Što je povlačenje?
Povlačenje uključuje uklanjanje sredstava s bankovnog računa, plana štednje, mirovine ili povjerenja. U nekim slučajevima moraju se ispuniti uvjeti za povlačenje sredstava bez kazne, a kazna za prijevremeno povlačenje obično nastaje kada je prekršena klauzula u ugovoru o ulaganju.
Kako djeluje povlačenje
Povlačenje se može provesti tijekom određenog razdoblja u fiksnim ili promjenjivim iznosima ili u jednom paušalnom iznosu i kao podizanje gotovine ili podizanje u naturi. Isplata gotovine zahtijeva pretvaranje posjeda računa, plana, mirovine ili povjerenja u novac, obično prodajom, dok povlačenje u naturi jednostavno uključuje posjed imovine bez pretvaranja u novac.
Kako upravljati povlačenjem računa umirovljenika
Primjeri povlačenja
Neki mirovinski računi, poznati kao IRA, imaju posebna pravila koja reguliraju vremenski raspored i iznos povlačenja. Primjerice, korisnici moraju započeti uzimati potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD) ili se povući iz tradicionalne IRA-e prema dobi od 72 godine. Inače, osoba koja posjeduje račun procjenjuje se kaznom u iznosu od 50% RMD-a.
S druge strane, uz nekoliko izuzetaka, vlasnik računa mora se suzdržati od povlačenja sredstava do dobi od najmanje 59½ ili Služba unutarnjih prihoda uzima 10% iznosa za podizanje kazne. Financijske institucije izračunavaju RMD na temelju starosti vlasnika, stanja na računu i drugih čimbenika.
Ključni odvodi
- Povlačenje uključuje uklanjanje sredstava s bankovnog računa, štednog plana, mirovine ili povjerenja. Neki računi ne funkcioniraju kao jednostavni bankovni računi i ne naplaćuju naknadu za prijevremeno podizanje sredstava. računi se povlače prije određenog vremena.
IRS je 2013. godine prikupio statističke podatke o službenicima za reviziju i osobama koje ranije uzimaju novac. Tijekom porezne godine 2013. više od 690.000 ljudi platilo je kazne za prijevremena povlačenja, što je znatno manje od 1, 2 milijuna u 2009. godini.
Posebna razmatranja
Iznos penala smanjen je s 456 milijuna USD na 221 milijun dolara u istom razdoblju. Ljudi koji su zarađivali između 50.000 i 75.000, a zatim od 100.000 do 200.000, napravili su najranija povlačenja iz IRA-a. Unatoč tim ogromnim brojevima, umirovljenički računi nisu jedini način da ulagači kasnije zarađuju na podizanju novca.
Povlačenje se može provesti tijekom određenog razdoblja u fiksnim ili promjenjivim iznosima ili u jednom paušalnom iznosu.
Uz povlačenje IRA-e, banke obično nude depozitne potvrde (CD) kao način na koji investitori mogu zaraditi kamate. CD-ovi izvlače više kamatne stope od tradicionalnih štednih računa, ali to je zato što novac ostaje u posjedu banke minimalno vrijeme. CD-i dospijevaju nakon određenog vremena i tada netko može povući plaćanja s računa, uključujući bilo kakve kamate ostvarene tijekom vremenskog razdoblja.
Kazne za rano povlačenje s CD-a su oštre. Ako se netko prijevremeno povukao s jednogodišnjeg CD-a, prosječna kazna bila je šest mjeseci kamata. Za petogodišnji CD tipična kazna bila je kamata od 12 mjeseci. Ako je netko rano povukao novac s tromjesečnog CD-a, kazna je uključivala čitava tri mjeseca kamate na računu.
Neke kazne od banaka uronile su u uzimajući mali postotak, kao što je 1% ili 2%, glavnice uloženog u CD. Banke procjenjuju kazne prijevremenog povlačenja proporcionalno vremenu koje investitor mora ostaviti novac na računu, što znači da dugoročni CD dobiva veću kaznu.
