Kada je pravo vrijeme za penziju? To je pitanje koje ovisi o vašim osobnim potrebama i okolnostima - a da ne spominjemo vašu osobnost i planove za ono što biste umjesto toga radili. Svi smo imali dane kada smo spremni predati šefu pismo o ostavci i voditi dobar život umirovljenika. Iako rano napuštanje radne snage može zvučati kao raj, može biti velika pogreška ako niste financijski spremni živjeti bez zarade. Evo nekoliko prednosti i minusa napuštanja posla u različitim dobima.
Ključni odvodi
- Rano umirovljenje zahtijeva znatno veće gnijezdo jaja. "Doprinosi" doprinosi na umirovljeničke račune mogu pomoći onima 50 i starijima da uzgajaju to jaje. Ako preduzmete socijalno osiguranje do 70. godine, mjesečna naknada čini 32% više nego što će biti u punom iznosu dob za umirovljenje.
Rano umirovljenje: prije 65 godina
Budimo iskreni, ako napustite svoj posao od devet do pet mogu imati lijepe prednosti. Kad neki radnici dosegnu svoje pedesete i početkom 60-ih, počinju se osjećati izgorjeli, pa će se umirovljenja prije tradicionalne dobi od 65 godina osjećati poticajno. Izvješća američkog ureda za popis stanovništva pokazuju da je prosječna dob za umirovljenje u 2019. godini iznosila 63—64 godine za muškarce i 62 godine za žene, navodi se u izvješću Centra za istraživanje mirovina 2015. godine. Dakle, bilo da se radi o putovanju, bavljenju novim hobijima ili jednostavno pronalaženju honorarnog posla s manje stresa, vaša je prilika da se napunite.
Iako postoje istraživanja koja pokazuju da rad duže traje zdravije i sretnije, postoje i dokazi za protivničko gledište. Na primjer, u 2015. godini objavljenom Nacionalnom uredu za ekonomska istraživanja, otkriveno je da "mirovina poboljšava i zdravstveno i životno zadovoljstvo", dijelom tako što ima u vidu i broj ljudi koji su zbog zdravstvenih problema prisiljeni otići u mirovinu.
Međutim, ovdje je glavna odrednica. Relativno malo ljudi ima financijska sredstva za podršku produljenog umirovljenja. Iako ćete imati pravo na socijalno osiguranje u dobi od 62 godine, nećete se kvalificirati za puni mjesečni iznos naknada tek godinama kasnije - za one rođene prije 1955. godine, to se događa sve do 66. godine života, a može biti čak i kasnije u dobi od 67 godina za one rođene 1955. ili poslije. Ako potraživate naknadu sa 62 godine, dobivate samo 75% cjelokupnog iznosa, što nadoknađuje činjenicu da ćete dobiti čekove na dulje vrijeme. Korist za supružnika također je pogodila. Oni će dobiti samo 35% vašeg ukupnog iznosa mirovine, u usporedbi s 50% ako pričekate barem 66.
Vjerojatno je da će vam trebati veliko gnijezdo za nadopunjavanje sredstava vašeg socijalnog osiguranja, posebno ako ga objesite vrlo rano. Tradicionalno razmišljanje je da će vam trebati 25 puta više godišnjih troškova (umanjeno za socijalno osiguranje) da ne biste potrošili svoj novac. I prije nego što odete u mirovinu, više ćete trebati. Imajte i na umu da nećete imati pravo na Medicare sve dok ne navršite 65 godina, tako da ćete se gotovo sigurno suočiti sa velikim troškovima iz vlastitog džepa ako morate sami dobiti zdravstveno osiguranje.
Izvještaj o posredništvu za osiguranje eHealth za 2018. godinu je zaključio da je prosječna odrasla osoba u dobi između 55 i 64 godine platila 440 USD mjesečne premije (bez subvencija) na razmjeni. S druge strane, standardna premija dijela B za Medicare u 2020. godini iznosi 144, 60 USD mjesečno - i pokriva vas relativno niskim odbitkom od 198 USD godišnje. Da biste bili dobro zaštićeni, također se morate informirati o Medigapu i pokrivanju lijekova na recept.
Medicare ne možete dobiti dok nemate 65 godina, tako da plan prijevremenog umirovljenja mora uzeti u obzir znatne troškove zdravstvene zaštite.
Normalno umirovljenje: u dobi od 66 do 70 godina
Za mnoge su stariji 60-ovi zlatna sredina vremena umirovljenja - dovoljno ste stari da ste sakupili lijepu financijsku rezervu i dovoljno mladi da biste mogli uživati u godinama bez posla. Činjenica da ćete svoju ukupnu uplatu socijalnog osiguranja dobiti u dobi od 66 godina može donijeti ogromnu razliku, pogotovo ako ste relativno zdravi i vjerojatno imate prosječnu mirovinu ili duže od prosjeka.
Čekanje vam također daje nekoliko dodatnih godina da povećate svoje račune za ulaganja povoljne za porez. Ulagači koji imaju najmanje 50 godina mogu upotrijebiti odredbu za "nadoknadu" da bi u svoje IRA uložili dodatnih 6.500 dolara godišnje i dodatnih 1000 dolara godišnje u IRA-u. Za 2020. godinu znači da u ove planove možete uložiti i do 33.000 USD - 26.000 USD u 401 (k) i 7000 USD u IRA-u - ako imate 50 ili više godina. Također, oni koji čekaju dok ne napune 65 godina ispunjavaju uvjete za Medicare, što je obično djelić troškova pojedinačnih planova osiguranja za starije odrasle osobe.
Kasno umirovljenje: stariji od 70 godina i stariji
Ipak, razmotrite prednosti. Za jedno, imat ćete više vremena za prikupljanje svojih ušteda. Iskoristićete i najveću moguću isplatu socijalnog osiguranja. Prednosti se povećavaju postupno sve dok ne navršite 70 godina kada predstavljaju 132% vašeg ukupnog iznosa. Zaključak: Ako dobro planirate, imat ćete više novca za raditi stvari koje istinski volite i imat ćete manje brige oko nadživljavanja imovine.
Naravno, odlaganje mirovine nije uvijek izbor, iz različitih razloga. Izvješće Nacionalnog instituta za mirovinsko osiguranje za 2018. godinu naglašava koliko nepripremljeni mnogi Amerikanci idu na mirovinu, napominjući da „četiri od pet Amerikanaca koji rade manje od jednogodišnjeg prihoda sačuvanih na mirovinskim računima“ i „57% nema nikakvu imovinu mirovinskog računa. "Državni udar? "Kada su uključeni svi radni pojedinci - ne samo pojedinci s mirovinskim računima - srednji saldo mirovinskog računa iznosi 0 USD."
Donja linija
Mnogi stariji ne mogu čekati dan kada ga napokon prekinu u karijeri. Ipak, stalno brinuti o financijama nije baš način na koji ćete potrošiti svoje kasnije godine. Prije nego što se odlučite za penziju, osigurajte sredstva da biste iskoristili sve od ove uzbudljive nove životne faze.
