Povratna hipoteka je vrsta hipotekarnog kredita koja je osigurana protiv stambene imovine koja umirovljenicima može dati dodatni dohodak, pružajući im pristup neumjerenoj vrijednosti imovine. No, ovaj pristup ima nedostatke, poput ogromnih naknada i visokih kamata, koji mogu ojačati znatan dio kapitala vlasnika kuće.
Evo pet razloga zbog kojih obrnuta hipoteka možda nije najbolji izbor za vas
Smjernice se odnose na hipoteke za hipotekarne konverzije kod kuće (HECM-ove) koje podržava Federalna stambena uprava (FHA).
Ključni odvodi
- Ako svoju kuću želite prepustiti svojoj djeci, povratna hipoteka na nekretnini mogla bi stvoriti probleme ako vaši nasljednici nemaju sredstva potrebna za otplatu zajma. Vlasnici domova koji dobivaju obrnute hipoteke moraju živjeti u dotičnoj kući ili Inače se zajam može poništiti, a zajmodavci mogu isključiti imovinu.
1. Nasljedstvo vaših nasljednika
Kad vlasnici kuća umiru, supružnici ili imanja uobičajeno vraćaju kredit. Prema Federalnoj komisiji za trgovinu, to često podrazumijeva prodaju kuće u cilju prikupljanja potrebnog novca. Ako se kuća prodaje za više od preostalog zajma, preostala sredstva idu nečijim nasljednicima. Ali ako se dom prodaje za manje, nasljednici ne primaju ništa, a FHA osiguranje pokriva nedostatak zajmodavca. Zbog toga zajmoprimci moraju plaćati premije hipotekarnog osiguranja na povrat hipotekarnih kredita.
Uzimanje obrnute hipoteke moglo bi zakomplicirati stvari ako želite napustiti dom svojoj djeci, koja možda nemaju sredstva potrebna za otplatu zajma. Iako tradicionalna hipoteka s fiksnom stopom može ponuditi svojim nasljednicima rješenje za financiranje osiguranja vlasništva, oni se ne mogu kvalificirati za ovaj zajam, u kojem slučaju se njegovana obiteljska kuća može prodati neznancu kako bi se brzo zadovoljile obrnute hipoteke. dug.
2. Živiš s nekim
3. Imate liječničke račune
Starije osobe pretrpljene zdravstvenim problemima mogu dobiti povratne hipoteke kao način za prikupljanje novca za medicinske račune. Međutim, moraju biti dovoljno zdravi da mogu nastaviti prebivati u domu. Ako se zdravstveno stanje pojedinca smanji na mjesto gdje se mora preseliti u ustanovu za liječenje, zajam mora biti vraćen u cijelosti, jer dom više nije kvalificiran kao primarno prebivalište zajmoprimca. Prelazak u starački dom ili u ustanovu za koju se izdržava pomoć duže od 12 uzastopnih mjeseci smatra se stalnim potezom, prema propisima o obrnutoj hipoteci. Iz tog razloga, zajmoprimci su dužni svake godine pismeno potvrditi da još uvijek žive u kući u kojoj su ih posudili, kako bi se izbjegla ovrha.
4. Moglo bi se uskoro pomaknuti
Ako razmišljate o premještanju iz zdravstvenih razloga ili drugih razloga, obrnuta hipoteka vjerojatno nije mudra, jer kratkoročno, veliki troškovi unaprijed čine takve kredite ekonomski nepraktičnim. Ti troškovi uključuju naknade za zajmodavce, početne troškove hipotekarnog osiguranja, tekuće premije za hipotekarno osiguranje i zaključne (aka namire) troškove, poput osiguranja vlasništva nad nekretninama, naknada za procjenu troškova kuće i naknada za inspekciju. Vlasnici kuća koji iznenada napuste ili prodaju nekretninu imaju samo šest mjeseci za vraćanje kredita. I dok zajmoprimci mogu uložiti bilo koji prihod od prodaje iznad salda koji duguje na zajam, tisuće dolara obrnutih troškova hipoteke već su isplaćene.
5. Ne možete si priuštiti troškove
Povratni hipotekarni prihod možda nije dovoljan za pokriće poreza na imovinu, premija osiguranja kuće i troškova održavanja kuće. Ako ne ostane u toku na bilo kojem od ovih područja, zajmodavci mogu pozvati povratnu hipoteku što može rezultirati gubitkom nečijeg doma.
S druge strane, neki lokaliteti nude programe odgode poreza na imovinu kako bi se osobama starije životne dobi pomoglo u novčanom toku, a neki gradovi imaju programe usmjerene na pomoć starijim osobama s niskim primanjima u popravljanju kuće, ali ne postoje takvi programi za osiguranje vlasnika kuće.
Donja linija
Ako nemate novca, ali obratna hipoteka izgleda kao problem, postoje i druge mogućnosti, poput prodaje kuće i smanjivanja manjih i jeftinijih kopača. Vlasnici kuća također mogu razmotriti iznajmljivanje nekretnina, što ublažava glavobolje u vlasništvu kuće poput poreza na imovinu i popravka. Ostale mogućnosti uključuju traženje zajmova s vlasničkim kapitalom, hipotekarne kreditne linije ili refinanciranje tradicionalne hipoteke.
