Što je zaključavanje hipoteke?
Zaključak hipotekarne stope je ugovor između dužnika i zajmodavca koji dužniku omogućava zaključavanje kamatne stope na hipoteku na određeno vremensko razdoblje po prevladavajućoj tržišnoj kamatnoj stopi. Kreditna blokada pruža zajmoprimcu zaštitu od porasta kamatnih stopa tijekom razdoblja zaključavanja.
Zajmodavac može naplatiti naknadu za zaključavanje, koju dužnik mora platiti ako ne zaključi kamatnu stopu. Alternativno, zajmodavac može za početak naplatiti malo višu kamatnu stopu, samo u slučaju da dužnik odluči ne blokirati kamatnu stopu.
Objašnjenje zaključavanja hipoteke
Kada dužnik zaključi kamatnu stopu na hipoteku, ona bi trebala biti obvezujuća i za dužnika i zajmodavca. Kamatna stopa je zaključana za razdoblje od ponude zajma do zatvaranja. Stopa će ostati dosljedna, bez obzira na promjene na tržištu sve dok u završnom razdoblju ne bude promjena zahtjeva za kredit. Ako postoje nove ili ispravljene informacije o dužniku ili kreditnom rezultatu zajmoprimca, ili ako se iznos zajma mijenja, to bi moglo utjecati na kamatnu stopu bez obzira. Nadalje, ako dužnik promijeni vrstu hipoteke koju traži ili ako je procjena kuće niža ili viša od predviđene, kamatna stopa se može promijeniti.
Ako se rate smanje, zajmoprimac može imati mogućnost odustati od ugovora. Vjerojatnost takvog povlačenja poznata je kao rizik od pada zajmodavca. No zajmoprimac bi trebao biti vrlo oprezan kako bi osigurao da ugovor o zaključavanju omogućuje povlačenje.
U nekim slučajevima gdje prevladavajuće stope padaju tijekom razdoblja zaključavanja, zajmoprimac može imati mogućnost iskoristiti odredbu s promjenjivim padom i zaključiti novu, nižu stopu. Kao i kod svih značajki koje povećavaju rizik kamatne stope zajmodavcu, rezerviranje s promjenjivim padom bit će dostupno samo uz dodatni trošak zajmoprimca.
Hipotekarne brave obično traju od 30 do 60 dana. U najmanju ruku oni bi trebali pokriti razdoblje potrebno zajmodavcu da obradi kreditni zahtjev zajmoprimca. Primjer kratkog razdoblja zaključavanja je onaj koji istječe ubrzo nakon završetka postupka odobrenja zajma. U nekim slučajevima ovaj rok zaključavanja može biti kratak i nekoliko dana. Zajmoprimac može dogovoriti uvjete zaključavanja zajma i često produžiti rok zaključavanja uz naknadu ili nešto višu stopu.
Ključni odvodi
- Zaključavanje hipotekarne stope garantira trenutnu kamatnu stopu na stambeni kredit, dok kupac kupuje postupak kupoprodaje i zatvaranja. Ova brava štiti zajmoprimce od potencijala povećanja kamatnih stopa tijekom procesa kupnje kuće. Neke brave stope također će odobriti odredba s ograničenim padom koja će omogućiti zajmoprimcu da iskoristi niže stope na tržištu u trenutku pojavljivanja, a pritom još uvijek štiti od povećanja. Razdoblje zaključavanja stopa obično će biti 30 do 60 dana.
Rizici preuzimanja zaključavanja hipoteke
Loša strana, za zajmoprimca, je zaključavanje hipoteke koje bi ih spriječilo da iskoriste niže stope koje se mogu pojaviti tijekom razdoblja zaključavanja. Suprotno tome, zajmodavac ne može iskoristiti povećanje kamatnih stopa.
Neki zajmoprimci odlaze od sporazuma ako kamatne stope padnu, a beskrupulozni zajmodavci znaju da isteknu razdoblja zaključavanja ako kamate narastu pod krinkom da dužnik ne može na vrijeme obraditi potrebne papire.
Zahtjev za zaključanim pologom označava da dužnik i zajmodavac namjeravaju zadržati ugovor. Blokada rate može se izdati zajedno s procjenom zajma.
Razdoblje zaključavanja hipoteke može biti interval od 10, 30, 45 ili 60 dana. Što duže razdoblje može značiti dogovaranje veće kamatne stope. U osnovi bi zaključavanje stope bilo niže u kraćim intervalima do zatvaranja, jer postoji manji rizik od fluktuacije na tržištu. Ako rok zaključavanja istječe i hipoteka se nije zatvorila, moguće je zatražiti produženje zaključavanja cijene. Ako se produženje ne odobri, za hipoteku će se primjenjivati dežurne tržišne stope.
Čak i ako zaključavanje kamatne stope i blokada hipotekarnih stopa plutaju dolje, moguće je na kraju platiti višu kamatnu stopu od one stope na koju ste pristali kada ste potpisali bravu. To se događa jer mnogi zajmodavci uključuju "kapu" s ugovorom o zaključavanju. Ograničenje dopušta porast zajamčene stope ako kamatne stope porastu prije namire. Budući da gornja granica postavlja ograničenje iznosa koji stopa može porasti, pruža određenu zaštitu od povećanja kamatnih stopa.
