ponuditi podizanje teškoća ili dva druga načina da dobijete novac od vaših 401 (k) - kredita i neredovnih povlačenja u usluzi.
Čak i ako vam poslodavac nudi mjeru, trebali biste biti oprezni u njezinoj uporabi. Financijski savjetnici obično savjetuju protiv pljačke vaše mirovinske štednje, osim kao apsolutno posljednje sredstvo. Zapravo, s novim pravilima koja olakšavaju povlačenje poteškoća, neki savjetnici se plaše pokretanja mirovinskih fondova na štetu korištenja opcija koje manje štete dugoročnom financijskom zdravlju.
Evo što trebate znati o povlačenju teškoća, počevši ono što trebate dokazati da biste se kvalificirali.
Ključni odvodi
- Poteškoće s povlačenja s mirovinskog računa od 401 (k) mogu vam pomoći da malo zatrebate prijeko potrebna sredstva. U slučaju kredita od 401 (k), sredstva koja ne treba biti vraćena. Ali morate platiti porez na iznos povlačenja. Povlačenje teškoće može vam dati mirovinske fondove bez naknade, ali samo za određene specifične kvalificirane troškove, kao što su osakaćeni računi za medicinu ili postojanje invaliditeta.
Ispunjavanje uvjeta za povlačenje zaostatka
Ugovor o "neposrednoj i velikoj financijskoj potrebi" Službe za unutarnje prihode (IRS) za povlačenje teškoća ne odnosi se samo na situaciju zaposlenika. Takvo se povlačenje može izvesti i tako da se udovolje potrebama supružnika, uzdržavanog ili korisničkog korisnika.
Neposredni i teški troškovi uključuju sljedeće:
- Određeni medicinski troškoviKupovina kupnje kuće za glavno prebivališteUplata školarine i naknada u trajanju od 12 mjeseciPrihodi za sprječavanje isključenja ili deložacija Pogrebni ili pogrebni troškoviOdržavanje troškova za popravak gubitaka u glavnom prebivalištu (poput gubitaka od požara, zemljotresa ili poplava)
Nećete se kvalificirati za povlačenje poteškoća ako imate drugu imovinu koju biste mogli iskoristiti za ispunjavanje potreba ili osiguranje koje će pokriti potrebu. Međutim, ne morate nužno uzimati zajam od svog plana prije nego što možete podnijeti zahtjev za povlačenje teškoća. Taj je zahtjev eliminiran u reformama koje su bile dio zakona o bipartizanskom proračunu donesenog 2018. godine.
Međutim, ništa u reformama više ne osigurava da možete poduzeti teškoću. Ta će odluka još uvijek biti na vašem poslodavcu. "Plan umirovljenja može, ali nije obvezan, predvidjeti raspodjelu teškoća", navodi IRS. Ako plan dopušta takve raspodjele, mora odrediti kriterije koji definiraju poteškoće, poput plaćanja medicinskih ili pogrebnih troškova. Vaš će poslodavac tražiti određene informacije i eventualno dokumentaciju o vašem teškoćama.
Koliko se možete povući
Ne možete se povući onoliko koliko želite; to mora biti iznos "potreban za zadovoljavanje financijskih potreba." Međutim, taj iznos može uključivati ono što je potrebno za plaćanje poreza i penala na povlačenje.
Nedavne reforme omogućuju maksimalno povlačenje koji predstavlja veći udio vašeg plana 401 (k) ili 403 (b). Prema starim pravilima, mogli ste povući samo svoj doprinos za odgodu plaće - iznose koje ste zadržali s platne liste - iz svog plana prilikom povlačenja teškoće. Također, povlačenje poteškoća značilo je da ne možete dati nove doprinose svom planu za sljedećih šest mjeseci.
Prema novim pravilima, ako vam to poslodavac dopušta, moći ćete povući doprinose svog poslodavca plus bilo kakvu zaradu od ulaganja uz doprinose za odgodu plaće. Također ćete moći zadržati doprinose, što znači da ćete izgubiti manje prava na uštedama za odlazak u mirovinu i još uvijek ćete moći primati odgovarajuće doprinose svog poslodavca.
