Sadržaj
- Naučite ta 3 koraka
- Kada se naplate kamata?
- Jednostavno protiv složenih kamata
- O amortizaciji
- Donja linija
Ako ste nedavno diplomirali ili napustili fakultet, mogli biste se iznenaditi koliko vam otplata studentskog kredita ide upravo na dio kamate vašeg duga. Da biste razumjeli zašto je to, prvo morate shvatiti kako ta kamata raste i kako se primjenjuje na svako plaćanje.
Ključni odvodi
• savezni zajmovi koriste jednostavnu formulu kamate za izračun vaših financijskih troškova; međutim, neki privatni zajmovi koriste složene kamate, što povećava vaše troškove kamate.
• Neki privatni studentski zajmovi imaju promjenjive kamatne stope, što znači da ćete možda plaćati više ili manje kamata na neki budući datum.
• Osim za subvencionirane savezne zajmove, kamate se uglavnom počinju obračunavati nakon isplate kredita.
3 koraka za izračun kamate za studentski zajam
Otkrivanje načina na koji zajmodavci naplaćuju kamate za određeni ciklus naplate zapravo je prilično jednostavno. Sve što trebate učiniti je slijediti ova tri koraka:
Korak 1. Izračunajte dnevnu kamatnu stopu
Prvo uzimate godišnju kamatnu stopu na svoj kredit i dijelite ga sa 365 da biste odredili iznos kamate koji se svakodnevno naplaćuje.
Recimo da dugujete 10 000 USD na kredit s 5% godišnje kamate. Podijelili biste tu stopu s 365 (0, 05 ÷ 365) da biste dostigli dnevnu kamatnu stopu od 0, 000137.
Korak 2. Odredite svoj dnevni kamatarni trošak
Zatim biste pomnožili svoju dnevnu kamatnu stopu u 1. koraku sa otplaćenom glavnicom od 10.000 USD (0.000137 x 10.000 USD) da biste utvrdili koliko kamata procjenjujete svaki dan. U ovom slučaju vam se svakodnevno naplaćuje 1, 37 dolara kamate.
Korak 3. Pretvorite ga u mjesečni iznos
Na kraju, taj dnevni iznos kamate morat ćete pomnožiti sa brojem dana u svom ciklusu naplate. U ovom slučaju pretpostavit ćemo ciklus od 30 dana, tako da iznos kamate koji biste platili za mjesec dana iznosi 41, 10 USD (1, 37 x 30). Ukupno bi za godinu dana bilo 493, 20 dolara.
Kada se naplate kamata?
Kamata se počinje sabirati ovako od trenutka isplate vašeg zajma, osim ako nemate subvencionirani savezni zajam. U tom slučaju vam se ne naplaćuju kamate tek nakon završetka prijelaznog roka koji traje šest mjeseci nakon što napustite školu.
Uz nerazdvojene zajmove možete odlučiti isplatiti obračunate kamate dok ste još u školi. Inače, akumulirana kamata se nakon završetka studija kapitalizira ili dodaje glavnom iznosu.
Jednostavno protiv složenih kamata
Gornji izračun pokazuje kako utvrditi plaćanje kamata na temelju onoga što je poznato kao jednostavna dnevna formula kamate; to je način na koji to američko Ministarstvo obrazovanja radi sa saveznim studentskim zajmovima. Ovom metodom plaćate kamate samo kao postotak glavnice.
Međutim, neki privatni zajmovi koriste složene kamate, što znači da se dnevna kamata ne množi s glavnicom na početku obračunskog ciklusa - ona se množi s nepodmirenom glavnicom uvećanom za sve neplaćene kamate.
Dakle, 2. dana ciklusa naplate ne primjenjujete dnevnu kamatnu stopu - u našem slučaju 0, 000137 - na 10 000 USD glavnice s kojom ste započeli mjesec. Pomnožite dnevnu stopu s glavnicom i iznosom kamata koji su obračunati prethodnog dana: 1, 37 USD. Za banke to uspijeva, jer kao što možete zamisliti, oni prikupljaju više kamata kad to ovako sabiraju.
Gornji kalkulator također pretpostavlja fiksnu kamatu tijekom trajanja zajma, koju biste imali kod saveznog zajma. Međutim, neki privatni zajmovi dolaze s promjenjivim stopama, koje se mogu povećati ili smanjiti na temelju tržišnih uvjeta. Da biste odredili mjesečno plaćanje kamate za određeni mjesec, trebali biste koristiti trenutnu stopu koja vam se naplaćuje na kredit.
Neki privatni zajmovi koriste složene kamate, što znači da se dnevna kamatna stopa množi s početnim iznosom glavnice za mjesec uvećano za sve neplaćene kamate koje su nagomilane.
O amortizaciji
To je zato što ti zajmodavci amortiziraju ili ravnomjerno raspoređuju plaćanje kroz razdoblje otplate. Dok se dio kamate na računu nastavlja smanjivati, iznos glavnice koju plaćate svakog mjeseca povećava se za odgovarajući iznos. Shodno tome, ukupni račun ostaje isti.
Vlada nudi brojne mogućnosti otplate usmjerene na dohodak namijenjene smanjenju iznosa plaćanja i postupnom povećanju istih kako povećavaju vaše plaće. Već na početku možda ćete otkriti da po svom zajmu ne plaćate dovoljno da biste pokrili iznos kamate koji se nakupi tijekom mjeseca. To je ono što je poznato kao „negativna amortizacija“.
Vlada će s nekim planovima platiti sve, ili barem neke, obračunate kamate koje nisu pokrivene. No, s planom otplate uvjetovanog dohotkom (ICR), neplaćene kamate se obračunavaju na glavni iznos svake godine (iako prestaje biti kapitaliziran kada je preostali iznos kredita za 10% veći od vašeg prvobitnog iznosa zajma).
Donja linija
Shvaćanje koliko dugujete kamate na vaš studentski kredit jednostavan je postupak - barem ako imate standardni plan otplate i fiksnu kamatnu stopu. Ako ste zainteresirani za smanjenje ukupnih kamata tijekom zajma, uvijek možete provjeriti kod svog kreditnog servisa kako biste vidjeli kako različiti planovi otplate utječu na vaše troškove.
