Sadržaj
- Povratna hipoteka
- Refinancirajte svoju postojeću hipoteku
- Uzeti zajam za home-equity
- Početna kreditna linija
- Prodajte svoj dom ili smanjite veličinu
- Prodajte svojoj djeci
- Donja linija
Korištenje kapitala u vašem prebivalištu metoda je koju mnogi koriste za prikupljanje gotovine. Postoji nekoliko metoda koje vlasnik domova može primijeniti kako bi se uključio u taj prihod prihoda, ali neke mogu biti bolje prikladne od drugih. Jedna popularna opcija - koja često puni zračne valove reklamama - je obrnuta hipoteka. Međutim, iako je popularna, ovo možda nije najbolji izbor za mnoge vlasnike domova.
Povratna hipoteka
Ako imate 62 ili više godina, kapital kapitala možete povratiti u gotovinu uz povratnu hipoteku. Ovaj zajam vam omogućava da posudite protiv vlasničkog kapitala u vašoj kući kako biste dobili fiksno mjesečno plaćanje ili kreditnu liniju (ili neku kombinaciju to dvoje). Otplata se odgađa dok se ne iselite, ne prodate dom, postanete delinkventni od poreza na imovinu ili osiguranja, ako kuća nestane ili ne umrete. Tada se kuća prodaje i svaki višak nakon otplate ide vama ili vašim nasljednicima.
Povratne hipoteke mogu biti problematične ako se ne izvrše pravilno i zahtijevaju pažljiva pažnja na prava preživjelog supružnika ukoliko ste u braku. Naravno, završetak postupka znači da ćete se vi ili vaši nasljednici odreći svog doma, osim ako ga niste u mogućnosti kupiti u banci. Beskrupulozni zajmodavci također mogu biti veliki rizik, zato pažljivo odaberite ovu opciju
(Za više, pogledajte 5 prevara o obratnoj hipoteci. )
Refinancirajte svoju postojeću hipoteku
Još jedna pogodnost: ako refinancirate umjesto da dobijete obrnutu hipoteku, vaš dom ostaje bogatstvo za vas i vaše nasljednike.
Uzeti zajam za home-equity
U osnovi druga hipoteka, zajam za vlasnički kapital omogućuje vam da posuđujete novac koristeći kapital koji imate u vašem domu. To djeluje na isti način kao i vaša osnovna hipoteka: Zajam primate kao jednokratnu uplatu i iz kuće ne možete povući nikakva dodatna sredstva.
Za porezne godine do uključujući 2017. godinu, kamate na kredit za kućni kapital za iznose do 100.000 USD općenito se odbijaju bez obzira na to kako ste koristili kredit, bilo da se radi o dugu na kreditnoj kartici ili studentskim zajmovima. A ako zajam upotrebljavate u tzv. Kvalificirane svrhe - a to su "kupovina, izgradnja ili značajno poboljšanje prebivališta koje osigurava zajam" - mogli biste umanjiti porezne odbitke do milijun dolara (uključujući bilo koji dug iz prve hipoteke koji imate)).
No, novi Zakon o porezima i porezima na posao smanjio je prihvatljivost za odbitke zajma glavnice. Za porezne godine 2018. do 2025. nećete moći odbiti kamate na zajmove domaćeg kapitala ako se zajam ne koristi posebno za gore opisane kvalificirane svrhe. Također je opala razina do koje se kamate mogu odbiti za kredite u iznosu od 750 000 dolara ili manje.
To su obično zajmovi s fiksnom kamatnom stopom, koji pružaju sigurnost u slučaju povećanja kamatnih stopa. Zbog toga je kamatna stopa obično viša nego za kreditnu liniju kuće. Kao i kod refinanciranja, vaš dom ostaje bogatstvo za vas i vaše nasljednike. Budući da vaš dom djeluje kao kolateral, važno je shvatiti da postoji rizik od ovrhe ako ne ispunite kredit.
(Više o ovoj temi potražite u članku Ponovna hipoteka ili zajam za vlasnički kapital?)
Oduzmi kreditnu liniju kuće
Kreditna linija domaćeg kapitala (HELOC) pruža vam mogućnost posudbe do odobrenog kreditnog limita po potrebi. Za razliku od zajma za kućni kapital, gdje plaćate kamate na cjelokupni iznos zajma, bilo da novac koristite ili ne, s HELOC-om plaćate kamate samo na iznos novca koji zapravo podignete. HELOC-ovi su prilagodljivi zajmovi; Vaša mjesečna uplata mijenjat će se s promjenjivim kamatnim stopama.
Pravila o odbitku i kvalificiranim svrhama ista su kao i za zajam vlasničkog kapitala (vidi točku 2). HELOC zadržava vaš dom kao dobrobit za vas i vaše nasljednike. Ipak, kao i kod zajma glavnoga kapitala, vaš dom djeluje kao kolateral i može ga se isključiti ako neplatite.
Prodajte svoj dom ili smanjite veličinu
Gore navedene mogućnosti ostaju u vašem postojećem domu. Ako se ipak želite i preseliti, prodaja kuće omogućava vam pristup kapitalu koji ste izgradili. Ova je opcija možda posebno privlačna ako je vaše prebivalište veće nego što vam je trenutno potrebno, preteško ili skupo za održavanje ili ako imate nevjerojatno skupe poreze na imovinu. Prihod možete iskoristiti za kupnju manje, povoljnije kuće ili za najam, a dodatni ćete novac uštedjeti, uložiti ili potrošiti po potrebi.
Prodajte dom svojoj djeci
Druga alternativa obrnutoj hipoteci je prodaja kuće svojoj djeci. Jedan od pristupa je ugovor o povratnom zakupu, u kojem prodajete kuću, a zatim je iznajmljujete koristeći novac od prodaje. Kao posjednici, vaša djeca dobivaju prihod od najma i moći će uzimati odbitke za amortizaciju, porez na nekretnine i održavanje.
Drugi pristup je privatna obrnuta hipoteka, koja djeluje poput obrnute hipoteke, osim kamata i naknada za boravak u obitelji. Djeca vam redovito plaćaju, a kad dođe vrijeme za prodaju kuće, nadoknađuju doprinose (i kamate).
Iako nije moguće postavljati ovaj aranžman, obično je to puno jeftinije nego dobiti obrnutu hipoteku putem banke, a dom ostaje bogatstvo za vas i vašu djecu. Prodaja vašoj djeci ima posljedice za porezno i imovinsko planiranje, stoga je važno surađivati s kvalificiranim poreznim stručnjakom ili odvjetnikom.
Donja linija
Povratne hipoteke mogu biti dobra opcija za ljude koji su bogati kućama i siromašni novcem, s puno kapitala u kući, ali s nedovoljnim primanjima za mirovinu. Postoje i druge mogućnosti koje vam omogućuju da iskoristite kapital koji ste izgradili u svom domu.
Prije nego što donesete bilo kakvu odluku, dobro je istražiti svoje mogućnosti, potražiti najbolje cijene (po potrebi) i posavjetovati se s kvalificiranim poreznim stručnjakom ili odvjetnikom.
