Sadržaj
- U padu financijske pismenosti
- Što je financijska pismenost?
- Trendovi koji to čine važnijim
- Zašto je to važno
- Donja linija
U padu financijske pismenosti
U prošlim generacijama gotovina se koristila za većinu dnevnih kupovina; danas se rijetko treperi - posebno ne mlađim kupcima. Promijenio se i način na koji kupujemo. Internetska kupovina postala je glavni izbor za mnoge, stvarajući široke mogućnosti korištenja i prekomjernog povećavanja kredita - sve previše jednostavan način za nagomilavanje duga i brzo.
U međuvremenu, kompanije s kreditnim karticama, banke i druge financijske institucije potrošačima zatrpavaju kreditne mogućnosti - mogućnost podnošenja zahtjeva za kreditne kartice ili isplaćivanje jedne kartice drugom - i bez odgovarajućeg znanja ili provjera i ravnoteže, lako je ući u financijske nevolje.
Mnogi su potrošači imali vrlo malo razumijevanja financija, načina na koji kredit djeluje i potencijalnog utjecaja na njihovo financijsko blagostanje već mnogo, mnogo godina. Zapravo, nedostatak financijskog razumijevanja naznačen je kao jedan od glavnih razloga iza štednje i ulaganja s kojim se suočavaju mnogi Amerikanci.
Svakih nekoliko godina FINRA, regulator financija i bankarstva, ispituje pet pitanja kao dio svoje Nacionalne studije financijske sposobnosti koja mjeri znanje potrošača o kamatama, složenju, inflaciji, diverzifikaciji i cijenama obveznica. Samo je 34% ispitanika dobilo tačno četiri od pet pitanja, što sugerira da su osnovna ekonomska i financijska načela na kojima počivaju ti problemi raširena i da na različite načine dodiruju svaku državu u zemlji.
Ključni odvodi
- Financijska pismenost je obrazovanje i razumijevanje različitih financijskih područja, uključujući teme povezane s upravljanjem osobnim financijama, novcem, zaduživanjem i ulaganjem. Trendovi u SAD-u pokazuju da financijska pismenost među pojedincima opada, a samo 34% ispitanika točno je odgovorilo na četiri od Pet pitanja na tu temu je FINRA. Istovremeno, financijska pismenost važnija je nego ikad prije jer ljudi upravljaju vlastitim mirovinskim računima, trguju osobnom imovinom putem interneta i nose studentske, medicinske, kreditne kartice i hipotekarne dugove.
Što je financijska pismenost?
Financijska pismenost je spajanje financijskog, kreditnog i dužničkog upravljanja i znanje koje je potrebno za donošenje financijski odgovornih odluka - odluka koje su sastavni dio našeg svakodnevnog života. Financijska pismenost uključuje razumijevanje kako funkcionira tekući račun, što stvarno koristi kreditnu karticu i kako izbjeći dug. Ukratko, financijska pismenost utječe na svakodnevna pitanja koja prosječna obitelj stvara kada pokušava uravnotežiti proračun, kupiti dom, financirati školovanje djece i osigurati prihod u mirovini.
Nedostatak financijske pismenosti nije problem samo u gospodarstvima u nastajanju ili u razvoju. Potrošači u razvijenim ili naprednim ekonomijama također ne pokazuju snažno shvaćanje financijskih načela kako bi razumjeli i pregovarali o financijskom okruženju, učinkovito upravljali financijskim rizicima i izbjegli financijske zamke. Nacije na globalnoj razini, od Koreje do Australije do Njemačke, suočene su s populacijom koja ne razumije financijske osnove.
Razina financijske pismenosti varira ovisno o razini obrazovanja i dohotka, ali dokazi pokazuju da visoko obrazovani potrošači s visokim primanjima mogu biti jednako neuki o financijskim pitanjima kao i manje obrazovani potrošači s nižim prihodima (iako općenito, stariji to obično čine biti manje financijski pismeni). A čini se da potrošači oklijevaju sa učenjem. Organizacija za ekonomsku suradnju i razvoj (OECD) citirala je istraživanje provedeno u Kanadi u kojem je utvrđeno da je odabir pravog ulaganja za plan mirovinske štednje stresniji od posjete stomatologu.
