Što je Level-Premium osiguranje?
Osiguranje razine osiguranja je životno osiguranje za koje se jamči da premije ostaju iste tijekom cijelog ugovora, dok se iznos osiguranog osiguranja povećava. Kao rezultat toga, pokriće može s vremenom biti povoljno jer osiguranik i dalje plaća isti iznos, ali ima pristup povećanom pokriću naknada kako sazrijeva.
Najčešći pojmovi su 10, 15, 20 i 30 godina, temeljeni na potrebama osiguranika. Level-Premium razlikuje se od polisa životnog osiguranja jer imaju premijske stope koje rastu kako godine polise.
Ključni odvodi
- Level-Premium osiguranje je vrsta životnog osiguranja u kojoj premije ostaju iste cijene tijekom cijelog trajanja, dok se količina ponuđenog pokrića povećava. Premijerno plaćanje često započinje na višoj razini od polica sa sličnim pokrićem, ali na kraju vrijedi više od konkurenata kao Osiguranici s vremenom doživljavaju povećanu pokrivenost bez dodatnih troškova. Uvjeti su obično 10, 15, 20 i 30 godina, na temelju onoga što osiguranik zahtijeva.
Usporedba cijena s Level-Premium osiguranjem
Premijske osiguravajuće premije u početku su veće od ostalih polisa sa sličnim pokrićem. Ali na kraju ugovora, premije često završe s povoljnijom pogodnošću, budući da su se veće premije nadoknađivale povećanjem pokrića tijekom vremena u životnom ciklusu kada vlasnik osiguranja može imati više medicinskih problema. Politike sa sličnim pokrićem i nižim premijama obično ne bilježe porast pokrića kako dospijevaju, što za neke ulagače ograničava sve prednosti koje proizlaze iz početnih nižih premija. Osiguranje bolje pokrivenosti naknadno, bez povećanja premije, ključni je razlog zbog kojeg će ulagači ponekad odabrati osiguranje premijskih premija, pod uvjetom da su u stanju financijski podnijeti veća plaćanja.
Objašnjenje razina premija osiguranja
Ova polica uključena je u pojam životno osiguranje, što znači da osigurava pokriće samo određeno vrijeme i ima samo smrtnu korist, za razliku od komponente štednje kao i u cjelokupnom životnom pokrivanju. Da biste odredili je li prednost premija osiguranja, razmotrite potrebnu duljinu osiguranja.
Na primjer, ako je osnovna svrha naknade za smrt pružanje prihoda za uzdržavanje vrlo male djece i financiranje troškova fakulteta, možda bi bila prikladna premija od 20 godina. Međutim, ako su ta djeca već u ranoj dobi, možda će biti dovoljna desetogodišnja premija.
Neki oblici životnog osiguranja osjetljivi su na povećanje cijena. Uz osiguranje razine osiguranja, premije su zagarantovane i nikada se ne mogu podlijegati promjenama, osim ako osiguranik ne zatraži promjenu. Isplata za polica također ostaje ista tijekom cijelog trajanja, osim ako vlasnik osiguranja ne zatraži drugačije.
Ako osiguranik preminu tijekom trajanja polise, obitelj te osobe mogla bi dobiti novčanu isplatu koja će se koristiti za otplatu postojeće hipoteke, pomoć u tekućim računima za kućanstvo i druge osnovne potrebe, ili čak plaćanje pogrebnog ili spomen obilježja osiguranja,
Razdovno-premijsko i smanjenje dugoročnog životnog osiguranja
Iako su dvije vrste životnih osiguranja slične, ipak imaju primarne razlike i odgovaraju različitim primjenama. Kod osiguranja s razinom premije, polisa isplaćuje naknadu ako osiguranik umre u određenom razdoblju (rok). Ako smrt nastupi izvan vremenskog okvira ovog termina, ne postoji isplata. S smanjivanjem vremenskog osiguranja života, iznos pokrića s vremenom opada, slično načinu na koji otplaćuje hipoteka s vremenom. Smanjivanje životnog osiguranja obično se kupuje za otplatu određenog duga, poput hipoteke za otplatu. Ova politika osigurava da se nakon smrti otplati hipoteka ili drugi određeni dug.
Ostale vrste životnog osiguranja uključuju "Životno osiguranje preko 50-ih godina", to je specijalizirana vrsta osiguranja usmjerena prema osobama u dobi između 50 i 80 godina. Postoji i zajedničko životno osiguranje u kojem dvije osobe u vezi sklope pojedinačne police, Politika će obuhvatiti oba života, obično na osnovi prve smrti.
Primjer iz stvarnog svijeta
Dob i vremenski okvir potreba osiguranika su presudni u određivanju je li zajamčena politika razine premije optimalna u usporedbi s godišnjom obnovljivom rokom (ART) polisom koja se povećava s vremenom osiguranika. Prosječna trajanje termina i premija koju kupci često biraju je 20 godina i 600, 00 USD.
Recimo, dvije prijateljice, Jen i Beth, obje 40 godina i dobrog zdravlja, odluče se kupiti životno osiguranje. Jen kupuje zajamčenu premiju police osiguranja za 37 USD mjesečno, s 20-godišnjim horizontom, za ukupno 440 dolara godišnje. Ali Beth misli da će joj možda trebati plan samo za 3 do 5 godina ili do punog plaćanja svojih trenutnih dugova. Dakle, umjesto toga, odlučila se za godišnji mandat koji se može obnoviti (YRT) koja počinje od 20 USD mjesečno i stabilno je prvih pet godina. U početku plaća 240 dolara godišnje.
U godinama od dvije do pet, Jen nastavlja plaćati 444 dolara mjesečno, a Beth i dalje plaća 240 dolara godišnje. Ako Beth iskoristi svoju politiku u petoj godini, uštedjet će mnogo novca u odnosu na ono što je Jen platila. Ali što ako Beth ne prestane u trećoj godini? Što ako kupi kuću i želi se malo duže držati svoje politike. Sada joj je u nepovoljnom položaju, jer će u šestoj godini Beth napuniti 45 godina i spadati u višu kategoriju rizika.
U mnogim će slučajevima njena godišnja stopa skočiti blizu 200%. Tako ona sada u šestoj godini plaća 654 USD godišnje, u usporedbi s Jeninim 444 USD godišnje. Nakon 45. godine, stope se povećavaju svake godine, ponekad čak 10% godišnje. Nakon 56. godine imaju tendenciju porasta još više. Do 20. godine, u 60. godini, odabirom i poštivanjem politike s godišnjom stopom obnove, Beth je mogla plaćati više od 2600 USD godišnje, u usporedbi s Jeninim 444 dolara godišnje.
Tijekom više od 20 godina, Jen je svake godine plaćala 440 USD godišnje, ukupno 8 880 USD sa svojim zajamčenim premijskim planom. No Beth, koja se odlučila za godišnji plan obnove, prvih pet godina držala se stabilnih 240 dolara godišnje, a zatim je vidjela da su njene premije porasle 10% godišnje tijekom posljednjih 15 godina, na kraju je platilo više od 24.000 USD tijekom trajanja politike,
