Što je zajamčeni zajam?
Zajamčeni zajam je zajam koji treća strana jamči - ili preuzima dužničku obvezu - u slučaju da zajmoprimac ispunjava svoje obveze. Ponekad zajamčeni zajam jamči državna agencija koja će otkupiti dug od financijske institucije koja je pozajmljivala i preuzeti odgovornost za kredit.
Kako djeluje zajamčeni zajam
Zajamčeni ugovor o zajmu može se sklopiti kada je dužnik neprivlačni kandidat za redovan bankovni zajam. To je način na koji ljudi kojima je potrebna financijska pomoć da osiguraju sredstva ako se u protivnom ne mogu kvalificirati za stjecanje. A garancija znači da kreditna institucija ne preuzima preveliki rizik prilikom izdavanja tih zajmova.
Vrste zajamčenih zajmova
Postoje razni zajamčeni zajmovi. Neki su sigurni i pouzdani načini prikupljanja novca, ali drugi uključuju rizike koji mogu uključivati neuobičajeno visoke kamatne stope. Zajmoprimci bi trebali pomno ispitati uvjete zajamčenog zajma koji razmatraju.
Zajamčene hipoteke
Jedan primjer zajamčenog zajma je zajamčena hipoteka. Treća strana koja u većini slučajeva jamči ove stambene kredite je Federalna uprava za stambeno zbrinjavanje (FHA) ili Ministarstvo za boračka pitanja (VA).
Kupac kupci koji se smatraju rizičnim dužnicima - na primjer, ne ispunjavaju uvjete za klasičnu hipoteku ili nemaju adekvatnu uplatu i moraju se posuditi blizu 100% vrijednosti kuće - mogu dobiti zajamčenu hipoteku. FHA zajmovi zahtijevaju da zajmoprimci plaćaju hipotekarno osiguranje kako bi zaštitili zajmodavca u slučaju da zajmoprimac neplati na zajam.
Federalni studentski zajmovi
Druga vrsta zajamčenog zajma je savezni studentski zajam koji jamči agencija savezne vlade. Federalni studentski zajmovi su najlakše studentske zajmove na koje se može kvalificirati - na primjer, ne postoji provjera kreditne sposobnosti - i oni imaju najbolje uvjete i najniže kamate jer ih američko Ministarstvo obrazovanja garantira s poreznim obveznicima.
Kako biste se prijavili za savezni studentski zajam, svake godine morate ispuniti i podnijeti besplatnu prijavu za saveznu studentsku pomoć ili FAFSA za koju želite da ispunjavate uvjete za saveznu studentsku pomoć. Otplata ovih kredita započinje nakon što student napusti fakultet ili padne ispod upisa na pola radnog vremena. Mnogi zajmovi također imaju poček.
Platni zajmovi
Treća vrsta zajamčenog zajma je zajam na isplate. Kad netko uzme zajam za plaću, njihova uplata igra ulogu treće strane koja jamči zajam. Organizacija zajma daje zajmoprimcu zajam, a zajmoprimac upisuje zajmodavcu naknadni ček da ga zajmodavac uplaćuje na taj datum - obično dva tjedna kasnije. Ponekad će zajmodavci zahtijevati elektronički pristup računu zajmoprimca kako bi izvukli sredstva, no najbolje je da u tim okolnostima ne potpišete zajamčeni zajam, pogotovo ako zajmodavac nije tradicionalna banka.
Problem sa zajmovima na isplate plaće je što oni stvaraju ciklus duga, što može uzrokovati dodatne probleme ljudima koji su već u teškim financijskim situacijama. To se može dogoditi kada dužnik na kraju tipičnog dvotjednog roka nema sredstava za vraćanje zajma. U takvom scenariju, zajam se pretvara u drugi zajam s posve novom rundom naknada. Kamate mogu biti i do 400% ili više - a zajmodavci obično naplaćuju najviše stope dopuštene prema lokalnim zakonima. Neki beskrupulozni zajmodavci mogu čak pokušati unovčiti ček dužnika prije datuma objave, što stvara rizik od prekoračenja računa.
Zajmovi zajamčeni zajam zajma često opsjedaju zajmoprimce u ciklusu duga s kamatama čak 400% ili više.
Alternativa zajma sa zajamčenim plaćanjem uključuje neobezbjeđene osobne kredite, koji su dostupni putem lokalnih banaka ili putem interneta, avansi gotovine na kreditnim karticama (možete uštedjeti značajan novac preko zajma za plaće, čak i sa stopama na predujmove do 30%) ili pozajmljivanje od člana obitelji.
