Što je zavod za proizvodnju kredita?
Ured za proizvodnju kredita (LPO) administrativna je podjela banke koja se, kao što naziv govori, bavi isključivo aktivnostima povezanim s kreditima. Federalne rezerve definiraju LPO kao "osoblje s osobljem, osim podružnice, koje je otvoreno za javnost i pruža usluge vezane uz kreditiranje, poput informacija o kreditima i zahtjeva."
Regulirano i državnim zakonom i Upravnim odborom glavnog bankarskog objekta, LPO sama ne može davati zajmove, već može obavljati samo administrativne funkcije u pogledu njihove obrade. Iz tog razloga, propisi zabranjuju da se objekt LPO naziva podružnicom banke - osim ako državni povjerenik za bankarstvo ne odobri zahtjev za djelovanje podružnice. U ovom trenutku, ured za proizvodnju kredita može pružiti potpuno servisiranje kredita.
Kako radi ured za proizvodnju kredita
Ured za proizvodnju zajma smješten u prostorijama banke ili na drugom mjestu, pregledava i obrađuje prijave za kredit, provjeravajući da li osigurava ispunjavanje standarda i potpunost dokumenata. Najčešće se bavi hipotekama na stambenim kućama, ali također nudi i druge vrste zajmova.
LPO procesor ili osiguravatelj obavlja ove dužnosti podrške: primanje, prikupljanje, distribuciju i analizu podataka potrebnih za obradu ili osiguravanje ugovora o kreditu. Također, LPO procesor komunicira s podnositeljima zahtjeva kako bi pribavio informacije potrebne za ove aktivnosti. Ostale uloge u LPO uključuju voditelja proizvodnje kredita, stručnjaka za zajmove, nadzornika poslovanja i koordinatora za usluge kupcima.
LPO može klijentima pružiti obrazovne informacije o hipotekama i zajmovima, bilo vlastitim materijalima matične banke ili općenitim vladinim agencijama. Međutim, LPO prerađivači ne mogu ponuditi ili pregovarati o cijenama ili uvjetima kredita, niti mogu savjetovati potrošače u vezi s cijenama ili uvjetima stambenih hipotekarnih kredita.
Nakon što završi prikupljanje i analiziranje svih podataka, ured za proizvodnju zajmova zatim prosljeđuje samoj banci zahtjev za konačnu odluku. Viši procesor LPO-a može preporučiti odobrenje prijave, ali stvarna odluka trebala bi biti iz matičnog ureda ili podružnice.
Ako je zajam odobren, LPO može biti zadužen i za dostavu čekova ili sredstava banke dužniku ili njegovom računu.
Posebna razmatranja za ured za proizvodnju kredita
Budući da nije puna podružnica banke, ured za proizvodnju zajma nije obvezan objavljivati Federalnu korporaciju za osiguranje depozita (FDIC) ili dostupnost sredstava i prikupljanje čekova (Uredba CC) polise ili potpise. Međutim, ured treba prikazati plakat za ravnopravne stambene zajmove, što je uvjet bez obzira na primanje depozita ili uzimanje zajmova.
LPO nasuprot servisu zajma
Iako obojica pružaju usluge podrške financiranju, LPO nije isto što i serviser zajma. Zapravo, njih dvoje djeluju na različitim krajevima procesa. LPO-ovi mogu upravljati samo postupkom od prijave do isplate zajma. Suprotno tome, od trenutka raspodjele prihoda od zajma do isplate zajma, serviser kredita ga upravlja.
Zbuna često nastaje jer zajmove u današnje vrijeme često servisiraju treće strane odvojeno od institucije koja ih je izdala. Tradicionalno servisiranje kredita bila je temeljna funkcija koju su obavljale i smještene banke. Danas dužnosti može obavljati nebankarski subjekt koji je specijaliziran za servisiranje zajma ili podposlužitelj koji djeluje kao treći dobavljač za kreditne institucije.
