Sadržaj
- Računi pojedinačnih mirovina
- Brokerski računi
- Porezno odgodjene rente
- Ulaganja u nekretnine
- Uložite u malo poduzeće
- Donja linija
Ušteda u mirovini jedan je od najvećih financijskih izazova s kojima ćete se suočiti. Postoje razne škole razmišljanja o tome koliko novca ćete trebati da biste udobno živjeli tijekom mirovine. Bez obzira koja je ta brojka, za postizanje mirovinskih ciljeva važno je biti aktivan u štednji.
Iako mnogi ljudi štede za penziju u planovima koje sponzoriraju poslodavci, poput 401 (k) s i 403 (b) s, to nisu uvijek opcija. Ali evo dobre vijesti: Postoji puno drugih načina za izgradnju tog gnijezda. Evo kako možete postići svoje ciljeve mirovinske štednje, čak i ako nemate 401 (k).
Ključni odvodi
- Mnogi ljudi imaju 401 (k) s na poslu, ali postoje i drugi načini za uštedu za mirovinu ako nemate pristup niti jednom. Pojedinačne mirovinske račune (IRA-ove) lako je postaviti i upravljati i nude vrijedne porezne pogodnosti.Takođe možete uštedjeti (i rasti) svoj novac na brokerskom računu, anuitetu, nekretninama i maloj tvrtki.
Računi za pojedinačno umirovljenje (IRA)
IRA-ovi računi su povoljni za porez koji drže ulaganja koja ste odabrali. Postoje dvije glavne vrste IRA-a: tradicionalna i Roth. Najveća razlika između njih dvojice je kada plaćate porez.
S tradicionalnim IRA-ima možete odbiti doprinose u godini u kojoj ih ostvarujete. Tada, kad počnete uzimati novac tijekom umirovljenja, ta se povlačenja oporezuju kao obični dohodak.
Roth IRA rade obrnuto. Ne možete dobiti poreznu olakšicu kada dodate novac na račun. Ali kvalificirana povlačenja - ona koja su izvršena nakon dobi od 59 i 60 godina i kada je prošlo najmanje pet godina od kada ste prvi put doprinijeli Roth-u - nisu oporeziva. I svoje doprinose možete povući u bilo koje vrijeme, iz bilo kojeg razloga, bez poreza i penala.
Najveći nedostatak štednje na tradicionalnom ili Roth IRA-u je niska granica doprinosa. A ako zaradite previše novca, uopće ne možete pridonijeti Rothu.
Za 2019. i 2020. možete spremiti do 6.000 USD ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina. Ipak, ako povišite IRA svake godine, mogli biste stići s urednim iznosom do navršetka mirovine. Naravno, što prije počnete, to bolje.
Brokerski računi
Naravno, ulaganja visokog rizika poput pojedinačnih dionica mogu zaraditi više od ulaganja s niskim rizikom poput CD-a - ali možete izgubiti novac. Obveznice, CD-i i fondovi novčanog tržišta su konzervativniji, ali oni pružaju stabilnost koja je dugoročno korisna. Trik je pronaći balans koji vam je ugodan i koji će vam pomoći da postignete svoje ciljeve štednje.
Obavezno obratite pozornost na naknade. Čak i male razlike u naknadama mogu tijekom vremena imati ogroman utjecaj na vaše gnijezdo.
Ne postoji standardna formula za odlučivanje koliko svog novca želite uložiti u visoko rizična ulaganja s visokom nagradom. No općenito, većina ljudi smanjuje rizik kada se približi mirovini, kada ima manje godina za povrat od velikih gubitaka. Ipak ljudi danas duže žive, pa samo zato što imate 60-ove ne znači da trebate prodati svoje zalihe.
