Sadržaj
- Što je s socijalnom sigurnošću?
- Pravila štednje i trošenja
- Matematički, 10% nije dovoljno
- Besplatni novac za umirovljenje
- Ako nemate 401 (k)
- Pomoć za samozaposlene
- Mala pomoć države
- Automatizacija
- Što ako se želite rano povući?
- Donja linija
Stručnjaci za umirovljenje i financijski planeri često izgovaraju pravilo od 10%: da biste dobro odlazili u mirovinu, morate uštedjeti 10% svog prihoda. Istina je da će - osim ako ne planirate otići u inozemstvo nakon umirovljenja - trebat će vam veliko gnijezdo nakon 65, a 10% vjerojatno nije dovoljno.
Što je s socijalnom sigurnošću?
Dok nas vlada uvjerava da će se socijalna sigurnost pojaviti kad dođe vrijeme za odlazak u mirovinu, najbolje je ne oslanjati se previše na druge prilikom planiranja kako proživjeti neke od najosjetljivijih godina u našem životu. Imajte na umu da je prosječna mirovina za umirovljenog radnika (skupina koja prima najviše) u listopadu 2019. godine iznosila 1.777 dolara, prema podacima uprave za socijalno osiguranje, ili otprilike 17.724 dolara godišnje. Iako postoje razni planovi koji bi mogli osigurati dugovječnost socijalnog osiguranja, najbolje je biti ultrakonzervativan i ne oslanjati se na to kao glavni element vaših mirovinskih primanja.
Ključni odvodi
- Ušteda 10% vaše plaće godišnje za odlazak u mirovinu ne uzima u obzir da mlađi radnici zarađuju manje od starijih.401 (k) računi nude znatno veće godišnje ograničenja doprinosa od tradicionalnih IRA.401 (k) računa mogu biti usklađeni doprinos poslodavca, koji je zapravo besplatni novac.
Pravila štednje i trošenja mirovina
Postoje dva široka pravila koja neki stručnjaci koriste kako bi izračunali koliko ćete trebati uštedjeti - i koliko možete priuštiti da potrošite - za izdržavanje u mirovini.
Pravilo 20
Ovo pravilo zahtijeva da za svaki dolar potreban za umirovljenje umirovljenik treba uštedjeti 20 dolara. Recimo da zarađujete oko 48.000 dolara godišnje. Trebat će vam 960.000 dolara do zaustavljanja rada za održavanje iste razine dohotka. Da ste nekako uspjeli uštedjeti 400 dolara mjesečno (10% te plaće) 40 godina uz 6, 5% kamate, to bi vas dovelo do nešto više od 913, 425 dolara, što je blizu. Međutim, mladi uglavnom zarađuju manje od starijih. A koliko ljudi uštedi 4800 dolara godišnje za 40 godina? Realno, većina ljudi treba uštedjeti preko 10% svog prihoda kako bi se približila onome što im je potrebno.
Pravilo od 4%
Ovo se pravilo odnosi na to koliko biste se trebali povući nakon što dođete u mirovinu. Da bi se dugoročno održale uštede, preporučuje se umirovljenicima da u prvoj godini umirovljenja povuku 4% svog novca s mirovinskog računa, a zatim ih koriste kao osnovnu vrijednost za povlačenje iznosa prilagođenog inflaciji u svakoj narednoj godini.
"Mislim da je 3% kao stopa povlačenja konzervativnije i realnije pravilo za povlačenje - samo da se koristi kao gruba smjernica", kaže Elyse D. Foster, CFP®, osnivačica Harbor Financial Group, iz Boulder, Colo, " To ne zamjenjuje preciznijom projekcijom planiranja."
