Račun pojedinačnog umirovljenja (IRA) može biti sjajno mjesto za uštedu i rast vašeg novca za umirovljenje. Za razliku od nekih računa, IRA-i ne plaćaju postavljenu kamatnu stopu.
Umjesto toga, IRA-ovi su računi koji sadrže ulaganja koja odaberete. To znači da vaši prihodi od Roth IRA-a ovise o ulaganjima koje odaberete za račun - i njihovom učinku.
Ključni odvodi
- Roth IRA-i ne zarađuju određenu kamatnu stopu. Umjesto toga, povrat ovisi o ulaganjima koje imate na računu. U Roth IRA možete zadržati razna ulaganja, uključujući dionice, obveznice, uzajamne fondove, ETF-ove, pa čak i nekretnine (ali trebat će vam samostalno usmjeravanje IRA za onaj zadnji). Vaš skrbnik Roth IRA će vam slati periodične izjave u kojima će istaknuti mjesečni ili godišnji povrat vašeg računa.
Vaš Roth IRA dobavljač će vam slati mjesečne ili godišnje izvještaje koji prikazuju zaradu na računu. A ako imate internetski račun kod davatelja usluga (ili aplikacije), možete u bilo kojem trenutku provjeriti svoj saldo i druge pojedinosti.
Ipak, može vam biti korisno znati kako sami izračunati svoje prihode od Roth IRA-e, tako da možete točno vidjeti odakle dolaze vaši prihodi.
Hipotetički portret IRA portfelja
Recimo da otvorite Roth IRA početkom godine. Vaš je cilj uštedjeti 5000 dolara do kraja godine. Želite ulagati mjesečno. Dakle, podijelite 5000 USD na 12 mjeseci i utvrdite da trebate uštedjeti 416, 67 USD mjesečno kako biste postigli svoj cilj štednje.
Od svakog depozita koji uplatite na račun 20% ide u depozitni certifikat (CD), 40% u zajednički fond obveznica, a 40% u zajednički fond dionica.
Ispunjavaš svoj cilj i doprinosiš 5000 USD do kraja svoje prve godine. Izjava koju primite od svog davatelja usluga IRA pokazuje da je vaš portfelj zaradio 5, 88% povrata. Ali kako je došlo do tog broja?
Stope povrata za svaku investiciju
Da biste razumjeli ukupnu zaradu, morate pogledati svaku investiciju na svom računu. Za naš hipotetički primjer:
- Povrat na CD-u iznosi 1%. Vaša investicija od 1.000 USD sada vrijedi 1.010 USD. Vaših 2.000 USD u obveznički fond donosi 4, 2%. Ta investicija sada vrijedi 2.084 dolara. 2.000 dolara u dionickom fondu bilo je prilično dobro - 10%. Sada imate 2.200 dolara umjesto izvornih 2.000 dolara.
Ovo su stope povrata za svako od tri udjela na vašem računu. Zasada je dobro. Ali to još uvijek ne objašnjava tu vrijednost od 5, 88%.
Kako izračunati ukupan povrat portfelja
Da biste izračunali kolektivni povrat sve tri investicije, učinite sljedeće:
- Izračunajte svoj ukupni doprinos (ulaganje). U ovom slučaju to je 5.000 USD (1.000 + 2.000 + 2.000 $). Izračunajte ukupnu trenutnu vrijednost svojih udjela. Za naš primjer, to je 5.294 USD (1.010 USD + 2.084 + 2200 USD). Oduzmite izvornu investiciju od trenutne vrijednosti vaših ulaganja. U ovom slučaju to je 294 dolara (5.294 do 5.000 dolara). Ovo je vaš povrat u dolarima . Da biste pronašli opću stopu prinosa za svoj portfelj, vaš prinos (u dolarima) podijelite s izvornom investicijom. Za naš primjer, vaš povrat iznosi 0, 588, ili 5, 88% (294 ÷ 5, 0000 USD).
Dakle, tu ga imate. Odatle je došla cifra od 5, 88%.
Na početku razdoblja od 12 mjeseci imali ste 0 USD na svom računu. Sada, na kraju godine, imate 5.294 dolara. Ali važno je shvatiti da je 5000 USD tog „rasta“ na vašem računu došlo iz vaših depozita - vašeg marljivog štednje i ulaganja. Taj ste novac zauzvrat zaradili 294 dolara.
Zanimljivo je i razmotriti kako je svaka investicija ostvarena u odnosu na ukupne prinose portfelja. Vaš zajednički fond dionica vratio je 10%, ali cijeli je račun vratio tek nešto više od polovice. Zašto? Slabiji prinosi od ostalih udjela djelovali su poput povlačenja, posebno CD-a (koji je zaradio samo 1%). Dobra stvar je što je činila samo petinu portfelja. To ilustrira važnost diverzifikacije portfelja.
Donja linija
Dobro je znati kako vaš ukupni IRA račun djeluje u cjelini i koliki povrat povrata dobijate za pojedino ulaganje. Na taj način možete biti sigurni da je Roth IRA na putu - i po potrebi izvršiti promjene.