Porezno odgodjene rente
Anuiteti nude još jedan način da postignete svoj cilj za mirovinsku štednju. Ponuđeni putem osiguravajućih društava, anuiteti pružaju odgodu poreza zajedno s različitim mogućnostima ulaganja. Anuiteti su dostupni s bilo kojim od sljedećeg:
- Fiksna kamatna stopaA Indeksirana kamatna stopa utemeljena na ostvarenju specifične varijable indeksaAA, vezana za tržišne performanse
Novac koji pohranjujete u anuitetu raste s odgodom poreza, ali postaje oporeziv kada povučete novac u mirovini. Osim odgode poreza, anuiteti mogu osigurati zajamčeni dohodak tijekom određenog broja godina ili tijekom cijelog života.
Anuiteti nisu prikladni za svakog investitora. Podržane su samo mogućnosti plaćanja osiguravajućeg društva za izdavanje potraživanja i nema zagarantovanih ulaganja. Također, anuiteti su obično skupi - što znači da možda na kraju plaćate mnogo naknada.
Isplati se biti oprezan ako razmišljate o anuitetu. "Anuuni su ugovori s društvima za životno osiguranje i postoji duga povijest manipulativnih agenata osiguranja koji prodaju anuitete za velike provizije koje zarađuju, a ne u korist investitora", kaže James B. Twining, CFP®, osnivač i izvršni direktor of Financial Plan, Inc., u Bellinghamu, Wash.
"Ti su anuiteti zasnovani na provizijama obično skuplji od ostalih vrijednosnih papira kolektivnog kapitala, poput uzajamnih fondova i ETF-a. Nije neobično pronaći anuitete sa ukupnim godišnjim troškovima većim od 4% godišnje - nevjerojatan napredak koji rezultira lošom uspješnošću troškova."
Ulaganja u nekretnine
Drugi način uštede za mirovinu je ulaganje u nekretnine. Ako imate IRA ili brokerski račun, možda već imate pristup sektoru nekretnina putem zajedničkog fonda ili ETF-a.
„Najbolja opcija za investitore je kupovina fonda koji sam ulaže u zaklade za ulaganje u nekretnine (REITs) širom svijeta“, kaže Mark Hebner iz Index Fund savjetnika u Irvineu u Kaliforniji.
"REIT-ovi su izuzetno isplativi, transparentni i likvidni. Pristup REIT-u putem uzajamnog fonda omogućuje investitorima globalnu diverzifikaciju nekretnina na ekonomičan način."
Izvan REIT-a, možete kupiti nekretninu izravno kako biste ostvarili dotok prihoda tijekom svojih mirovinskih godina. Ako, primjerice, investirate u višečlanu kuću, možete živjeti u jednom dijelu, a drugi iznajmiti. To učinkovito smanjuje vaše ukupne životne troškove dok plaćate hipoteku.
Kasnije možete odlučiti nastaviti iznajmljivati i primati stalni prihod od najma. Alternativno, možete prodati (idealno cijenjen) dom i koristiti prihod za životne troškove ili druga ulaganja.
Uložite u malo poduzeće
Još jedna opcija koja će vam pomoći da postignete svoje mirovinske ciljeve je ulaganje u malo poduzeće. Ulaganje u malo poduzeće ne znači nužno i postati vlasnik tvrtke. Ako ne želite voziti brod, možete uložiti u osnovanu tvrtku kao tihi partner.
Bilo da se odlučite za poduzetništvo ili ulaganje, dobit od malih poduzeća nije ograničena, a potencijalni povrat ulaganja je veći od ostalih mogućnosti. Naravno, ta ulaganja nose sa sobom i velik rizik. Nema garancije da će vrijeme ili novac koji ulažete u malo poduzeće s vremenom stvoriti znatan povrat. Biraj mudro.
Donja linija
Kada 401 (k) nije opcija, imate još mnogo načina za ulaganje za godine nakon posla. Uvijek je dobra ideja raditi s pouzdanim financijskim savjetnikom, pogotovo ako se odlučite za ulaganja većeg rizika.
Bez obzira na to gdje ste uložili svoj novac, budite sigurni da redovito rebalansirate svoj portfelj jer se mijenjaju vaši ciljevi, profil rizika i vremenski horizont.
