Koja je početna kamatna stopa?
Početna kamatna stopa, poznata i kao teaser rate ili početna stopa, je uvodna stopa na zajam koji se može podesiti ili je promjenjiva. Obično su niže od većine ostalih kamatnih stopa i često ostaju dosljedne unutar određenog vremenskog okvira.
Ključni odvodi
- Početna kamatna stopa, poznata i kao teaser ili početna stopa, odnosi se na početnu stopu zajma s prilagodljivom kamatnom stopom ili ARM.One su uglavnom niže od kamatnih stopa ponuđenih na tradicionalne, fiksne zajmove i utvrđuju se primjenom referentnih stopa. rate za različite svrhe, od snižavanja kamata do prodaje imovine do nagađanja.
Razumijevanje početne kamatne stope
Početna kamatna stopa odnosi se na početnu stopu zajma s prilagodljivom stopom ili ARM. ARM-ovi se nude s širokim rasponom termina. Obično se početna stopa postavlja ispod kamatnih stopa koje prevladavaju i ostaje konstantna u razdoblju od šest mjeseci do 10 godina. Na kraju uvodnog razdoblja, zajmodavac ima pravo prilagoditi kamatnu stopu. Prva prilagodba ograničena je ograničenjem početne kamatne stope, a svaka sljedeća prilagođavanja podliježu periodičnim ograničenjima kamata. Granica doživotne kamatne stope postavlja gornju granicu kamatne stope tijekom čitavog vijeka trajanja zajma. Minimalna stopa zajma određena je dnom stope.
Početna kamatna stopa općenito je niža od stopa ponuđenih na tradicionalne zajmove s fiksnom kamatnom stopom, a ponekad se naziva i teaser ili početna stopa. Ovo je atraktivno za nekoliko klasa korisnika kredita. Prvo su oni koji žele izvršiti niže kamate tijekom uvodnog razdoblja. Drugo, mnogi korisnici kredita planiraju refinancirati ili prodati nekretninu prije nego što ARM ispunjava uvjete za prilagodbu. I na kraju, postoje zajmoprimci spremni nagađati kako će se kamatne stope smanjivati tijekom početnog razdoblja. U ovom konačnom scenariju, zajmodavac još uvijek ima pravo premjestiti kamatnu stopu prema gore, ali može se odlučiti da ne želi zadržati zajam, nudeći zajmoprimcu manje poticaja za refinanciranje.
Kako se utvrđuju početne kamatne stope?
Zajmodavci postavljaju hipotekarne stope prema jednoj ili nekoliko dostupnih referentnih stopa treće strane. Najčešće se koristi indeks jednogodišnja ponuđena interbanka u Londonu ili LIBOR. Ova stopa je zbir stopa na međunarodnim tržištima i objavljuje se svakodnevno. Zajmodavci moraju objaviti svoj indeks izbora na početku zajma i dodati maržu koja je obično u rasponu od 1–3% kako bi dužnik mogao osigurati kamatnu stopu na zajam. Tržišna stopa plus marža na zajmodavca poznata je kao potpuno indeksirana stopa.
Kada određuju početnu kamatnu stopu podesivog zajma, zajmodavci oduzimaju postotak od indeksa kao sredstvo za privlačenje korisnika kredita u jednu od gore navedenih klasa. Općenito, zajam s kraćim uvodnim vremenom imat će nižu i atraktivniju početnu stopu jer zajmodavac može povratiti izgubljene kamate od te niže stope brže nego što bi mogao nakon dužeg početnog razdoblja.
Primjer početnih kamatnih stopa
Uvjeti za početnu kamatnu stopu variraju ovisno o zajmu. Na primjer, jednogodišnji ARM ima početnu kamatnu stopu samo jednu godinu, dok ARM 5/1 ima početnu kamatnu stopu za pet godina.
