Što je hipoteka neprocjene
Hipoteka koja nije predmet procjene je vrsta refinanciranja stambenih kredita za koju zajmodavac ne zahtijeva ocjenu, što znači da nije potrebno neovisno mišljenje o trenutnoj fer tržišnoj vrijednosti nekretnine.
Hipoteke bez procjene uzimaju u obzir kreditnu povijest zajmoprimaca i koliki iznos duguje za njihove postojeće hipoteke. Ona ne uzima u obzir cijenu cijena za slične domove u tom području.
RASPOLOŽIVANJE hipoteke bez procjene
Hipoteke bez procjene u SAD-u obično se sastoje od zajmova za refinanciranje koji pomažu vlasnicima domova s nižim prihodima ili financijskim problemima. Na primjer, Federalna stambena uprava - FHA, koja se posebno brine zajmoprimce s niskim do umjerenim primanjima, nudi pojednostavljeno refinanciranje bez procjene, pod uvjetom da zajmoprimci imaju postojeći FHA kredit.
Program povoljne refinanciranja za kućne korisnike (HARP) također nudi hipoteke bez procjene. Ovaj program zajma nudi zajmoprimce kreditima s konvencionalnim hipotekama u vlasništvu Fannie Mae ili Freddie Maca koji se trude da priušte svoje mjesečne isplate. Napominjemo, program HARP trebao bi završiti 31. prosinca 2018. godine.
Slično tome, USDA, koja se bavi vlasnicima seoskih kuća s niskim ili vrlo niskim primanjima, nudi pojednostavljene hipoteke bez procjene. Ti krediti ponekad dolaze s kamatama od oko 1% plus premijom za hipotekarno osiguranje, iako imaju stroga ograničenja prihoda.
Konačno, Veteranina administracija ili VA pruža racionalizirane zajmove za refinanciranje bez procjene, nazvane VA Zajmovi za refinanciranje smanjenja kamatnih stopa (IRRRL), za kvalificiranje pripadnika američke vojne službe. Slično pravilo FHA-e, IRRRL-ovi se nude onima koji refinanciraju postojeći kredit za VA.
Sve ove hipoteke bez procjene uglavnom se odnose na vlasnike domova koji se ne bi mogli kvalificirati za konvencionalni zajam za refinanciranje od banke ili izravnog zajmodavca. U mnogim su slučajevima ovi posuđivači pod vodom, što znači da duguju više nego što vrijedi u njihovim domovima, jer su se određena svojstva od datuma kupnje smanjila.
Za i protiv hipotekarnih kredita
Mnoge hipoteke bez procjene pomažu vlasnicima domova u problemima tako što smanjuju mjesečne isplate i drže ih u svojim domovima. U nekim slučajevima, status prihoda i zaposlenosti nije kriterij koji omogućuje vlasnicima kuća koji su izgubili posao ili su im plaće smanjene na refinanciranje. To posebno pomaže vlasnicima domova koji imaju značajan kapital u svojim domovima koji trebaju iskoristiti dio te vrijednosti tijekom razdoblja financijske teškoće.
Procjene također koštaju stotine dolara, a ta se naknada preuzima dužnicima, često kao dio ukupnog iznosa posuđenog za refinanciranje.
Međutim, što se tiče politike, nudeći kredite bez ocjenjivanja pojedincima koji se inače ne mogu kvalificirati je stvar rasprave. Niski standardi kreditiranja vjerojatno su pridonijeli povećanju cijena stanova prije Velike recesije, a također i kasnijoj padu. Ironično je da je dio vladinog rješenja za Veliku recesiju uključivao stvaranje HARP-a, koji je opet davao zajmove pojedincima koji im drugačije nisu mogli priuštiti.
