Čuli ste savjet: Nikad ne otkažite račun na kreditnoj kartici ili biste mogli oštetiti kreditne rezultate. I iako je istina da zatvaranje kreditne kartice može biti teško na vašoj kreditnoj ocjeni, to nije uvijek slučaj.
Obično je najbolje ostaviti svoje kreditne kartice otvorene, čak i ako ih ne upotrebljavate. Međutim, postoji nekoliko valjanih razloga zbog kojih želite zatvoriti račun na kreditnoj kartici. Nastavite čitati da biste saznali kako pronaći način na koji način možete otkazati karticu.
Ključni odvodi
- Iako to ide protiv općih savjeta o kreditnim kreditima, u određenim okolnostima zatvaranje računa na kreditnoj kartici je potrebno. Kreditna kartica može se otkazati bez nanošenja štete kreditnim rezultatima, ako znate što radite. Zatvaranjem kreditne kartice neće se skratiti dob vašu kreditnu povijest.Popunite kontrolni popis prilikom otkazivanja kreditne kartice.
Otkazivanje kreditne kartice bez oštećenja rezultata
Postoji razlog zašto kreditni stručnjaci savjetuju protiv zatvaranja neiskorištenih kreditnih kartica. Beverly Harzog, stručnjak za kreditne kartice i potrošački financijski analitičar za US News & World Report, objašnjava, "Otkazivanje kreditne kartice može smanjiti rezultat, a ne povećati ga."
Ovaj potencijalni pad rezultata često se događa jer zatvaranje kreditne kartice može utjecati na omjer iskorištenosti vaše kreditne kartice. Koeficijent mjeri količinu vašeg ukupnog dostupnog kredita prema vašim kreditnim izvješćima. Što više kredita iskoristite (prema svojim izvještajima), to će biti lošiji učinak na vaše rezultate. Evo jednostavnog primjera kako bi zatvaranje salda kreditne kartice od 0 dolara moglo rezultirati povratnom reakcijom.
- Broj kreditne kartice jedan ima ograničenje od 1000 USD i saldo od 1000 USD. Broj dva kreditna kartica 2 ima ograničenje od 1000 USD i saldo 0 USD. Iskorištenost vaše kreditne kartice na obje kartice je 50%. (Ukupan iznos od 1.000 USD + 2.000 USD u ukupnom ograničenju = 50% iskorištenja.) Zatvorite broj kreditne kartice broj dva i iskorištenost vaše kartice skoči na 100%. (1.000 USD ukupno stanja + 1000 USD ukupnih ograničenja = 100% iskorištenja.)
Trebali biste nastojati svaki mjesec otplaćivati svote na kreditnoj kartici. To ne samo da štiti vaše kreditne rezultate; također vam može uštedjeti puno novca na kamatama.
U idealnom slučaju trebali biste isplaćivati sve svoje kartice svakog mjeseca, ali to je posebno važno prije zatvaranja računa kreditne kartice. Ako sve vaše kreditne kartice prikazuju saldo od 0 USD na kreditnim izvješćima, možete zatvoriti karticu bez povrede rezultata.
Zatvaranjem kreditne kartice, riskirate povećati omjer iskorištenja kredita i naštetiti kreditnim rezultatima.
Razlozi otkazivanja kreditne kartice
Otkazivanje kreditne kartice obično je loša ideja. Ipak, postoje neke okolnosti u kojima bi otkazivanje kartice mogao biti u vašem najboljem interesu. Evo tri.
Razdvajanje ili razvod
Najbolje je zatvoriti račune zajedničkih kreditnih kartica tijekom razdvajanja ili razvoda. Kao vlasnik zajedničke kartice, odgovorni ste za bilo kakve prošle ili buduće troškove na računu. Nije rijetkost da bijesni bivši usprkos naplati prekomjerne troškove na zajedničkoj kartici.
