Nakon što je uplatio godišnje doprinose za svoje mirovinske račune od 401 (k), IRA ili druge odgođene poreze, sada možete razmisliti o promjenjivoj anuiteti. No prije nego što ga kupite, vrijedno je razmotriti sve prednosti i nedostatke ovih kompliciranih osiguravajućih proizvoda. Evo brzog prolaska.
Ključni odvodi
- Promjenjiva anuiteta može vam osigurati redoviti tok prihoda za cijeli život. Ali kad umrete, osiguravajuće društvo može zadržati ono što je ostalo. Ako uzmete sredstva od rente prije dobi od 59½, uglavnom morate platiti 10% poreznu kaznu. Možda ćete morati platiti i naknadu za osiguranje osiguravajućem društvu ako trebate kako biste rano izvukli svoj novac.
Dvije kategorije anuiteta
Postoje dvije široke kategorije anuiteta: neposredne i odgođene.
S trenutnim anuitetom obavljate jednokratnu isplatu, a osiguravajuće društvo vam počinje isplaćivati mjesečni dohodak u određenom broju godina ili do kraja života. Iznos tih plaćanja temelji se na vašoj dobi i ostalim čimbenicima. Neposredni anuiteti su vrsta opcije isplate koju većina država nudi za dobitnike na lutriji.
Uz odgođeni anuitet ulažete svoj novac u paušalni iznos ili seriju plaćanja i gledate ga kako raste s vremenom. Zarada na novcu koji doprinosite odlaže se do oporezivanja ili ne počnete uzimati redoviti dohodak.
I neposredni i odgođeni anuiteti mogu biti fiksni ili promjenjivi. Temeljna razlika je da fiksni anuiteti na vaš novac plaćaju unaprijed određenu kamatnu stopu, kako je navedeno u ugovoru o anuitetu. Promjenljive anuitete, nasuprot tome, ulažu u portfelj "podračuna" ili uzajamnih fondova koje odaberete, a njihova vrijednost u skladu s tim varira.
Kao i mnogi investicijski proizvodi, varijabilne anuitete imaju i preokrete i slabe strane.
Dobro
- Odgoda poreza na dobit od poreza. Baš kao u tradicionalnom IRA-u, vaš račun raste s odgodom poreza dok ne povučete sredstva. Jednostavnost promjene ulaganja. Budući da odabirete uzajamne fondove u varijabilnom anuitetu, lako je promijeniti smjer ulaganja uz malo ili nikakvo trošenje. Prihod za život. Jednom kad anuirate ugovor, što pokreće protok dohotka, osiguravajuće društvo garantira plaćanja za dogovoreno razdoblje, što može biti ostatak vašeg života i života vašeg supružnika, ako se odlučite. Zaštita imovine. U nekim državama anuiteti su zaštićeni od vjerovnika i tužitelja. Ako radite u ekonomski opasnom zanimanju, kao što je podložno odijelu za neprimjerene postupke, anuiteta može biti pametan alat za štednju.
Loš
- Ako prerano umrete Recimo da ste stavili 264.000 dolara u anuitetu i, počevši od 60 godina, zaraditi 1000 dolara mjesečno u zamjenu. Kad dođete do raskida ugovora, navršit ćete se 82 godine. Ako živite u dobi od 82 godine, osiguravajuće društvo mora vam nastaviti plaćati, ali ako umrete prije toga, osiguravatelj obično zadržava preostala sredstva. Dakle, čak i ako umrete već u 63. godini, osiguravajuće društvo zadržava saldo od svojih 264.000 dolara. Možete kupiti anuitet koji će plaćati beneficije vašim nasljednicima nakon što umrete, ali to će vas koštati ili smanjiti vlastita plaćanja. Porezne kazne. Sljedeća je strana da kad jednom uložite novac u anuciju, uglavnom ga ne možete dodirnuti dok ne navršite 59½ godina života, a da ne platite 10% poreznu kaznu. Kad počnete uzimati sredstva od anuiteta, dio vašeg prihoda koji se smatra dobitkom od ulaganja oporezuje se po vašoj uobičajenoj stopi poreza na dohodak, umjesto dugoročne stope kapitalnog dobitka, koja je obično niža.
Ali pogoršava se.
Ružno
- Naknade za predaju. Kao da nije dovoljno loše da su vam sredstva vezana do 59. godine, većina osiguravajućih društava naplaćuje naknadu za predaju (obično na opadajućoj ljestvici od sedam do osam godina, ali ponekad i duže). Na primjer, naknada bi mogla započeti negdje oko 8% u prvoj godini, a postupno se smanjuje na 0% u osmoj godini. Tako bi ulaganja u iznos od 200 000 USD mogla koštati 14 000 USD ili 7% naknade za predaju ako biste trebali novac iznijeti u drugoj godini. Velike provizije prodaje. Anuiteti su prije svega proizvodi koji se temelje na provizijama, a prodaju ih osiguravajući agenti i drugi. Kada vam prodavač pokuša prodati anuitetni ugovor, ne bojte se pitati o proviziji koju će osoba naplatiti. Možete se kladiti da će, ako agent napravi proviziju od 5% od prodaje, vaša sredstva biti pod kaznom predaje najmanje pet godina. Naknade u neovisnosti. Tu investitori često izgaraju. Godišnje pristojbe i troškovi administrativnog / smrtnog i rashodnog postupka ukopavaju se u trošak vašeg anuitetnog ugovora i oduzimaju vam godišnju zaradu. Prosječni anuitet naplatit će oko 1, 4% za sve ove troškove, ali neki povećavaju naknade čak 2, 5% svake godine. Uzajamni fondovi na podračunima također će naplaćivati naknade, pa provjerite ima li pretplata unaprijed, naknade 12b-1 i druge.
Umjesto da kupujete varijabilnu anuitetu koja naplaćuje naknadu, možda bi vam bilo bolje s uzajamnim fondom na običnom, oporezivom računu. Kao prvo, novac će vam biti hitniji.
Donja linija
Anuiteti mogu biti korisno mjesto za uložiti nešto novca ako ste iscrpili sve druge mogućnosti mirovinskog odgođenog plana. No u mnogim će vam slučajevima možda biti bolje kupiti uzajamni fond s niskom naknadom na oporezivom računu.
Brojna su osiguravajuća društva koja hrane neobrazovane investitore prikupljanjem prekomjernih naknada. Ako ste uložili u anuitetu koja vam naplaćuje godišnje troškove od 2% ili više, možda je vrijeme da napuste tog psa (ako možete izaći bez kaznene naknade za predaju).
Unatoč svim lošim anuitetima u tisku koji su nastali zbog pogrešnih tehnika prodaje i neodgovarajućeg objavljivanja, na tržištu postoje neki vrijedni proizvodi. Oni su bez provizije, imaju male troškove i ne naplaćuju troškove i nude dobar izbor ulaganja.
Dakle, ako imate srce na anuitetu, kupujte okolo dok ne pronađete pravi proizvod po pravoj cijeni.
