Dobijanje kreditne kartice - i mudra uporaba - može biti jedan od najboljih načina za izgradnju solidne kreditne povijesti, posebno u mladoj dobi. Ali to nije istina samo ako tek počinjete, već i ako ste imali financijskih poteškoća u prošlosti i trebate obnoviti kreditnu sposobnost.
U današnjem svijetu imati dobar kredit više nego ikad prije. Snažan kreditni rezultat može značiti i bolje stope kada želite uzeti kredit za automobil ili hipoteku na kući. To vam može pomoći u iznajmljivanju stana, jer ga posjednik može provjeriti. I mnogi poslodavci procjenjuju kreditne rezultate kada odlučuju hoće li zaposliti kandidate za posao. Osiguratelji ih mogu koristiti i za određivanje premije.
Ključni odvodi
- Kreditna kartica jedan je od najjednostavnijih načina za izgradnju (ili ponovnu izgradnju) kreditne povijesti. Ako se još uvijek ne kvalificirate za običnu kreditnu karticu, postoje i druge mogućnosti, poput osiguranih kartica i prodajnih kartica. Nakon što dobijete kreditne kartice, budite sigurni da plaćate na vrijeme i pokušajte zadržati svoj "omjer iskorištenosti kredita" ispod 30%.
Imajte na umu da debitne kartice, iako su zgodne, ne pomažu u izgradnji vaše kreditne povijesti. To je zato što one ne uključuju kredit (samo trošite vlastiti novac), a banke obično tu aktivnost ne prijavljuju glavnim kreditnim birou. Ovdje su tri jednostavna načina korištenja kreditne kartice za izgradnju kredita.
Postanite ovlašteni korisnik
Najjednostavniji način za izgradnju kreditne kartice je uzimanje kreditne kartice u svoje ime i uplaćivanje svakog mjeseca. No, kupnja kartice s razumnim kamatnim stopama može biti zahtjevna kada nemate prethodnu kreditnu povijest. Neke tvrtke imaju posebne kartice za studente, ali one također zahtijevaju da bi mnogi mladi mogli imati problema sa sastankom, kao što je dokaz da imaju pouzdan izvor prihoda.
Uz to, Zakon o odgovornosti, odgovornosti i objavljivanju podataka o kreditnim karticama iz 2009. godine - aka CARD Act - mladim Amerikancima je otežao dobivanje vlastite plastike. Podnositelj zahtjeva mlađi od 21 godine mora pokazati da on ili ona imaju financijska sredstva za podmirivanje svog duga ili navesti roditelja (ili supružnika) da se zajedno potpiše prije nego što postane kvalificiran za iskaznicu.
Postoji jedan lakši način zaobilaženja ove zamke - tražiti da postanete ovlašteni korisnik na kartici roditelja. Iako je to uobičajen prvi korak u kreditni svijet, postoje neke potencijalne opasnosti koje treba razmotriti. Vaš kreditni rezultat dobit će poticaj ako mama ili tata stalno plaćaju račun. Ali ako to ne učine, vaš FICO rezultat - broj koji je izveden iz vaše kreditne povijesti - dobit će modrice, baš kao i njihova.
Imajte na umu da je glavni vlasnik računa odgovoran za cijeli saldo, bez obzira na to tko je pokrenuo troškove. Dakle, ako roditelja tražite da postane ovlašteni korisnik na njihovoj kartici, budite sigurni da imate jasno i međusobno razumijevanje koliko možete potrošiti svaki mjesec.
Korištenje kreditne kartice može vam pomoći u stvaranju kreditne povijesti dok upotreba debitne kartice neće.
Započnite s osiguranom kreditnom karticom
Osigurana kreditna kartica "osigurana" je novcem koji položite na poseban bankovni račun. Obično se kreditni limit na vašoj kartici temelji na iznosu tog depozita. Za neke kartice potreban depozit može biti nizak od 200 do 300 USD.
Osigurane kartice ograničavaju rizike zajmodavca i pomažu potrošačima koji bi mogli doći u iskušenje da redovitim kreditnim karticama ostanu unutar svojih mogućnosti.
Ako vaša banka prijavi plaćanja na jednom ili više od tri glavna kreditna biroa, a vaša kreditna evidencija inače nije ukinuta, možda će vam biti dovoljno povijesti da za šest mjeseci podnesete zahtjev za redovnu kreditnu karticu.
Štoviše, nakon što ste pokazali da možete računati na to da ćete mjesečno vršiti plaćanja, zajmodavac osigurane kartice možda će vas voljeti "diplomirati" na neku od njihovih nezaštićenih kartica ako zatražite. Možda želite potražiti tu odredbu ako kupujete zaštićenu karticu. Isto tako, usporedite godišnje naknade i druge troškove na bilo kojoj kartici koju razmatrate.
Čak se i za ove vrste karata primjenjuje Zakon o KARTAMA. Dakle, ako ste u dobi od 18 do 21 godine, vjerojatno ćete trebati pokazati da imate izvor prihoda i dokumentirati svoje troškove.
Prijavite se za trgovinu
Ako se pokaže da vam je standardna kreditna kartica teška, druga opcija je podnošenje zahtjeva za kreditnu karticu u trgovini, koju mnogi trgovci nude za upotrebu u vlastitim trgovinama. Te su kartice uglavnom lakše dobiti za ljude s malo ili nimalo kreditne povijesti. Obično imaju kamatne stope veće od prosjeka, ali to ne bi bilo bitno ako nosite nizak saldo ili ga plaćate u cijelosti sa svakim ciklusom naplate.
Ostala važna razmatranja
Čak i ako smatrate da je relativno lako dobiti kreditnu karticu, nemojte ih dobiti previše. Prema postojanju Fair Isaac Corp., koji izračunava FICO bodove, imajući više kartica nego što vam treba, neće pomoći vašem kreditnom rezultatu i zapravo može naštetiti.
Isto tako, ovisno o vrsti kartice (ili kartice) za koju se prijavite, pazite na omjer iskorištenosti kredita. To je postotak vašeg dostupnog kredita koji trenutno koristite. Općenito govoreći, omjer iskorištenosti kredita od 30% ili manji smatra se idealnim. Na primjer, ako imate ukupno kreditno ograničenje od 10 000 USD na svojim karticama, pokušajte u bilo kojem trenutku na njima ne dugovati više od 3000 dolara.
