Što je fond za ogledala?
Davatelj osiguranja stvorit će zrcalni fond kako bi se ponovio učinak visokokvalitetnog uzajamnog fonda. Ti zrcalni fondovi služe kao mogućnost ulaganja u varijabilnu polisu životnog osiguranja. Metoda omogućava vlasnicima osiguranja ulaganje u uzajamne fondove bez zahtjeva da direktno ulažu na tržište. Također, osiguranik može izbjeći minimalno prihvatljivu investiciju pristupom fondu putem ogledala fonda osiguravajućeg društva.
Razumijevanje ogledala Fonda
Zrcalni fond najčešće prate promjenjive proizvode univerzalnog životnog osiguranja (VUL). Promjenjivo životno osiguranje je stalna životna politika koja ima zaseban investicijski račun. Investicijski račun može sadržavati izbornik različitih investicijskih instrumenata, kao što su dionice, obveznice, vlasnički fondovi i fondovi novčanog tržišta. Odgođeno porezno ostvarenje s investicijskog računa uvećava ili oduzima od smrtne naknade. Plaćene premije pokrivat će administrativne pristojbe i upravljanje investicijskim računom. Osiguratelji moraju proći potpuno zdravstveno osiguranje.
Sredstva koja su na raspolaganju za ulagački dio ove vrste životnog osiguranja često su ogledala. Osiguravajuće društvo će stvoriti interni fond koji pokušava ogledati ili replicirati ulaganja i prinose temeljnog uzajamnog fonda, kao što su Vanguard, JP Morgan, BlackRock i drugi.
Iako će svi uzajamni fondovi imati naknade i troškove, što će umanjiti ukupne godišnje prihode, naknade oglednih fondova premašit će naknade osnovnog fonda. Također, ove politike imat će ograničen broj sredstava na raspolaganju za ulagački dio politike, obično tri do pet.
Trošak zrcalnog fonda
Tipični uzajamni fond naplaćuje 1, 5% do 2% u upravljanju naknadama. Ulagač koji kupi zrcalni fond obično će platiti dvostruko te naknade, dakle između 3% i 4%. U nekim slučajevima ulagač koji kupuje zrcalni fond preko osiguravajućeg društva vjerojatno će morati platiti brokera ili neovisnog financijskog savjetnika osim naknada za upravljanje. Ovaj dodani trošak znači da je povrat ulagača na zrcalni fond značajno niži.
Također, zrcalni fond obično zaostaje za uspješnošću osnovnih sredstava. Budući da se radi o replikama temeljnog fonda, davatelj mora preseliti u udjele i van njega udjele kasnije od uzajamnog fonda. Također, razlika u prinosu između temeljnog fonda i zrcalnog fonda postaje sve značajnija što dulji ulagač osiguranja drži ulaganje.
Politike sa zrcalnim fondovima oglašavaju kao omogućavanje osiguranicima pristup kvalitetnim fondovima treće strane. Međutim, osiguranik obično može izravno ulagati u isti visokokvalitetni uzajamni fond. Jedino ograničenje koje imatelj osiguranja može imati je minimalno ulaganje visokog kvaliteta uzajamnog fonda. Također, za izravna ulaganja osiguranici će trebati račun kod brokera kao što su Schwab ili Ameritrade.
Neće svi pružatelji osiguranja koristiti zrcalna sredstva. Oni koji ne koriste ogledala ponudit će izbor između 50 i 100 odobrenih investicijskih vozila. Budući da davatelji dopuštaju ulaganje u non-ogledalo fondove, oni će ograničiti gdje osiguranik može uložiti dolare na samo najsigurnija sredstva. Također, potrošači trebaju biti svjesni da neke politike mogu ograničiti ili ograničiti godišnji dobitak, što može povećati naknadu za smrt.
Politika indeksirana na vlasničkoj listi je drugi izbor
Univerzalno životno indeksirano osiguranje je također vrsta trajne životne osiguranja koja ima mogućnost smjestiti novčanu vrijednost polise na račun indeksa vlasničkog kapitala. Zasebni račun plaća kamate prema tržišnom indeksu, a da novac zapravo ne ulaže na tržište. Neki pružatelji osiguranja mogu također ponuditi zrcalne fondove koji kopiraju indeks. Kao i kod zamjenskih uzajamnih fondova, i ova će ogledala naplaćivati dodatne naknade.
