Sadržaj
- Kada treba izbjegavati PMI
- Kako izbjeći plaćanje PMI-a
- Donja linija
Prije kupnje kuće idealno biste uštedjeli dovoljno novca za 20% predujma. Ako ne možete, sigurno se kladite da će vas zajmodavac prisiliti na osiguranje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) prije nego što se otplatite na zajam, ako uzimate konvencionalnu hipoteku. Svrha osiguranja je zaštititi hipotekarnu tvrtku ako to zadržite na bilješci.
FHA ima sličan zahtjev premije premije hipotekarnog osiguranja za one koji uzimaju hipoteke FHA, s nešto drugačijim pravilima. Ovaj članak govori o PMI, no razlozi da se izbjegne odnose se na obje vrste kredita.
PMI zvuči kao sjajan način kupnje kuće bez uštede novca za predujam. Ponekad je to jedina opcija za nove kupce domova. Međutim, postoje dobri razlozi zašto biste trebali pokušati izbjeći PMI. Evo šest, zajedno s mogućim načinom da ih oni bez 20% predujma potpuno zaobiđu.
Ključni odvodi
- Svrha PMI osiguranja je zaštititi hipotekarnu tvrtku ako ne ispunite obveznicu. Ipak, postoje dobri razlozi zašto biste trebali pokušati izbjeći potrebu za PMI-om. U nekim okolnostima, PMI se može izbjeći korištenjem hipoteke.
6 razloga za izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja
Šest dobrih razloga za izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja
- Trošak - PMI obično godišnje košta između 0, 5% i 1% cjelokupnog iznosa zajma. To znači da možete platiti čak 1.000 USD godišnje ili 83.33 USD mjesečno na zajmu od 100.000 USD uz pretpostavku naknade od 1% PMI. Međutim, srednja cijena popisa američkih domova, prema Zillowu, iznosi 285.000 dolara (od prosinca 2019.), što znači da bi obitelji mogle trošiti više od 3.420 dolara godišnje na osiguranje. To je koliko i mali automobil! Nema duljeg odbitka - PMI je do 2017. još uvijek bio porezno priznat, ali samo ako je bruto dohodak oženjenog poreznog obveznika prilagođen bržem dohotku 110.000 dolara godišnje. To je značilo da su mnoge obitelji s dvojnim dohotkom ostale na hladnoći. Zakon o porezima na dobit i radnim mjestima za 2017. godinu (TCJA) okončao je odbitak premija za hipotekarno osiguranje u cijelosti, stupio na snagu 2018. Vaši nasljednici ne dobijaju ništa - Većina vlasnika kuća čuje riječ "osiguranje" i pretpostavljaju da će supružnik ili djeca dobiti neku vrstu novčane naknade ako oni umiru, što nije istina. Zajmodavna institucija jedini je korisnik takve politike, a prihod se isplaćuje izravno zajmodavcu (a ne posredno prije nasljednicima). Ako želite zaštititi svoje nasljednike i osigurati im novac za životne troškove nakon smrti, morat ćete nabaviti zasebnu policu osiguranja. Nemojte se zavaravati da mislite da će PMI pomoći bilo kome osim vašem hipotekarnom zajmodavcu. Davanje novca u gostima - Kupac kupci koji polože manje od 20% prodajne cijene morat će platiti PMI dok ukupni kapital kuće ne dosegne 20%. To bi moglo potrajati godinama, a to iznosi mnogo novca koji doslovno dajete. Da bi trošak imao bolju perspektivu, ako bi par koji posjeduje dom od 250.000 USD umjesto toga uzeo 208 USD mjesečno koje troše na PMI i uložio ih u zajednički fond koji je zaradio 8% godišnjeg složenih prinosa, taj novac bi porasti na 37.707 USD (pod pretpostavkom da nisu uzeti porezi) u roku od 10 godina. Teško za otkazivanje - Kao što je već spomenuto, obično kada vaš kapital povećava 20%, više ne morate plaćati PMI. Međutim, uklanjanje mjesečnog opterećenja nije tako jednostavno kao što jednostavno ne šaljete uplatu. Mnogi zajmodavci zahtijevaju da sastavite pismo u kojem ćete zahtijevati otkazivanje PMI-a i inzistirate na službenoj procjeni kuće prije otkazivanja. Sve u svemu, to bi moglo potrajati nekoliko mjeseci, ovisno o zajmodavcu, tijekom kojeg PMI još uvijek mora biti plaćen. Naplata se nastavlja i uključuje - posljednje pitanje koje zaslužuje spomenuti je da neki zajmodavci zahtijevaju da držite PMI ugovor određeno vrijeme. Dakle, čak i ako ste ispunili prag od 20%, možda ćete i dalje biti dužni i dalje plaćati hipotekarno osiguranje. Pročitajte sitan otisak vašeg PMI ugovora kako biste utvrdili da li je to slučaj za vas.
PMI se automatski ne otkazuje sve dok vaš kapital ne dosegne 22%.
Kako izbjeći plaćanje PMI-a
U nekim okolnostima, PMI se može izbjeći korištenjem hipoteke. Radi ovako: Ako želite kupiti kuću za 200.000 dolara, ali imate dovoljno uštedenog novca za 10% predujma, možete sklopiti ono što je poznato kao 80/10/10 ugovor. Uzet ćete jedan zajam u ukupnom iznosu od 80% od ukupne vrijednosti imovine, ili 160.000 USD, a zatim drugi zajam, koji se naziva piggyback, za 20.000 USD (ili 10% vrijednosti). Konačno, u sklopu transakcije polažete konačnih 10%, odnosno 20.000 USD.
Podjelama zajmova možda ćete moći odbiti kamate i na jedan i na drugi način izbjeći PMI. Naravno, postoji ulov. Vrlo često su uvjeti povrata zajam rizični. Mnogi su zajmovi podesivi po stopi, sadrže odredbe o balonu ili dospijevaju za 15 ili 20 godina (za razliku od standardnije hipoteke od 30 godina). (Za povezano čitanje, pogledajte "Kako izbjeći plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja - PMI")
Donja linija
PMI je skup. Ako ne mislite da ćete u roku od nekoliko godina moći postići 20% udjela u kući, vjerojatno ima smisla pričekati dok ne izvršite veći predujam ili razmislite o manje skupoj kući, što će sniziti 20% plaćanje pristupačnije.