Neki bi mogli tvrditi da sposobnost povlačenja ne samo doprinosa za odgodu plaće, već i doprinosa poslodavaca i povrata ulaganja nije poboljšanje programa. Evo zašto.
Koji će vas troškovi povlačenja zbog troškova
Povlačenje ostavine dugoročno će vas povrijediti kada je u pitanju štednja za odlazak u mirovinu. Uklanjate novac koji ste izdvojili za svoje godine plaćanja i nakon toga gubite priliku da ga upotrebljavate, a da ga u međuvremenu nastavite cijeniti. I bit ćete odgovorni za plaćanje poreza na dohodak od iznosa povlačenja i prema vašoj trenutnoj stopi koja bi mogla biti i veća nego što biste je platili da su sredstva povučena u mirovini.
10%
Kazna za povučene mirovinske fondove prije dobi od 59½, uz plaćanje dospjelih poreza, ako ne ispunjavaju kriterije za odricanje od kazne.
Ako ste u toj dobnoj skupini, iznosit će vam 10% kazne osim ako sredstva ne primite ni u jednom od sljedećih okolnosti:
- Korektivna raspodjela. Ovaj vam se novac vraća kao visoko kompenzirani zaposlenik za kojeg se smatra da je previše doprinio 401 (k) u odnosu na ostale zaposlenike; Porez na dohodak duguje se ovom novcuDetaTotalna i trajna onesposobljenostKvalificirani nalog za rodbinske odnose, izdan kao dio razvoda o razvodu braka) IRS nameće na planu seriju bitno jednakih periodičnih isplataDividenda prolaz kroz plan vlasništva dionica zaposlenikaMedicinski troškovi veći od 10% prilagođenog bruto dohotka (AGI) Odvajanje zaposlenika od službe nakon navršenih 55 godinaOdržavanje raspodjele kvalificiranim vojnim rezervistima pozvanim na aktivnu dužnost
Također, imajte na umu da se pravila o povlačenju bez kazna 401 (k) malo razlikuju od pravila za odustajanje od tradicionalnog IRA-a.
Ostale mogućnosti za dobivanje novca 401 (k)
Ako imate najmanje 59½, možete povući sredstva sa svojih 401 (k) bez kazne, bilo da patite ili ne. I vlasnici računa bilo koje dobi mogu, ako im poslodavac to dopušta, moći pozajmljivati novac od 401 (k).
Većina savjetnika, uglavnom, ne preporučuje pozajmljivanje od vašeg 401 (k) jer takvi zajmovi također ugrožavaju gnijezdo jajašca koje ste nakupili za odlazak u mirovinu. Ali zajam bi možda vrijedilo razmotriti umjesto povlačenja ako vjerujete da postoji šansa da ćete ga moći pravovremeno vratiti (s većinom od 401 (k) s, to znači u roku od pet godina). Zajmovi su općenito dozvoljeni za manje od polovine vašeg salda od 401 (k) ili 50 000 USD i moraju biti vraćeni s kamatama, iako se oni vraćaju na vaš račun. Ako neisplatite plaćanje, zajam se pretvara u povlačenje s većinom istih posljedica kao da je nastao kao jedan.
401 (k) zajmovi moraju biti vraćeni s kamatama kako bi se izbjegle kazne.
Otprilike dvije trećine od 401 (k) s također dopuštaju necarinske povlačenje u službi. Ova opcija, međutim, ne pruža sredstva odmah za hitne potrebe. Umjesto toga, povlačenje je dopušteno kako bi se sredstva prebacila na drugu mogućnost ulaganja. Možete se, međutim, savjetovati s poreznim ili financijskim savjetnikom kako biste istražili može li ova opcija služiti vašim potrebama. Doista, mudro je angažiranje stručnih savjeta koji će vam pomoći da istražite svoje mogućnosti ako razmišljate o povlačenju problema ili bilo kojem drugom potezu kako biste odmah dobili sredstva.