SEP račun: Jessica Perez
Matematički, 10% jednostavno nije dovoljno
Matematika osnovne škole govori nam da štedi samo 10% svog prihoda nije dovoljno za odlazak u mirovinu. Uzmimo plaću od oko 48.000 dolara i pravilo 20 mirovinske štednje, otprilike 960.000 dolara, i pogledajmo na drugačiji način. Uštedajući 10%, vaš novac bi trebao rasti po stopi od 6, 7% godišnje kako biste mogli otići u mirovinu 40 godina od kad započnete. Da biste se ranije mogli povući, nakon 30 godina doprinosa, trebat će vam nerealno visoka stopa povrata od 10, 3%.
Isti problem odnosi se na ljude u dobi od 30 i više koji nemaju 40 godina prije mirovine. U tim situacijama ne samo da trebate doprinijeti više od 10%, već trebate i udvostručiti (a potom i neke) da biste u 30 godina imali gnijezdo od 960.000 dolara.
„Za 30-godišnjake prelazak s 5% na stopu uštede na 10% štednju dodaje devet dodatnih godina mirovinskog dohotka. Prelaskom s 10% na 15% dodaje se još devet godina. Prelaskom s 15% na 20% dodaje se još osam godina. Općenito, dodavanje dodatnih 5% vašoj stopi štednje produžava dugovječnost mirovinskog portfelja za gotovo deset godina ", kaže Craig L. Israelsen, dizajner portfelja 7Twelve u Springvilleu, Utah. „Za 40-godišnjake dodajte još pet posto štednje i dobit ćete oko šest godina mirovinskog primanja. Za 50-godišnjake dodajte još pet posto uštede i dobit ćete oko tri godine mirovinskog dohotka."
Kada planirate, uzmite u obzir pravilo 20 - koje kaže da za svaki dolar potreban u godišnjem dohotku nakon umirovljenja uštedite 20 dolara (trebate 50.000 dolara godišnje? Uštedite milion dolara) i pravilo 4% - što kaže plan za povlačenje 4% onoga što uštedjeli ste u prvoj godini umirovljenja, a zatim unovčite iznos prilagođen inflaciji za svaku godinu nakon.
Besplatni novac za umirovljenje
Najlakši način da uštedite više novca za umirovljenje je pronaći nešto besplatno. Najočitiji način da se to postigne je pronalaženje posla s 401 (k) utakmicom. U toj će situaciji vaša tvrtka automatski oduzeti dio vaše plaće za doprinos planu, a zatim uložiti dio vlastitog novca bez dodatnih troškova.
„Recimo da doprinosite 3% svog prihoda, a vaša tvrtka odgovara 3% sa 3% vlastitog prihoda. To iznosi 6% vašeg prihoda ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts." Odmah dobivate 100-postotni povrat svog doprinosa. Gdje drugo možete očekivati da ćete dobiti gotovo 100% povrat novca bez ikakvog rizika?"
Ljepota doprinosa od 401 (k) je u tome što se ne računa s vašim maksimalnim godišnjim doprinosima - to jest, sve do zajedničkog doprinosa od 56 000 USD u 2019. godini i 57 000 USD u 2020. godini (ostatak bi trebao doći od vašeg poslodavca) godišnje. Dok obični zaposlenik može donijeti 19.000 USD u 2019. ili 19.500 USD u 2020. godini, osoba čiji poslodavac doprinosi 5.000 USD umjesto toga će odložiti 24.000 USD (ili 24.5000 USD u 2020. godini).
Veći doprinosi od 401 (k) imaju dvostruku korist. Povećanje doprinosa za 5.000 dolara svake godine tijekom 40 godina, sa 6%, povećava mirovinsku štednju za gotovo 800.000 USD. Na to dodajte godišnji doprinos od 19 000 USD i poreznu uštedu od doprinosa na umirovljenički račun, a uskoro mirovinska štednja prelazi četiri milijuna dolara.
