Izvješća o poslovnim i potrošačkim kreditima imaju slične svrhe: informirati potencijalne zajmodavce o vašoj kreditnoj sposobnosti i omogućiti im da ocijene rizik koji preuzimaju ako vam daju zajam ili kreditnu karticu ili produže uvjete “plati kasnije” vama ili vašem poslu. Međutim, razlikuju se u vrstama informacija koje sadrže i načinu na koji se koriste.
Izvještaj o potrošačkom kreditu
Kad prvi put podnesete zahtjev za kredit, tri glavna kreditna biroa - Experian, TransUnion i Equifax - počinju sastavljati kreditni profil na temelju vaših kreditnih aktivnosti. Samo osobe s "dopuštenom svrhom", definiranom Zakonom o fer kreditnom izvještavanju, mogu zatražiti vaše kreditno izvješće. Kada to učine, biroi generiraju izvještaj koji uključuje sljedeće:
- popis vaših kreditnih računa, uključujući kredite i kreditnu karticu zaostali dug i tekuće mjesečno plaćanje po svakom knjigovodstvu, indikacija da su računi tekući i ispravno plaćeni ili da su delikt s brojem proteklih dana zbog popisa zatvorenih računa, javnih evidencija o založnim pravima, presuda informacije o bankrotu i podaci o prošlim i sadašnjim povijesti poslodavaca
Kreditni biroi analiziraju podatke za stvaranje kreditnog rezultata, koji zajmodavci koriste kao mjerilo vaše kreditne sposobnosti. Iako se vaš kreditni rezultat može malo razlikovati među tri kreditna biroa, sve tri obično koriste standardne metode i algoritme utvrđene od strane tvrtke Fair Isaac Corporation, koja generira vaš FICO rezultat. Potrošači imaju pravo po zakonu da ga dobiju besplatno kreditno izvješće svake godine sa svih kreditnih biroa. (Možete mu pristupiti na godišnjem računucreditreport.com, službenoj web stranici.) Kreditni rezultat nije uključen u kreditno izvješće i mora se zasebno pribaviti.
Izvješće o poslovnom kreditu
Poduzeća moraju biti aktivnija od potrošača kako bi uspostavili vlastitu kreditnu povijest kako bi mogli dobiti kredit odvojeno od osobnog kredita vlasnika tvrtke. Jednom registrirani ili LLC poslovanje dobije federalni porezni identifikacijski broj, biroi poslovnih kredita mogu započeti praćenje trgovinskih kredita i ostalih kreditnih aktivnosti. Transakcije s trgovinskim kreditima događaju se kad dobavljač pusti posao i plati kasnije. O plaćanju komercijalnog kredita izvještava se biroima poslovnih kredita.
Izvještaj o poslovnom kreditu sadrži sljedeće podatke:
- osnovne poslovne informacije, uključujući vlasničke i ovisne tvrtke financijske informacijebanke, povijest trgovine i zbirke, presude i ocjene stečaja
Tri biroa za poslovne kredite - Equifax, Experian i Dun & Bradstreet - iz podataka generiraju rezultate poslovnih kredita, kao i FICO. Za razliku od bodova s potrošačkim kreditima, koji koriste standardne metode i algoritmi za bodovanje, svaki od ureda za poslovni kredit koristi potpuno različite metode za bodovanje poslovnog kreditnog rizika, s različitim rasponima bodova. Primjerice, PAYDEX tvrtke Dun & Bradstreet usredotočuje se na to koliko brzo poslovanje plaća svoje račune - korisne informacije za dobavljače i dobavljače kada produžavaju trgovinske uvjete - dok Experian's Intelliscore Plus izvještava o mogućnosti da vaše poslovanje ozbiljno zaostane na računima. sljedećih 12 mjeseci, nešto zajmodavci žele znati.
Izvješća o poslovnim kreditima moraju se kupiti od kreditnih biroa i za razliku od izvješća o potrošačkim kreditima, javna su i dostupna svima koji plaćaju naknadu. Ne postoji besplatni godišnji godišnji izvještaj o kreditu za poslovanje savezne države. Morat ćete platiti da biste dobili kopiju izvještaja od svake agencije, iako su neke besplatne informacije dostupne na web stranicama kao što su CreditSignal.com (za Dun & Bradstreet) i Nav.com.
Kada se miješaju poslovni i osobni kreditni izvještaji
Vlasnici tvrtki važno je uspostaviti odvojene kreditne profile za svoje poslovanje. Bez poslovnog kreditnog profila zajmodavci se za određivanje kreditnog rizika oslanjaju na osobni kreditni profil vlasnika poduzeća, što može ograničiti sposobnost poduzeća da posuđuje ono što mu treba.
Dok poduzeće ne uspostavi profil poslovnog kredita, vlasnik će biti osobno odgovoran za bilo kakve obveze iz zajma, čak i ako je posao zasebna pravna osoba. Retko je da novi posao može dobiti kredit bez potpisanog osobnog jamstva od strane vlasnika tvrtke.
Vlasnici tvrtki moraju poduzeti namjerne korake da bi uspostavili i izgradili svoje profile poslovnih kredita što je moguće ranije u razvoju.
- Stvorite zasebnu pravnu osobu za posao, kao što je S Corp, partnerstvo ili LLC. Odvojite poslovne i osobne bankovne račune i vođenje evidencije. Prijavite se za DUNS broj od Dun & Bradstreet. (Uspostavit će vaš dosje s tim uredom.) Uspostavite račune kreditne trgovine kod dobavljača i dobavljača. Nabavite poslovnu kreditnu karticu; moglo bi početi s plinskom karticom. Ako banka nudi poslovnu kreditnu karticu, provjerite da li ona prijavljuje plaćanje birou za poslovne kredite. Obavljajte sva plaćanja na vrijeme. Redovitije izvještaje o poslovnim kreditima redovito provjerite jesu li ispravno ažurirana.
Izvještaji o poslovnim kreditima također mogu biti vrlo korisni alati za upravljanje. Svaki biro za poslovne kredite nudi usluge izvještavanja o premijama koje mogu pružiti dubinsku analizu za upravljanje kreditnim rizikom i poslovno predviđanje. Dobar poslovni kreditni rezultat znači da će vaše poduzeće imati pristup financiranju koje mu treba za rast, po nižim kamatama; povoljniji uvjeti plaćanja od dobavljača; i niže stope na neko komercijalno osiguranje.
