Pretpostavimo da ste doprinijeli dopušteni maksimum vašoj Roth IRA-i za godinu, ali još uvijek imate novca koji ostaje za odlazak u mirovinu. To je problem koji bi mnogi ljudi vjerojatno željeli imati. I nikad se ne bojite - ima puno drugih dobrih mjesta na koja možete uložiti svoj novac.
Iako je teško nadmašiti rast odgođenog poreza i povlačenja poreza koji nudi tvrtka Roth IRA, trenutno ste ograničeni na doprinose od 6 000 USD godišnje ako imate manje od 50 godina ili 7 000 USD ako imate 50 ili više godina. Za svaki dodatni novac koji želite uštedjeti morat ćete naći drugi dom, u idealnom slučaju onaj s barem nekim poreznim olakšicama Roth-a.
Ključni odvodi
- Za 2020. godinu možete doprinijeti do 6.000 USD Roth IRA-u ili 7000 USD ako imate 50 ili više godina. Ako povećate doprinose Roth IRA-a, postoje drugi načini za uštedu u mirovini, poput 401 (k) s, SEP i SIMPLE IRA ili računi za zdravstvenu štednju, ako ispunjavate uvjete. Čak i prije nego što uložite novac u Roth IRA, budite sigurni da ste financirali svojih 401 (k) dovoljno da biste dobili potpunu utakmicu poslodavca.
Evo nekih od kojih biste mogli ispunjavati uvjete:
401 (k) s i ostali planovi definiranog doprinosa
Prva opcija za istraživanje je mirovinski plan 401 (k), 403 (b) ili 457 na poslu. Ako vam poslodavac ponudi jedan od ovih planova, za 2020. godinu možete pridonijeti do 19.500 USD (26.000 USD ako imate 50 ili više godina).
Mnogi poslodavci daju usklađene doprinose, što je jedan od najboljih perksusa. U stvari, pametno je dati barem dovoljno novca na svoj račun da biste ostvarili potpuno podudaranje - čak i prije nego što ubacite ni novčić u svoj Roth IRA.
Općenito, doprinosi na tim računima oporezuju se u godini u kojoj ih vršite, vaš novac će rasti odgoditi porez, a porez ćete plaćati samo kad povučete povlačenja tijekom umirovljenja. Ako odaberete Roth verziju jednog od ovih planova, nećete dobiti nikakvu prethodnu poreznu olakšicu, ali vaša povlačenja u mirovini bit će oporezovana, slično kao Roth IRA.
SEP IRAs
Pojednostavljena mirovina za zaposlene (SEP) IRA je mirovinski račun koji nudi porezne olakšice za vlasnike malih poduzeća, uključujući samozaposlene. Ako imate prihode od samozapošljavanja, bilo da se radi o honorarnom ili honorarnom poslu, možete doprinijeti do 25% odštete ili 57.000 USD, ovisno o tome koji je manji (za 2020. godinu). Ako ste samozaposleni, smatra se da ste i poslodavac i zaposlenik.
Imajte na umu da, ako imate i druge zaposlenike, morate također doprinositi u njihovo ime. A to mora biti isti postotak naknade koji doprinosite svom računu. Dakle, ako doprinosite 15% svoje naknade, morate također dati 15% u ime zaposlenika koji:
- Imate li 21 godinu ili stariji, radili ste najmanje tri od posljednjih pet godina, a zadnjih godinu dana platili ste najmanje 600 USD.
Slično tradicionalnom IRA-u, doprinosi SEP-u IRA oporezuju se za godinu u kojoj ih ostvarujete, ali morat ćete platiti porez kad povučete novac u mirovini.
Jednostavni IRA-i
Plan poticanja štednje za zaposlenike (JEDNOSTAVNO) IRA je poput plana 401 (k) namijenjenog malim tvrtkama sa 100 ili manje zaposlenih. Za 2020. godine zaposlenici mogu doprinijeti do 13.500 ili 16.500 dolara ako imate 50 ili više godina. Kao i kod SEP IRA-e, ako ste samostalno zaposleni, smatrat ćete se i poslodavcem i zaposlenicima.
- Napravite dolar za dolar u visini do 3% plaće zaposlenika ili raspodijelite ravne 2% odštete, bez obzira doprinosi li ili ne.
Kao i kod SEP IRA-a, vaši se doprinosi oporezuju porezom u godini u kojoj ih ostvarujete, a vaša povlačenja u mirovini oporezat će se kao obični dohodak.
Postavljanje svake zajednice za unapređenje mirovina iz 2019. (SECURE)
Sigurnosni akt potpisan je krajem 2019., čime su donesene široke izmjene zakonodavstva o umirovljenju. Prema zakonu, ako imate zaposlenike, tada kao vlasnik male tvrtke dobivate određene pogodnosti za uspostavljanje mirovinskih planova za svoje zaposlenike. To se odnosi na 401 (k) s, 403 (b) s, jednostavne IRA-ove i SEP IRA-ove, kao što je gore spomenuto.
Mala poduzeća dobit će povećanje poreznih kredita s 500 na 5000 do 5.000 dolara za uspostavljanje mirovinskog plana. Za usvajanje postupka automatskog upisa primaju poreznu pristojbu u iznosu od 500 USD. Ovi se krediti primjenjuju do tri godine. Prema zakonu, mala tvrtka je tvrtka koja nema više od 100 zaposlenika koji primaju najmanje 5000 dolara ukupne naknade. Nacrt također proširuje pristup više planova poslodavaca.
rente
Ako ste iscrpili sve mirovinske račune koji su odgođeni za porez i oslobođene od poreza, za što se kvalificirate, možda biste trebali potražiti anuitete. Riječ je o proizvodima osiguranja koji isplaćuju fiksni tok dohotka tijekom umirovljenja.
Anuiteti imaju pravedno zasluženu lošu reputaciju zbog visokih naknada i loših mogućnosti ulaganja. Ipak, postoji novija klasa od njih, koja se ponekad naziva i „samo investiciona“ anuiteta, a koji imaju niže troškove. Ti se anuiteti stvaraju u svrhu odgode poreza, a ne radi osiguranja. Ako je kupite, izbjegavajte dodatne garancije, zaštitu ili osiguravatelje životnog osiguranja, što će vas samo koštati više.
Vaši doprinosi za anuitetu nisu porezno priznati, ali će rasti odgoditi porez i nema ograničenja u iznosu novca nakon poreza koji možete pridonijeti. Morat ćete platiti porez na dobit kada povučete novac, ali nećete dugovati porez na glavnicu.
Računi o zdravstvenoj štednji
Za 2020. godinu možete osigurati do 3.550 USD za HSA (7.100 USD za obitelj), a svatko od 55 ili više godina može pridonijeti dodatnih 1.000 USD. Imajte na umu da ne možete pridonijeti HSA-u nakon što se registrirate na Medicare, ali sredstva možete nastaviti koristiti na računu.
Donja linija
Imate mnogo opcija koje možete izabrati nakon što dodate svoj Roth IRA. Ali koliko možete uštedjeti može biti ograničeno iznosom i vrstom prihoda koji ste zaradili i vašim doprinosima na drugim računima. Da biste bili sigurni, često je vrijedno provjeriti se s poreznim stručnjakom.