Ako nemate 401 (k)
Tu se pojavljuju pojedinačni mirovinski računi (IRA). Ne dopuštaju vam toliko uštede - maksimum za 2019. godinu (nepromijenjen u 2020. godini) je 6000 dolara dok ne navršite 50, a zatim 7000 dolara - ali oni su jedno vozilo koje mogu započeti. Ovisno o vašem prihodu i nekim drugim pravilima, možete birati između Roth IRA-a (deponirate novac nakon oporezivanja i ostvarite više pogodnosti pri odlasku u mirovinu) ili tradicionalnog IRA-a (porezni odbitak dobijate sada). Možete imati IRA i 401 (k), a odbitci ovise o raznim pravilima Službe za unutarnje prihode.
Pomoć za samozaposlene
Mala pomoć države
Važno je (i razveseliti) napamet da sa svakim 401 (k) doprinosnim dolarima (i tradicionalnim IRA dolarima) vlada daje malu pauzu od poreza, smanjujući svoj oporezivi dohodak za tu godinu. Odgoda poreza je poticaj da uštedite što više novca za odlazak u mirovinu.
Automatizacija
Najlakši način da se ublaži bol zbog uštede ogromnog komada novca za svako razdoblje plaćanja je automatizirati svoju štednju. Ako vam tvrtka ili banka automatski oduzmu određeni iznos za svako razdoblje plaćanja, novac nestaje prije nego što uopće vidite svoju plaću. Mnogo je lakše zaključati novac prije nego što mu pristupite nego ručno ga prebaciti na dan plaće kada ste vidjeli sjajan par čizama koje biste željeli kupiti.
Što ako se želite rano povući?
Recimo da ne možete uspjeti uštedjeti 19.000 američkih dolara svake godine kako biste maksimalno povećali svojih 401 (k) ili spremili svoj IRA maksimum, plus dodatna sredstva na, recimo, investicionom računu. Ono što morate učiniti je shvatiti koliko ćete novca trebati za penziju i aktivno raditi na postizanju tog cilja. Na primjer, uzmite pravilo 20: Ako želite umirovljenje od 100.000 dolara, morat ćete uštedjeti dva milijuna dolara. Ako smanjite 401 (k) doprinos o kojem se razgovaralo ranije, 6000 dolara godišnje i dobru utakmicu poslodavaca, doći ćete tamo.
Računi koji su povoljni za porez poput 401 (k) i IRA-a imaju stroga i složena pravila za povlačenje prije određene dobi i nisu previše korisna za osobu koja se želi prijevremeno povući. Osim dodatnog uštede, možda ćete poželjeti da dio toga držite izvan sustava u redovnoj štednoj ili (kad dovoljno poraste) brokerskom računu.
Čak i ako se planirate povući sa 55 godina, morat ćete pokriti troškove života za četiri i pol godine prije nego što se povučete sa svojih 401 (k) u dobi od 59-1 / 2, bez naplate kazne. Dodatne uštede u mirovini, ulaganja ili pasivni prihod ključni su za ranu mirovinu i veliki su razlog zašto za mirovinu trebate uštedjeti više od 10% svog prihoda.
IRA i 401 (k) imaju stroga pravila u vezi s prijevremenim povlačenjem, tako da biste trebali imati i neovlaštene uštede koje su vam brzo dostupne.
Donja linija
Deset posto zvuči kao dobar okrugli broj za uštedu. Možete dobiti tjednu plaću u iznosu od 700 USD, prebaciti 70 USD na štednju, a ostatak potrošiti na sve što želite. Prijatelji vam aplaudiraju jer vaš štedni račun raste tisućama godišnje, a vi se osjećate kao superzvijezda.
Međutim, kad dođe vrijeme za odlazak u mirovinu, ustanovit ćete da vaši doprinosi od 70 dolara tjedno u proteklih 40 godina vrijede tek nešto više od pola milijuna dolara. Slijedom pravila od 4%, ovaj pola milijuna dolara osigurat će vam manje od 23.000 dolara godišnje prije poreza.
Uštedite više od 10% svog prihoda za mirovinu.
