Što je oročeni depozit?
Oročni depozit je kamatni bankovni depozitni račun s određenim datumom dospijeća, poput depozitne potvrde (CD). Deponirana sredstva moraju ostati na računu određeno vrijeme kako bi primila iskazanu kamatnu stopu. Oročni depoziti alternativa su standardnom štednom računu i obično će plaćati veću kamatnu stopu.
Ostali nazivi za ovu vrstu ulaganja uključuju oročeni depozit.
Vremenski depoziti
Objašnjeni oročeni depoziti
Depozitni certifikati su vrste štednih računa ili pregovarački instrumenti kojima se kupcu plaća kamata u zamjenu za polaganje sredstava na račun u zadanom vremenskom razdoblju. CD-ove izdaju banke, kreditni sindikati i druge financijske institucije. Postoji mnogo različitih vrsta CD-a s različitim uvjetima zrelosti i minimalnim zahtjevima za ulaganjem. Oni kojima je potreban veći početni depozit obično nude veći povrat od nižih minimalnih CD-ova.
Klijent može zaraditi potencijalno veću kamatnu stopu na računu oročenog depozita nego što bi ga ostvario polaganjem na standardni štedni račun ili kamatni tekući račun. Klijent dobiva višu stopu jer sredstva za oročeni depozit ostaju zaključana do datuma dospijeća računa. Polog potvrde je vrsta oročenih depozita s rokom dospijeća od 30 dana do pet godina.
Za te investicije Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) pokriva do 250.000 USD po ulaganju. Računi s oročenim depozitom koje prodaje kreditna unija štiti Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA).
Ključni odvodi
- Oročeni depozit je kamatni bankovni depozitni račun s određenim datumom dospijeća, kao što je potvrda o depozitu (CD). Deponirana sredstva u oročenim depozitima moraju se čuvati na određeno vrijeme kako bi se primila isplaćena kamata. što je rok dulji, to je viša kamatna stopa koju štediša prima. Ove investicije nose zaštitu od SDI i NCUA, ovisno o financijskoj instituciji u kojoj su kupljeni.
Kazne prijevremenog povlačenja
Ako je potrebno, sredstva se mogu povući s ovih računa bez prethodne najave. Međutim, vlasnik će platiti kaznu za prijevremeni odustajanje. Ova kazna može uključivati postavljenu naknadu ili kupac može izgubiti kamate zarađene na računu do trenutka povlačenja. Različite banke mogu imati specifične uvjete koji se odnose na mogućnost povlačenja sredstava. Upravo zbog ove žrtve likvidnosti banke nude veće kamatne stope u odnosu na većinu osnovnih štednih računa.
Zašto banke nude račune s oročenim depozitom
Računi s oročenim depozitom bankama pružaju potrebna sredstva za posudbu novca drugim pojedincima ili tvrtkama. Banka donosi profit posuđivanjem sredstava koja se nalaze na računu oročenih depozita po višoj kamatnoj stopi od rate plaćene na oročeni depozit. Banka također može uložiti novac od oročenog depozita u druge financijske vrijednosne papire koji isplaćuju veći povrat od onoga što banka plaća kupcu.
Ročnost i kamatne stope
Banke i druge financijske institucije mogu pregovarati o bilo kojem roku dospijeća - duljini depozita - koji klijent zatraži, sve dok je rok najmanje 30 dana. Jednom kada investicija dospije, sredstva se mogu povući bez kazne. Investitor također može odlučiti obnoviti račun oročenih depozita za još jedan termin. Na primjer, jednogodišnji CD dospijeva i pretvara se u drugi jednogodišnji CD ako kupac ne želi povući sredstva.
Obično je dulji rok dospijeća, viša je kamatna stopa isplaćena štedišaru. Primjerice, jednogodišnji CD može ponuditi godišnji prinos od 1, 10% (APY), dok petogodišnji CD za isti iznos može osigurati 1, 75% APY. Godišnji postotni prinos je efektivna godišnja stopa povrata (RoR) uzimajući u obzir učinak složenih kamata.
Postoje dvije vrste cijena za oročene depozite i CD-ove. Kamatna stopa navedena na CD-u je stopa koju bi kupac zaradio ako bi korisnik svakog mjeseca povukao iznos kamate, što je značajka koju neki proizvodi nude. Međutim, ako kupac reinvestira zarađenu kamatu za vrijeme bilješke, ostvario bi navedeni godišnji postotni prinos. Zbog toga je APY koju kotira banka obično viša stopa od navedene.
Pad vremenskih depozita
Kao i kod većine financijskih proizvoda, na računima oročenih depozita postoje i prednosti i nedostaci. Iako su ova ulaganja sigurna i nude fleksibilne ulazne točke za ulagača, stopa prinosa obično je niža od one dobivene za druga ulaganja. Investitor može ista sredstva uložiti u druge dionice ili obveznice i dobiti veći prinos.
Budući da ulagač ima svoja sredstva vezana na računu, može doći do kamatnog rizika. Poznat i kao tržišni rizik, to je opasnost da se tržišni interes poveća na razinu koja je viša od one koja se vraća račun oročenih depozita.
Ulagači se također suočavaju s rizikom reinvestiranja tijekom razdoblja pada kamatnih stopa. Kad ulagač dobije pristup svojim sredstvima ako su tržišne stope niže od zarađenih na računu oročenih depozita, neće moći ponovno uložiti sredstva i dobiti isti povrat.
prozodija
-
Oročeni depoziti nude ulagačima fiksnu kamatnu stopu do dospijeća.
-
Oročni depoziti su bezrizična ulaganja podržana od strane FDIC-a ili NCUA-e.
-
Oročeni depoziti imaju različite datume dospijeća i minimalne iznose.
-
Oročeni depoziti plaćaju višu kamatnu stopu od većine štednih i tekućih računa.
kontra
-
Kamatne stope na oročeni depozit obično su niže od ostalih ulaganja.
-
Ulagači riskiraju da će biti zatvoreni u oročeni depozit s niskom stopom propuštanja ako se kamatne stope povećaju.
-
Ulagači se suočavaju s rizikom reinvestiranja ako stope padaju po dospijeću i nisu u mogućnosti ponovno uložiti sredstva po istoj stopi.
-
Štedišama nemaju pristup sredstvima i ne mogu probiti depozit bez kazne.
-
Fiksne kamatne stope ne idu u korak s inflacijom ili rastom cijena u gospodarstvu.
Primjeri realnih depozita u stvarnom svijetu
Građanska banka (CFG) regionalna je banka u SAD-u koja nudi nekoliko vrsta oročenih depozita. Ispod je nekoliko CD-ova banke zajedno s kamatnom stopom koja se plaća štedišama.
- Jednogodišnji CD plaća 1, 00% s depozitom od 1.000 dolara. Dvogodišnji CD 1, 75% sa depozitom od 1.000 dolara.
Možemo usporediti stope koje nudi Citizens Bank sa stopama koje nudi Wells Fargo Bank (WFC), koja je jedna od najvećih potrošačkih banaka u SAD.
- Jednogodišnji CD s minimalnim depozitom od 2.500 dolara plaća 1, 39%. Poseban CD koji zahtijeva minimalni depozit od 5000 dolara plaća 2, 27% za 29 mjeseci.
Vidimo da veći početni depozit i duljina dospijeća za CD-ove mogu utjecati na rate koje plaćaju banke. Imajte na umu da kamatne stope koje banke nude za nove CD-ove mogu se promijeniti u bilo kojem trenutku.
