ŠTA JE refinanciranje bez procjene
Refinanciranje bez procjene odnosi se na vrstu hipoteke koja zamjenjuje postojeći zajam kod rezidencije. "Neprocjena" znači da zajmodavac ne zahtijeva neovisnu, profesionalnu procjenu vrijednosti kuće kao uvjeta za produženje nove hipoteke na njoj; ova nova hipoteka obično nudi povoljnije uvjete od hipoteke koju zamjenjuje.
Refinanciranje bez procjene dostupno je iz više saveznih izvora. Većina privatnih zajmodavaca, poput banaka i hipotekarnih tvrtki, zahtijeva procjenu kada je u pitanju refinanciranje. Federalni izvori nude refinanciranje bez procjene kao način stabiliziranja zajednica i demografskih skupina koje bi u suprotnom mogle izgubiti svoje kuće u ekonomskom padu.
RAZGOVARANJE DOLJE Refinanciranje bez procjene
Refinanciranje bez procjene dobro je za vlasnike domova, ali rizično za zajmodavce. Vlasnici domova obično biraju refinanciranje bez procjene kada se ne bi kvalificirali za novi zajam ako zajmodavac obavi ocjenu. Vlasnici kuća mogli bi se naći u ovoj situaciji ako im se vrijednost kuće smanjila otkako su ih kupili i njihov je dom sada pod vodom: to jest, oni duguju više hipoteke nego što imovina vrijedi. To znači da ako posjednik kuće ne izvrši hipoteku, zajmodavac neće moći prodati nekretninu za preostalu hipoteku, pa će uzeti gubitak.
Zbog toga što je refinanciranje bez procjene rizično za zajmodavce, privatne banke ili drugi hipotekarni zajmodavci vjerojatno ga neće ponuditi. Javne agencije nude refinanciranje bez procjene kao javnu uslugu kako bi se vlasnici kuća zadržali u svojim domovima koji bi se inače mogli boriti da plate svoje hipoteke ili bi mogli biti prisiljeni na neplaćanje pod padu ekonomskih uvjeta. Refinanciranje bez procjene dostupno je iz više državnih izvora: Federalna stambena uprava pojednostavljuje refinanciranja, Veteranska uprava pojednostavljuje refinanciranja (koja se nazivaju i zajmovi za smanjenje kamata za smanjenje kamata), američko Ministarstvo poljoprivrede pojednostavljuju refinanciranje i zajmove za financiranje kućnih povoljnih kredita. Svi ovi programi ciljaju vlasnike domova u riziku.
Nedostaci refinanciranja bez procjene
Mnogi vlasnici kuća ne ispunjavaju uvjete za jedan od četiri programa refinanciranja bez ocjenjivanja; Mogućnost procjene može biti njihov jedini učinak na refinanciranje. Ali čak i ako se kvalificiraju, postoji nekoliko razloga zbog kojih bi vlasniku domova vjerojatno bilo bolje refinanciranje zajma za koji je potrebna procjena. Ako trenutno plaćaju privatno hipotekarno osiguranje (PMI) - jer su kuću kupili s početnim plaćanjem manjim od 20% kupoprodajne cijene - procjena koja pokazuje da se vrijednost kuće povećala od tada je mogla dopustiti vlasniku kuće da izbjegne PMI na novi zajam. Povećanje tržišne vrijednosti, plus iznos glavnice koju su stekli putem svojih starih hipotekarnih plaćanja, mora povećati njihov kapital u kući na 20% ili više.
Povećanje udjela u kapitalu također može osvojiti zajmoprimce nižu kamatnu stopu na refinanciranu hipoteku nego što bi ih mogli dobiti sa saveznim zajmom bez procjene, jer će ih zajmodavac smatrati nižim rizikom; zajmoprimci koji imaju veći kapital manje su vjerovatno da će se udaljiti od svojih domova.
Naravno, nema garancije da će ocjenjivačko mišljenje o vrijednosti kuće biti dovoljno visoko da bi dužniku moglo dopustiti refinanciranje ili eliminirati PMI. Zajmoprimci koji traže refinanciranje za koje je potrebna procjena moraju biti spremni platiti naknadu od nekoliko stotina dolara bez jamstva da će postići bolji cilj zajma.