Trendovi koji financijsku pismenost čine važnijom
Komplicirajući probleme povezane s financijskom nepismenošću, čini se da financijsko odlučivanje postaje sve teža za potrošače. Pet se trendova konvergira koji pokazuju važnost donošenja promišljenih i informiranih odluka o financijama:
- Potrošači trebaju donijeti više financijskih odluka: Planiranje mirovina jedan je od primjera ove promjene. Protekle generacije ovisile su o mirovinskim planovima za financiranje većine umirovljeničkih života. Mirovinski fondovi, kojima upravljaju profesionalci, stavljaju financijski teret na tvrtke ili vlade koje ih sponzoriraju. Potrošači nisu bili uključeni u donošenje odluka, obično nisu ni doprinosili vlastitim sredstvima, a rijetko su bili svjesni statusa financiranja ili ulaganja koja mirovina drži. Danas su mirovine rijetkost nego norma, posebno za nove radnike. Umjesto toga, zaposlenima se nudi mogućnost sudjelovanja u planovima 401 (k) u kojima oni trebaju donositi odluke o ulaganju i odlučivati koliko će dati svoj doprinos. Složene opcije: Od potrošača se također traži da odaberu između različitih investicijskih i štednih proizvoda. Ovi su proizvodi sofisticiraniji nego prije, tražeći od potrošača da odaberu između različitih opcija koje nude različite kamatne stope i ročnosti, odluke o kojima nisu dovoljno obrazovani da donose. Odlučivanje o složenim financijskim instrumentima s velikim rasponom opcija može utjecati na potrošačevu mogućnost da kupi dom, financira obrazovanje ili uštedi za umirovljenje, što povećava pritisak na odluku. Nedostatak državne pomoći: Glavni izvor prihoda za umirovljenje prošlih generacija bilo je socijalno osiguranje. Ali iznos koji plaća socijalno osiguranje nije dovoljan i ubuduće ga neće biti dostupan. Povjerenstvo za socijalno osiguranje izvijestilo je da bi zakladni fond socijalnog osiguranja do 2034. mogao biti potrošen, što će za mnoge biti zastrašujuća perspektiva. Dakle, socijalno osiguranje djeluje više poput sigurnosne mreže koja jedva daje dovoljno za osnovni opstanak. Duži životni vijek: Živimo duže. To znači da nam je potrebno više novca za umirovljenje nego što su to činile prethodne generacije. Promjena okruženja: Financijski krajolik vrlo je dinamičan. Sada globalno tržište, postoji mnogo više sudionika na tržištu i mnogo više faktora koji mogu utjecati na njega. Brzo promjenjivo okruženje stvoreno tehnološkim napretkom, poput elektroničkog trgovanja, čini financijska tržišta još bržim i nestabilnijima. Uzeti zajedno, ti čimbenici mogu uzrokovati sukobljene stavove i poteškoće u kreiranju, provođenju i slijeđenju financijskog plana. Previše izbora: Banke, kreditne unije, brokerske tvrtke, osiguravajuće kuće, tvrtke za izdavanje kreditnih kartica, hipotekarne kompanije, financijski planeri i druge tvrtke koje pružaju financijske usluge sve se natječu u imovini koja stvara zbrku kod potrošača.
Zašto je to važno
Financijska pismenost ključna je za pomoć potrošačima da uštede dovoljno da im osiguraju adekvatan dohodak u mirovini, izbjegavajući pritom visoke razine duga koji mogu rezultirati bankrotom, neplaćanjem i ovrhom. Studija iz 2008. godine od tvrtke za financijske usluge TIAA-CREF pokazala je da oni s visokim planom financijske pismenosti za umirovljenje i, u biti, udvostručuju bogatstvo ljudi koji ne planiraju mirovinu. Suprotno tome, oni s niskom financijskom pismenošću posuđuju više, imaju manje bogatstva i na kraju plaćaju nepotrebne naknade za financijske proizvode. Drugim riječima, oni s nižom financijskom pismenošću teže kupuju na kredit i nisu u mogućnosti plaćati svoj puni saldo svaki mjesec i na kraju potroše više na kamate. Ova grupa također ne ulaže, ima problema s dugom i loše razumijevanje uvjeta svojih hipoteka ili zajmova. Još više zabrinjavajuće što mnogi potrošači vjeruju da su financijski daleko pismeniji nego što stvarno jesu.
Iako se ovo može činiti kao pojedinačni problem, on je šire naravi i utjecajniji na cjelokupnu populaciju nego što se ranije vjerovalo. Sve što trebate učiniti je pogledati financijsku krizu 2008. godine kako bi se utvrdio financijski utjecaj na cjelokupno gospodarstvo nastao zbog nerazumijevanja hipotekarnih proizvoda. Financijska pismenost problem je sa širokim posljedicama za ekonomsko zdravlje i poboljšanje može dovesti do globalnog konkurentnog i snažnog globalnog gospodarstva.
Donja linija
Svako poboljšanje financijske pismenosti imat će dubok utjecaj na potrošače i njihovu sposobnost da osiguraju svoju budućnost. Nedavni trendovi čine potrošačima sve razumijevanje osnovnih financija jer se od njih traži da preuzmu veći teret investicijskih odluka na svojim mirovinskim računima - a sve dok moraju dešifrirati složenije financijske proizvode i opcije.
Naučiti kako čitati financijski nije lako, ali jednom kad se savlada, može strahovito olakšati životne tegobe.