Ako se to dogodi - ili čak ako se rutinska potrošnja dogodi na zajedničkom računu nakon razdvajanja - troškovi će biti i vaša odgovornost. Dekretom o razvodu moglo bi se reći da je vaš bivši supružnik odgovoran za dug, ali to vas neće osloboditi od obaveza u očima zajmodavca.
Visoke godišnje naknade
Ako vam izdavatelj kartice naplati visoku godišnju naknadu za račun koji ne koristite, otkazivanje može biti opravdano. Ipak, prvo razmotrite sljedeće.
Prije nego što otkažete račun, pokušajte nazvati izdavača kartice i zatražiti odricanje godišnje naknade. Obavezno napišite da razmišljate o zatvaranju računa. Ne boli pitati, a možda ćete biti ugodno iznenađeni.
Previše iskušenja
Neki smatraju da je iskušenje korištenja kreditnih kartica previše za otpor. Iako je ovo možda jedan od valjanih razloga za zatvaranje kartice, postoje i druge alternative koje možete pokušati suzbiti prekoračenje troškova bez da žrtvujete svoje kreditne rezultate.
Na primjer, možete ukloniti kreditne kartice iz novčanika i spremiti ih na sigurno. Budući da vaše kartice nisu lako dostupne, možda ćete lako naći otpornost.
Popis otkazivanja
Kada otkazujete kreditnu karticu, evo šest jednostavnih savjeta koji će vam pomoći u kretanju kroz postupak.
- Iskoristite neiskorištene nagrade na svom računu prije nego što pozovete da otkažete. Izuzetno, isplatite sve svoje račune na kreditnoj kartici na 0 USD prije nego što otkažete bilo koju karticu. U najmanju ruku, minimizirajte svoje stanje što je više moguće. Nazovite izdavača vaše kreditne kartice da otkaže i potvrdi da je stanje na vašem računu 0 USD. Pošaljite izdavaču vaše kartice ovjereno pismo da biste poništili račun. U njemu zatražite pismo kojim potvrđujete svoj saldo u iznosu od 0 USD i status zatvorenog računa kako biste vam ga zauzvrat poslali. Provjerite svoja tri kreditna izvješća 30 do 45 dana nakon otkazivanja kako biste bili sigurni da (a) izvještaji računa zatvoreni od strane vlasnika kartice i (b) stanje je 0. USD Osporite bilo koje netočne podatke u svojim izvještajima pomoću tri kreditna biroa.
Zatvaranje kreditne kartice neće skratiti vašu dobnu sposobnost
Možda ste čuli da zatvaranje kreditne kartice uzrokuje da "izgubite kredit" za starost računa. i boli vas dobna sposobnost (vrijedi 15% vašeg FICO bodova). To je mit.
Kreditni stručnjak John Ulzheimer, ranije FICO i Equifax, potvrđuje da ga zatvaranje kreditne kartice neće ukloniti iz vaših kreditnih izvještaja. Nadalje, Ulzheimer kaže, „Sve dok kreditna kartica ostane na vašem izvješću, i dalje ćete dobiti vrijednost starosti računa i u modelima bodovanja kreditnih bodova FICO i VantageScore. Jedini način da izgubite vrijednost starosti kartice je ako je ona uklonjena iz izvješća."
Zatvoreni račun ostat će u vašim izvješćima do sedam godina (ako negativan) ili oko 10 godina (ako je pozitivan). Sve dok je račun u vašim izvješćima, uzet će se u obzir u prosječnoj dobi kredita. Sam FICO potvrđuje da "FICO ocjena uzima u obzir dob otvorenih i zatvorenih računa."
Donja linija
Račun na kreditnoj kartici ne zatvarajte bez valjanog razloga. Imajući puno kreditnih kartica ne mora nužno značajno naštetiti kreditnim rezultatima ako se s njima rukujete odgovorno. Međutim, ako trebate otkazati karticu, potrudite se najprije smanjiti sve stanje na kreditnoj kartici (po mogućnosti na 0 USD) kako biste smanjili ili u potpunosti izbjegli bilo kakvo oštećenje kreditne ocjene.
